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2025-11-04 07:47 9,856次浏览長沙晚報8月12日訊(全媒體記者 範宏歡 實習生 龍敏婕) 「搶抓最後窗口期」「保險預定利率下調倒計時」……這兩天，市民朱先生在刷朋友圈時經常能看到營銷人員發布的人身險產品預定利率下調的相關信息。 日前，中國保險行業協會公布最新一期普通型人身險產品預定利率研究值為1.99%，這已是連續第二個季度低於2.25%的臨界線。根據相關監管規則，保險行業正式進入預定利率調降、產品切換期。隨後，中國人壽、中國平安、中國太保等頭部險企同步宣布，普通型產品預定利率上限從2.5%降至2.0%，分紅險從2.0%降至1.75%，萬能險從1.5%降至1.0%。8月31日，成為新舊產品切換的最後時限。 保險預定利率下調有何影響？消費者又是否要趕末班車？記者進行了採訪。 預定利率下調或影響產品價格 預定利率，指的是保險公司在產品定價時，根據公司對未來資金運用收益率的預測而為保單假設的年收益率。通俗地說，就是保險公司提供給消費者的回報率。 保險機構為何集體降低預定利率？這與監管的一則規定有關。此前，國家金融監管總局發布《關於建立預定利率與市場利率掛鈎及動態調整機制有關事項的通知》，明確了保險產品預定利率要與市場利率掛鈎及調整。 掛鈎的市場利率主要是指5年期以上貸款市場報價利率(LPR)、5年期定期存款利率、10年期國債收益率等。今年5月，存貸款利率「雙降」，業內已預期保險預定利率研究值大概率將下調，部分保險公司甚至已標註產品下架時間。 「預定利率下降不僅會影響保險產品的價格，更直接關聯到消費者的收益和保險公司的負債成本。」保險精算師徐昱琛表示，在過去的一年多時間裡，保險產品的定價利率已經歷了多次調整。 對於廣大消費者來說，預定利率的下調，他們更關心的是「保險是不是要漲價了」。 長沙一家上市險企理財顧問表示，在相同保障責任下，高預定利率能降低保費成本，低預定利率則會推高保費價格。測算顯示，以30歲男性為例，傳統險預定利率從2.5%下調至2.0%後，年金險、終身壽險等產品保費將出現不同程度上漲。這意味著消費者需要支付更高成本獲得相同保障。 投保要因人而異，按需購買 35歲的市民王女士是一家企業的職員，她坦言：「我之前一直打算給孩子買份年金險，作為未來的教育金儲備。現在聽說預定利率下調，有點糾結。要是現在買，擔心買貴了或者產品不合適；要是再等等，又怕之後利率降了，更不划算。」 面對預定利率的下調，消費者在投保時應如何抉擇？該理財顧問建議，消費者首先要明確自身的保險需求，是保障型需求還是儲蓄型需求。 對於有保障需求的消費者，如重疾險、醫療險等，由於這些產品的主要功能是提供風險保障，保費的小幅上漲不應成為放棄投保的理由。相反，隨著年齡的增長，患病風險增加，保費也會相應提高，因此，儘早投保更為合適。 而對於有儲蓄型需求的消費者，如年金險、增額終身壽險等，需要綜合考慮產品的收益、靈活性和安全性。雖然預定利率下調，但長期來看，保險產品仍具有一定的優勢。例如，年金險可以提供穩定的現金流，滿足養老等長期資金需求；增額終身壽險具有一定的靈活性，可以通過減保等方式實現資金的部分領取。 「保險是一種長期的財務規劃，消費者在購買保險時，不應僅僅關注當前的利率變化，而應從自身的財務狀況、風險承受能力和長期目標出發，選擇適合自己的產品。」 一位資深保險顧問表示。
■ 視點 據報導，2024年，武漢劉小姐花2萬多元參加了中公教育的培訓班，合同約定，若未能通過筆試，中公教育會退費1.7萬元。當沒能通過考試的劉小姐找到該機構時，對方表示可以退費，但1年只能退1000元，共需17年才能退完。「等我拿到這1.7萬，我都四十多歲了。」 從斬釘截鐵的「不過包退」，演變成磨磨唧唧的「不過包騙」，作為公職類職業教育培訓的頭部機構，既然承諾「不過包退」，那就不只是一句大話，而是寫在合同裡、必須履行的契約。縱觀近年來中公教育在履約上的一些忸怩舉動，可以看出，類似「不過包退」的大包大攬式發展模式，或許已經走到了盡頭。 儘管這些年的招錄人數也有增長，但仍然跑不贏參加公考的人數。數據顯示，2009年至2025年，全國公考報名人數從105.2萬增至341.6萬。這意味著，公考競爭越來越激烈。 當此之時，機構若仍以「不過包退」為標榜，勢必面臨著巨大的退費壓力。漂亮的營收數據背後，則是日後履約的「摳摳搜搜」。 為行業長久發展計，與其總是與學員上演類似「塌樓式互動」，搞什麼1.7萬元退17年，還不如針對公考培訓市場的新情況新變化，轉型求變，踏踏實實做好內部管理，目標更精準，路徑更務實，讓每一單培訓都物有所值，而不再搞粗放式大包大攬。 這也提醒市場監管應該採取更有針對性的措施。早在2021年，教育部等6部門就通知要求，校外培訓預收費須全部進入資金託管專用帳戶。對諸如公考費用等資金管理，也應納入相應的制度化管理。比如，可以建立統一的預付費監管平臺，方便消費者在該平臺查詢培訓機構的資金託管信息等。 說到底，針對公考培訓的問題，行業要有自律，學員要有理性，監管要將其納入制度化框架，這個規模不小的市場也才能成為一個健康、長遠發展的市場。 □胡棲安(媒體人)
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