貝殼二季度實現GTV 8787億元，精細化運營管理驅動提質增效
2026-02-02 05:05 6,891次浏览遇到暴雨天氣，不少停放在低洼地帶的車輛和行進中的車輛不慎被水淹，甚至有車輛被大水衝走。當車主向保險公司申請理賠時，保險公司卻可能以「強降雨系突發事件」為由主張免責。保險公司這種說法站得住腳嗎？車主應該如何維護自己的合法權益，降低損失？ 投保車損險涉水 車輛獲賠付保障 因突降暴雨，車主李某駕駛小汽車經過積水的橋洞時熄火，導致車輛被水泡。事發後，李某迅速撥打保險公司電話報案，並拍照記錄了車輛泡水情況。後經鑑定評估，該車發動機電腦、線路受損，達到報廢的標準。李某請求保險公司賠付車輛損失，保險公司以強降雨系突發事件為由主張免責。法院經審理後，判決保險公司賠償車輛損失及鑑定費用。 近段時間進入汛期，多地強降雨頻發。不少停放在停車場、低洼地帶的車輛和行進中的車輛不慎被水淹，甚至有車輛被大水衝走。根據2020年9月發布的《關於實施車險綜合改革的指導意見》，原需單獨購買的「發動機涉水損失險」及其附加條款的保險責任，已直接納入主險「機動車損失保險」(即車損險)的保障範圍。這就意味著，只要車主投保了商業車險中的車損險，因暴雨、洪水等自然災害造成的車輛損失，原則上都屬於車損險保障範圍。 車損險並非萬無一失 五種情況應避免 車主投保了車損險，是不是就萬無一失，車輛涉水一定能夠獲得賠償？其實不然，涉水車輛理賠也需要注意例外情況。這些免賠情形主要有以下幾種： 1.未及時通知保險公司。《中華人民共和國保險法》第二十一條規定：投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生後，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發生的除外。因此，車輛涉水事故後，車主或者車輛使用人應當及時報案，儘快向保險公司告知車輛涉水等情況，以便在保險公司指導、配合下進行處理。實踐中不同保險公司有不同要求，但報案時間多在48小時以內，需要根據保險合同的約定精準辦理。報案的同時，還要在確保自身安全的前提下，做好現場證據固定，及時留存包含車牌或周邊參照物的事故車輛全景照、能夠清晰顯示水位的局部照、發動機進氣口等受損部位特寫，有條件的還可以錄視頻，連續拍攝車輛編號、水位變化及施救過程，保證時間、地點可追溯。 2.車輛涉水後二次點火。《中華人民共和國保險法》第五十七條規定：保險事故發生時，被保險人有責任盡力採取必要的措施，防止或者減少損失。車輛涉水被淹後，若擅自二次啟動，由此造成的發動機等部件損壞，一般不在車損險理賠範圍內。車輛涉水熄火後，發動機可能已進水，若二次啟動，水流會通過進氣口進入氣缸，造成活塞、連杆等部件嚴重損壞。這種操作屬於「人為擴大損失」，保險合同一般都明確將其列為免責條款，不予賠付。當然，判斷被保險人是否履行了救災防損義務，必須以被保險人的應知、能知以及能夠採取措施為前提，而不能強人所難片面加重被保險人的義務。 3.車輛未按期年檢或年檢不合格。根據《中華人民共和國道路交通安全法》的規定，對機動車進行安全技術檢驗是機動車所有人的法定義務，其目的是為了確保通行車輛符合安全技術要求，防止存在安全隱患的車輛上路通行對他人人身、財產安全構成危害。因此，多數商業險條款將「車輛未按規定檢驗」列為免責條款，如果保險公司已經履行了明確說明義務，未年檢或年檢不合格的車輛違反法定上路條件即使發生了水淹事故，保險公司也可依據保險合同相關規定整體拒賠。 4.駕駛人存在違法行為。若駕駛人在車輛涉水時存在酒駕、毒駕、無證駕駛、故意駛入深水區等違法行為，保險公司有權拒賠。上述這些行為都是法律、行政法規中的禁止性行為，保險合同一般也都會將其作為免責條款。具有這些情形時，如果支持機動車商業保險賠付，無異於鼓勵違法行為的存在，與法律原則的要求不相符。 5.車輛零部件自然老化損壞。因暴雨導致車輛零部件如電路、線路等自然老化、鏽蝕、損壞，通常認為這是車輛本身自然損耗的結果，而非暴雨直接造成的突發、意外損失，可能不予理賠。另外，即使是在暴雨積水中行駛導致輪胎、輪轂損壞，車損險通常也不賠單獨的車輪損失。 格式條款或無效 保險公司難脫責 需要指出的是，保險公司免賠或者免責條款多數是基於合同的約定，這就存在因為格式條款被認定無效的可能。《中華人民共和國保險法》第十七條規定：訂立保險合同，採用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，並對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。 《最高人民法院關於適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋(二)》第九條對此進一步予以明確：保險人提供的格式合同文本中的責任免除條款免賠額免賠率比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責任的條款，可以認定為保險法第十七條第二款規定的「免除保險人責任的條款」。 因此，保險人對免責條款需履行「雙重義務」，即提示義務和明確說明義務。提示義務是指以足以引起投保人注意的文字字體、符號、顏色或者其他明顯標誌對保險合同中有關免除保險人責任的相關內容作出提示，提醒其注意這些免責條款。例如採取較大字號、特殊字體、黑體、加粗、加框、特殊顏色等辦法，使得被保險人能夠輕鬆識別應當注意的條款。明確說明義務則是指保險人在與投保人籤訂保險合同之前或者籤訂保險合同之時，保險人對於保險合同中所約定的免責條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還對有關免責條款的概念內容及其法律後果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出一般人能夠理解的解釋說明，以使投保人明確了該條款的真實含義和法律後果。 司法實踐中，還要求保險公司對已盡到免責條款的提示義務及明確說明義務進行舉證，舉證不能的情況下，免責條款不產生法律效力，保險公司還應當承擔相應責任，不能據此免賠。 文/何昌(故宮博物院法律處) 王蘇姍(北京市第二中級人民法院)
舀粉、兌水、搖一搖……操作很簡單，「口感不太美妙」 「人飼料」真的可以替代三餐嗎？ 記者注意到，近期網絡上「人飼料」火了。所謂「人飼料」或「人糧」，其實代指那些方便快捷，又貌似營養的代餐。比如黑芝麻核桃粉，猴頭菇山藥粉，舀幾勺、兌上水，用力搖一搖，很快就可以得到一杯黏糊糊的流質食物。 誰在購買「人飼料」？「人飼料」好吃嗎？如此的「飼料」真能保證人每天所需能量攝入甚至替代三餐嗎？帶著這些問題，記者進行了採訪。 網友試吃 「口感不太美妙」，沒幾個小時就餓了 在網購平臺搜索「人飼料」，不難發現大都為粉末形態的產品，需衝調後食用。類似商品月銷售從數千到數萬件不等，某款「人糧」上線3天銷量即突破2.4萬份。有關「人類飼料」話題的短視頻播放量也達數千萬。 什麼是「人飼料」「人糧」？記者查詢發現，早在2012年，食品初創公司Soylent的聯合創始人羅布·萊恩哈特在創業時期為更有效地獲取營養，曾將人體所需的粉末狀營養物質混合，調配出一杯米黃色液體。其後，多個品牌推出噱頭為「人飼料」的代餐或固體飲料。國內某人飼料品牌創始人曾公開表示，其開發動機就源於作為程式設計師工作繁忙無暇用餐的經歷，試圖通過標準化營養配方解決飲食效率問題。 「加班救命糧」「懶人免煮餐」……究竟是誰在購買「人飼料」？據記者觀察電商數據及社交平臺，其核心用戶高度契合產品定位，諸如疲於加班的職場人、抗拒做飯也不想點外賣的白領、分秒必爭的備考族，以及追求輕斷食的體重管理者都願意「嘗鮮」。 不過，糊狀「人飼料」的口感似乎不太「美妙」。一網友描述，自己是在網上被「種草」，因好奇心重便買了一袋嘗試，花了69元，然而，「打開一衝，又鹹又甜的石灰糊糊，客服還說開封了不給退，直接扔進了垃圾桶……」記者注意到，也有部分嘗試過的消費者表示吃完沒幾個小時就會感到飢餓。 專家解讀 長期吃「飼料」會導致營養不良等一系列問題 如果說「人飼料」實為營銷噱頭，本質是代餐產品，那麼它們究竟能不能滿足人體所需能量和營養攝入？南京市第二醫院營養科主管醫師王霞介紹，臨床上基本治療膳食包括流質、半流質、軟食和普食。所謂「人飼料」衝得稀一些就成了流質，而衝得稠厚便成了半流質。「這類食物在臨床上一般作為過渡階段的飲食，適合消化功能比較弱的患者比如腫瘤患者，或者是術後的病人。」王霞說。 值得一提的是，代餐並非醫學上標準的名詞。按照質量控制排序，醫學中飲食監管和生產流程從「嚴」到「寬」又分營養藥品、特醫食品、特殊膳食、固體飲料。顯然「人飼料」因不需要很高的門檻，質量也可能存在參差不齊。 從營養學的角度，王霞直言，「人飼料」根本不適合普通人長期吃。經過磨粉、高溫處理、長期儲存的代餐在每個環節都可能有營養成分的流失。「雖然號稱每一袋有四五百千卡，但實際上很有可能是達不到的。」專家指出，長期吃會導致人處於低熱量狀態下，造成基礎代謝率的下降。「總熱量攝入不足會導致營養不良，造成機體免疫力下降。在醫院裡也屬於治療膳食，只針對部分患者。」 舀幾勺粉、兌上適量水，再用力搖一搖就可直接喝下，看似方便省時，但王霞指出，如果長期吃流質或半流質，也可能導致咀嚼功能退化。當然，對消化道的傷害也不言而喻，有消化道「廢用性萎縮」的風險。「我們的身體是有保護作用的。正常吃東西需要嘴巴咀嚼，到胃部蠕動，形成食糜再到小腸吸收。」而直接喝下去的「人飼料」則會導致胃功能的衰減退化，長此以往，即使恢復正常的普通飲食也可能出現消化不良等一系列不良反應。 那麼是不是「人飼料」就一無是處？王霞認為，也需理性看待。「比如說有些人工作忙吃得比較少，營養不夠、不均衡等，那它可以作為臨時的代餐。」另外，對於一些特殊群體比如減重手術後，或是有短期減重需求的人如多囊卵巢的婦女在短期內備孕，這些需要在短時間內控制熱量攝入的人群可以通過代餐助力。「一個月之內，每天替代一兩餐，這個是可以的，但不能長此以往餐餐都去替代正常的飲食。」 專家強調，普通人群日常飲食應以新鮮食材為基礎，注重種類均衡多樣，建議每日攝入12種以上食物，以滿足基礎營養需求，避免過度依賴代餐產品。 揚子晚報/紫牛新聞記者 呂彥霖
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