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2026-02-03 10:21 2,316次浏览長沙晚報8月12日訊(全媒體記者 範宏歡 實習生 龍敏婕) 「搶抓最後窗口期」「保險預定利率下調倒計時」……這兩天，市民朱先生在刷朋友圈時經常能看到營銷人員發布的人身險產品預定利率下調的相關信息。 日前，中國保險行業協會公布最新一期普通型人身險產品預定利率研究值為1.99%，這已是連續第二個季度低於2.25%的臨界線。根據相關監管規則，保險行業正式進入預定利率調降、產品切換期。隨後，中國人壽、中國平安、中國太保等頭部險企同步宣布，普通型產品預定利率上限從2.5%降至2.0%，分紅險從2.0%降至1.75%，萬能險從1.5%降至1.0%。8月31日，成為新舊產品切換的最後時限。 保險預定利率下調有何影響？消費者又是否要趕末班車？記者進行了採訪。 預定利率下調或影響產品價格 預定利率，指的是保險公司在產品定價時，根據公司對未來資金運用收益率的預測而為保單假設的年收益率。通俗地說，就是保險公司提供給消費者的回報率。 保險機構為何集體降低預定利率？這與監管的一則規定有關。此前，國家金融監管總局發布《關於建立預定利率與市場利率掛鈎及動態調整機制有關事項的通知》，明確了保險產品預定利率要與市場利率掛鈎及調整。 掛鈎的市場利率主要是指5年期以上貸款市場報價利率(LPR)、5年期定期存款利率、10年期國債收益率等。今年5月，存貸款利率「雙降」，業內已預期保險預定利率研究值大概率將下調，部分保險公司甚至已標註產品下架時間。 「預定利率下降不僅會影響保險產品的價格，更直接關聯到消費者的收益和保險公司的負債成本。」保險精算師徐昱琛表示，在過去的一年多時間裡，保險產品的定價利率已經歷了多次調整。 對於廣大消費者來說，預定利率的下調，他們更關心的是「保險是不是要漲價了」。 長沙一家上市險企理財顧問表示，在相同保障責任下，高預定利率能降低保費成本，低預定利率則會推高保費價格。測算顯示，以30歲男性為例，傳統險預定利率從2.5%下調至2.0%後，年金險、終身壽險等產品保費將出現不同程度上漲。這意味著消費者需要支付更高成本獲得相同保障。 投保要因人而異，按需購買 35歲的市民王女士是一家企業的職員，她坦言：「我之前一直打算給孩子買份年金險，作為未來的教育金儲備。現在聽說預定利率下調，有點糾結。要是現在買，擔心買貴了或者產品不合適；要是再等等，又怕之後利率降了，更不划算。」 面對預定利率的下調，消費者在投保時應如何抉擇？該理財顧問建議，消費者首先要明確自身的保險需求，是保障型需求還是儲蓄型需求。 對於有保障需求的消費者，如重疾險、醫療險等，由於這些產品的主要功能是提供風險保障，保費的小幅上漲不應成為放棄投保的理由。相反，隨著年齡的增長，患病風險增加，保費也會相應提高，因此，儘早投保更為合適。 而對於有儲蓄型需求的消費者，如年金險、增額終身壽險等，需要綜合考慮產品的收益、靈活性和安全性。雖然預定利率下調，但長期來看，保險產品仍具有一定的優勢。例如，年金險可以提供穩定的現金流，滿足養老等長期資金需求；增額終身壽險具有一定的靈活性，可以通過減保等方式實現資金的部分領取。 「保險是一種長期的財務規劃，消費者在購買保險時，不應僅僅關注當前的利率變化，而應從自身的財務狀況、風險承受能力和長期目標出發，選擇適合自己的產品。」 一位資深保險顧問表示。
央廣網北京8月12日消息(總臺中國之聲記者韓雪瑩 錢成)據中央廣播電視總臺中國之聲報導，「一件代發」作為中間商賺差價的商業模式，常見於無貨電商商家。然而，該商業模式在運行過程中，極易在消費者信息保護、產品售後、服務保障等環節出現法律糾紛。 近日，江蘇省宿遷市中級人民法院審結一起電商平臺對入駐商家開具違約單引發的糾紛案，判決最終支持電商平臺對該商家作出的「惡意倒賣」的定性，認定了商家的違約行為。商家如何步步違約，構成了「惡意倒賣」？電商「惡意倒賣」有哪些危害？ 2023年7月，廖某作為商家和甲公司籤訂服務協議，併入駐該公司旗下網購平臺經營網店，繳納保證金3000元。廖某和甲公司籤訂的服務協議由正文、公示於網購平臺的各項規則等共同組成。 案件承辦人、宿遷市中級人民法院民二庭葛法官介紹：「雙方當時的服務協議約定，在事前未取得客戶授權的情況下，通過購買平臺以外店鋪商品完成自己店鋪內訂單交易的行為，明確為惡意倒賣行為，並約定了相應的違約後果。」 根據協議，惡意倒賣行為包括但不限於運單信息顯示來源於其他平臺渠道、客戶收到來自第三方平臺或渠道的物流簡訊或售後電話等；店鋪多次發生「一般」程度違規視為違規程度「嚴重」，對於「嚴重」違規程度的店鋪，平臺可扣除違約金1萬元。儘管協議中有明確的約定，但廖某為了降低運營風險，仍然在此網購平臺上做起了「一件代發」的無貨買賣。 葛法官表示：「在實際銷售中，廖某在接到訂單之後，直接將客戶的訂貨信息等披露給了乙平臺公司旗下的一個入駐商家並且支付貨款，由該商家發貨給客戶，而物流簡訊顯示貨物是來自於乙公司旗下平臺。2024年3月至5月，甲公司發現了廖某這一行為，於是以惡意倒賣為由給予廖某兩次違規處理，但廖某仍沒有改正。甲公司在進行第三次違規處理時，向廖某開具了1萬元的違約單，後續扣除了廖某的3000元保證金用於抵扣違約金。廖某向平臺申訴，平臺審核後給出的結論是『商家違規情況屬實』。」 廖某不接受處理結果，遂訴至法院，要求撤銷甲公司單方面對其收取1萬元違約金的處理決定，並主張甲公司應配合其完成退店程序以及應退還店鋪保證金3000元。廖某稱其店鋪是從工廠直接發貨，不存在惡意倒賣的情況，其未違反平臺規定。 甲公司則辯稱，廖某在甲公司平臺經營，應當遵守平臺規則。2024年3月以來，平臺獲取到廖某的店鋪向消費者發送的帶有乙公司平臺字樣的物流簡訊，能證明廖某的行為已違反甲公司平臺關於惡意倒賣的規則。且甲公司多次向廖某開具違約單後，廖某仍繼續違規，其按照約定作出處理，合理、合法。 葛法官進一步解釋：「法院經過審理之後認為，雙方籤訂的服務協議內容是不違反法律規定的，也就是說雙方協議約定有效。其實平臺對於惡意倒賣行為在協議中的約定，主要是從兩個方面考慮，一方面是保護消費者權益，另外一方面是基於網購平臺自身商譽的建設。而廖某在經營過程中的行為明確符合雙方關於惡意倒賣行為的約定，基於此，平臺給予廖某相應的違約處罰，本質上是一種違約責任。」 法院認為，甲公司作出的處罰力度與廖某違約行為程度相當，符合比例性原則；同時，甲公司在作出案涉處理時遵守相關程序，給予了廖某申訴機會。因此，甲公司扣除廖某保證金3000元作為違約金的行為屬於其依照協議約定履行其平臺監管職責之舉，不應返還。因廖某尚未按照商家主動退店流程向甲公司平臺提出退店申請，故對其要求甲公司配合其關店的訴訟請求不予支持。法院最終判決駁回廖某的訴訟請求，該判決現已生效。 針對本案，宿遷市中級人民法院民二庭朱庭長表示，隨著數字經濟不斷發展，各電商平臺在經營模式、產品特色、物流服務等方面形成了自身獨有特點，電商平臺以自身商譽作為商品信譽的依託，對潛在消費者形成了不同的吸引力。在司法實踐中，惡意倒賣的危害關鍵在於經營行為的欺騙性，以及對商業秩序的擾亂。 朱庭長說：「惡意倒賣損害了消費者在商品價格、商品質量、服務質量以及物流履約等方面的知情權和期待權，影響了消費者購物體驗。為了確保終端的消費者收到商品時對於貨物品質和來源不至於產生認知混淆，惡意倒賣行為被有關平臺所禁止，這既是平臺自身品牌建設的需要，也是保護消費者知情權、選擇權的需要。」 對此，法院提示廣大消費者，購買商品應在正規電商平臺購買，避免通過不明來源的第三方賣家下單。 朱庭長表示：「購物下單前注意查看商家聲譽、評價記錄等，收到貨後要核實物流信息與訂單信息是否一致，如果遇到惡意倒賣情形的，應當立即保留證據，聯繫平臺客服進行投訴，必要時向監管部門舉報，或者通過法律手段維護合法權益，防止因倒賣發生的商品質量瑕疵和因發貨地址不一致導致的維權難。」
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