湖北啟動抗旱四級應急響應
2025-11-12 11:08 5,769次浏览遇到暴雨天氣，不少停放在低洼地帶的車輛和行進中的車輛不慎被水淹，甚至有車輛被大水衝走。當車主向保險公司申請理賠時，保險公司卻可能以「強降雨系突發事件」為由主張免責。保險公司這種說法站得住腳嗎？車主應該如何維護自己的合法權益，降低損失？ 投保車損險涉水 車輛獲賠付保障 因突降暴雨，車主李某駕駛小汽車經過積水的橋洞時熄火，導致車輛被水泡。事發後，李某迅速撥打保險公司電話報案，並拍照記錄了車輛泡水情況。後經鑑定評估，該車發動機電腦、線路受損，達到報廢的標準。李某請求保險公司賠付車輛損失，保險公司以強降雨系突發事件為由主張免責。法院經審理後，判決保險公司賠償車輛損失及鑑定費用。 近段時間進入汛期，多地強降雨頻發。不少停放在停車場、低洼地帶的車輛和行進中的車輛不慎被水淹，甚至有車輛被大水衝走。根據2020年9月發布的《關於實施車險綜合改革的指導意見》，原需單獨購買的「發動機涉水損失險」及其附加條款的保險責任，已直接納入主險「機動車損失保險」(即車損險)的保障範圍。這就意味著，只要車主投保了商業車險中的車損險，因暴雨、洪水等自然災害造成的車輛損失，原則上都屬於車損險保障範圍。 車損險並非萬無一失 五種情況應避免 車主投保了車損險，是不是就萬無一失，車輛涉水一定能夠獲得賠償？其實不然，涉水車輛理賠也需要注意例外情況。這些免賠情形主要有以下幾種： 1.未及時通知保險公司。《中華人民共和國保險法》第二十一條規定：投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生後，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發生的除外。因此，車輛涉水事故後，車主或者車輛使用人應當及時報案，儘快向保險公司告知車輛涉水等情況，以便在保險公司指導、配合下進行處理。實踐中不同保險公司有不同要求，但報案時間多在48小時以內，需要根據保險合同的約定精準辦理。報案的同時，還要在確保自身安全的前提下，做好現場證據固定，及時留存包含車牌或周邊參照物的事故車輛全景照、能夠清晰顯示水位的局部照、發動機進氣口等受損部位特寫，有條件的還可以錄視頻，連續拍攝車輛編號、水位變化及施救過程，保證時間、地點可追溯。 2.車輛涉水後二次點火。《中華人民共和國保險法》第五十七條規定：保險事故發生時，被保險人有責任盡力採取必要的措施，防止或者減少損失。車輛涉水被淹後，若擅自二次啟動，由此造成的發動機等部件損壞，一般不在車損險理賠範圍內。車輛涉水熄火後，發動機可能已進水，若二次啟動，水流會通過進氣口進入氣缸，造成活塞、連杆等部件嚴重損壞。這種操作屬於「人為擴大損失」，保險合同一般都明確將其列為免責條款，不予賠付。當然，判斷被保險人是否履行了救災防損義務，必須以被保險人的應知、能知以及能夠採取措施為前提，而不能強人所難片面加重被保險人的義務。 3.車輛未按期年檢或年檢不合格。根據《中華人民共和國道路交通安全法》的規定，對機動車進行安全技術檢驗是機動車所有人的法定義務，其目的是為了確保通行車輛符合安全技術要求，防止存在安全隱患的車輛上路通行對他人人身、財產安全構成危害。因此，多數商業險條款將「車輛未按規定檢驗」列為免責條款，如果保險公司已經履行了明確說明義務，未年檢或年檢不合格的車輛違反法定上路條件即使發生了水淹事故，保險公司也可依據保險合同相關規定整體拒賠。 4.駕駛人存在違法行為。若駕駛人在車輛涉水時存在酒駕、毒駕、無證駕駛、故意駛入深水區等違法行為，保險公司有權拒賠。上述這些行為都是法律、行政法規中的禁止性行為，保險合同一般也都會將其作為免責條款。具有這些情形時，如果支持機動車商業保險賠付，無異於鼓勵違法行為的存在，與法律原則的要求不相符。 5.車輛零部件自然老化損壞。因暴雨導致車輛零部件如電路、線路等自然老化、鏽蝕、損壞，通常認為這是車輛本身自然損耗的結果，而非暴雨直接造成的突發、意外損失，可能不予理賠。另外，即使是在暴雨積水中行駛導致輪胎、輪轂損壞，車損險通常也不賠單獨的車輪損失。 格式條款或無效 保險公司難脫責 需要指出的是，保險公司免賠或者免責條款多數是基於合同的約定，這就存在因為格式條款被認定無效的可能。《中華人民共和國保險法》第十七條規定：訂立保險合同，採用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，並對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。 《最高人民法院關於適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋(二)》第九條對此進一步予以明確：保險人提供的格式合同文本中的責任免除條款免賠額免賠率比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責任的條款，可以認定為保險法第十七條第二款規定的「免除保險人責任的條款」。 因此，保險人對免責條款需履行「雙重義務」，即提示義務和明確說明義務。提示義務是指以足以引起投保人注意的文字字體、符號、顏色或者其他明顯標誌對保險合同中有關免除保險人責任的相關內容作出提示，提醒其注意這些免責條款。例如採取較大字號、特殊字體、黑體、加粗、加框、特殊顏色等辦法，使得被保險人能夠輕鬆識別應當注意的條款。明確說明義務則是指保險人在與投保人籤訂保險合同之前或者籤訂保險合同之時，保險人對於保險合同中所約定的免責條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還對有關免責條款的概念內容及其法律後果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出一般人能夠理解的解釋說明，以使投保人明確了該條款的真實含義和法律後果。 司法實踐中，還要求保險公司對已盡到免責條款的提示義務及明確說明義務進行舉證，舉證不能的情況下，免責條款不產生法律效力，保險公司還應當承擔相應責任，不能據此免賠。 文/何昌(故宮博物院法律處) 王蘇姍(北京市第二中級人民法院)
長沙晚報全媒體記者 楊雲龍 通訊員 張維夏 天氣炎熱，大家都知道要多喝水。但很多人不知道，「喝水這件小事」若飲用不當也可能埋下健康隱患。近日，「老人一天喝6升水導致水中毒」衝上熱搜，引發網友熱議。「水中毒」究竟是什麼？為什麼會發生「水中毒」？如何判斷飲水量是否充足？湖南省人民醫院急診科二部副主任醫師靖穎霞進行了詳細解答。 過量飲水竟造成「水中毒」 據報導，浙江年過六旬的金先生因排尿減少、尿液顏色發黃，到附近的社區衛生服務中心諮詢後，被提醒「多喝點水，有助代謝」。誰知他太過認真，一天內竟灌下了近6升白開水，結果出現頭暈、乏力、意識模糊等症狀，家人緊急將他送醫，被確診為「水中毒」引發的嚴重低鈉血症。 無獨有偶，58歲的張女士也因過量飲水被緊急送醫。近日，張女士在接受兩癌(宮頸癌和乳腺癌)篩查時，因需憋尿做B超，於是空腹一次性飲下了3000毫升水。在完成B超回家後吃午餐時，她突然出現噁心、嘔吐和手腳抽搐的症狀。家人以為是低血糖，便餵她喝下一杯糖水，但情況並未好轉，她開始意識模糊，家人隨即將她送往醫院急診科。 經檢查，張女士被診斷為低鉀、低鈉、低氯和電解質紊亂，顱腦CT顯示腦組織輕度水腫，這是典型的「水中毒」症狀。經過救治，張女士脫離生命危險，並逐漸恢復了神志。 「水中毒」其實是稀釋性低鈉血症 靖穎霞解釋，「水中毒」又稱稀釋性低鈉血症，指人體攝入水總量大大超過排出水量，導致水分在體內瀦留，引起血漿滲透壓下降和循環血量增多，可分為急性水中毒和慢性水中毒兩類。程度較輕者停止水分攝入，排除體內多餘水分後即可糾正；嚴重者則可導致神經系統永久性損傷。 正常情況下，人的身體有著精妙的調節機制來維持體內的水平衡。腎臟就像一個「排水工廠」，健康的腎臟每小時能排出800毫升至1000毫升水。如果短時間內攝入過多水分，腎臟來不及處理，這些多餘的水就會打亂身體的「秩序」。血液被稀釋，其中的鹽分尤其是鈉離子的濃度會降低。當血液中鈉的濃度低於135毫摩爾/升(正常範圍是 135毫摩爾/升至145毫摩爾/升)時，就會出現低鈉血症。 「水中毒」的症狀表現多樣，初期可能只是感覺頭昏眼花、倦怠無力、心跳加快。隨著病情的發展，可能會出現頭痛、噁心、嘔吐；嚴重時，會出現肌肉痙攣、意識障礙，甚至陷入昏迷，危及生命安全。如果血液中鈉的濃度快速下降，還可能導致腦水腫，因為水分會從血液流向相對含鹽較多的細胞內，使得細胞膨脹，而大腦細胞膨脹會受到顱骨的限制，進而引發腦組織受損。 為什麼會發生「水中毒」？靖穎霞表示，首先是短時間大量飲水，腎臟無法及時排出，容易引發「水中毒」；其次是腎臟功能受損，對於本身患有慢性腎炎、腎功能不全等疾病的人，腎臟的排水功能已經受到影響，即使是正常的飲水量，也可能因為腎臟無法正常工作，導致水分在體內蓄積，增加「水中毒」風險。此外，某些藥物的副作用、精神疾病導致的強迫飲水行為，以及一些特殊的生理狀態(如在炎熱天氣下長時間劇烈運動後，大量飲用不含電解質的純水)，都有可能誘發「水中毒」。 如何判斷自己飲水量是否充足 天氣炎熱，免不了多喝水，如何判斷自己的飲水量是否足夠呢？根據中國營養學會膳食指南的推薦，男性每日應攝入約1700毫升水，女性每日應攝入約1500毫升水，大約相當於常規一次性水杯的7至8杯。 尿液顏色的觀察是判斷水分充足的指標，淺檸檬色的尿液代表水分處於理想狀態，清澈無色的尿液說明可適當減少飲水，而暗黃色的尿液則提示我們及時補充水分。 靖穎霞提醒，以下人群喝水時要注意飲水量： 腎功能受損者：腎臟就像人體的「過濾器」和「排水工」，一旦功能下降，水分和電解質的代謝速度都會減慢。對於患有慢性腎病或慢性基礎疾病的人來說，即便是正常飲水量，也可能因為排不出去而在體內累積，從而誘發「水中毒」。因此，一定要遵循醫生的建議控制飲水量。 心功能減退的患者：飲水過多加重心臟負擔，會導致心衰加重，要根據自身情況和醫生建議控制飲水量。 服用特定藥物的患者：例如利尿劑、抗精神病藥、部分抗抑鬱藥等，這些藥物可能影響體內的水鹽平衡，幹擾腎臟的排水能力，或者改變體內對「口渴感」的反應，容易導致飲水行為失控。 存在認知障礙或行為控制問題的人：這些人可能因為記憶、理解能力下降，重複喝水或無法感知已經喝過，導致喝水過多。 孕婦和嬰幼兒：孕婦基礎代謝旺盛，要保證足量飲水，但是要少量多次喝水；嬰幼兒在母乳或奶粉攝入足夠的情況下，不需要刻意餵水，以免增加心臟和消化道的負擔。 理解身體補水需求，預防「水中毒」 日常生活中如何預防「水中毒」？靖穎霞提醒大家注意以下幾個方面。 適量飲水：一般來說，健康的成年人每天飲用1500毫升至1700毫升的水就足夠了。當然，這個量不是絕對的，如果在高溫環境下、運動後或者從事體力勞動，出汗較多，需要適當增加飲水量。但也不能過量，一天的飲水量最好不要超過3升。 少量多次飲水：不要一次性大量飲水，而是要分成多次，每次適量飲用。比如，每次喝200毫升左右的水，這樣可以讓腎臟有足夠的時間排出水分，避免水分在體內積聚。尤其是老年人，身體的調節功能相對較弱，更要注意少量多次飲水。 運動後科學飲水：運動後會大量出汗，不僅流失水分，還會帶走鹽分。這時候不能只喝白開水，最好喝一些淡鹽水或電解質飲料，補充身體流失的電解質。淡鹽水的濃度一般以每500毫升水放1克鹽為宜。而且，運動後喝水要小口慢飲，不要大口吞咽，避免氣體進入胃腸道引起不適。 每一個小習慣背後，都隱藏著生理機制的複雜調節。只有理解身體的真正補水需求，才能在「喝水這件小事」上，真正做到對健康有益。
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