鏡觀·迴響丨春風育人，碩果盈枝
2025-12-10 18:55 3,671次浏览金融領域的反洗錢監管持續升級中。8月4日，中國人民銀行、國家金融監督管理總局、中國證券監督管理委員會關於《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法(徵求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)，現向社會公開徵求意見，意見反饋截止時間為2025年9月3日。 結合內容來看，《辦法》圍繞對金融領域客戶盡職調查流程、客戶身份資料及交易記錄保存等以及受益所有人識別等提出多項細化要求，為金融機構提供了操作指南。而在《辦法》之前，金融監管部門也曾出臺多個細分領域的反洗錢要求。分析人士指出，有效的反洗錢措施能夠幫助金融機構識別並防範潛在的金融犯罪風險，為客戶提供更安全的服務環境。 六大類金融機構適用 根據《辦法》，需要履行反洗錢義務的金融機構類型包括六大類，分別是：政策性銀行、商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社、村鎮銀行；證券公司、期貨公司、證券投資基金管理公司；保險公司、保險資產管理公司；信託公司、金融資產管理公司、企業集團財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、消費金融公司、貨幣經紀公司、理財公司；非銀行支付機構；中國人民銀行確定並公布的從事金融業務的其他機構。 以銀行為例，《辦法》要求，銀行類金融機構為客戶提供現金匯款、現鈔兌換、票據兌付、實物貴金屬買賣、銷售各類金融產品等一次性金融服務且交易金額人民幣5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上的，需開展客戶盡職調查以及留存相關證件。 非銀行支付機構方面，根據《辦法》，非銀行支付機構以開立支付帳戶等方式與客戶建立業務關係，以及向客戶出售記名預付卡或者一次性出售不記名預付卡人民幣1萬元以上的，或是中國人民銀行規定的其他情形，應當開展客戶盡職調查，並登記客戶身份基本信息，留存客戶有效身份證件或者其他身份證明文件的複印件或者影印件。 銀行、非銀行支付機構為特約商戶提供收單服務，應當對特約商戶開展客戶盡職調查，並登記特約商戶及其法定代表人或者負責人身份基本信息，留存特約商戶及其法定代表人或者負責人有效身份證件或者其他身份證明文件的複印件或者影印件。 在信託公司部分，《辦法》提到，信託公司在設立信託或者為客戶辦理信託受益權轉讓時，應當識別並核實委託人身份，了解信託財產的來源，登記委託人、受益人的身份基本信息，並留存委託人有效身份證件或者其他身份證明文件的複印件或者影印件。 事實上，圍繞金融機構客戶調查及資料保存，人民銀行早前便出臺了相關規定。在2021年3月，人民銀行等三部門曾就《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法(修訂草案徵求意見稿)》(以下簡稱《修訂草案徵求意見稿》)聯合公開徵求意見，提出金融機構不得為身份不明的客戶提供服務或者與其進行交易，不得為客戶開立匿名帳戶或者假名帳戶。 北京商報記者對比發現，《修訂草案徵求意見稿》中，將適用金融機構分為五大類，未將非銀行支付機構單獨成列，但在細則中對非銀行支付機構提出了多項要求，其中包括為不在本機構開立帳戶的客戶提供支付交易處理達到一定金額的。 博通諮詢首席分析師王蓬博指出，在全球化背景下，中國積極履行國際反洗錢義務，也反映了監管對金融安全與穩定的重視。《辦法》通過明確各類金融機構在客戶盡職調查、客戶身份資料及交易記錄保存等方面的具體要求，為金融機構提供了操作指南，有助於提升整個行業的風險管理水平，也有助於加強金融機構的合規性，減少洗錢、恐怖融資等非法活動的風險，進一步維護金融市場秩序和社會穩定。 多項政策銜接填補空缺 根據《辦法》起草說明，《辦法》制定主要是為了貫徹落實《中華人民共和國反洗錢法》(以下簡稱《反洗錢法》)有關規定的要求，明確和細化金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存有關規定；做好反洗錢國際評估應對工作的要求；提高金融機構客戶盡職調查工作有效性的需要。 《辦法》規範的主要內容包括明確客戶盡職調查總體要求、完善客戶盡職調查具體要求、完善適用範圍等內容，確保與《反洗錢法》相銜接。 在完善客戶盡職調查具體要求部分，人民銀行表示，一是結合當前金融業務實踐更新各金融行業客戶盡職調查的適用情形及措施；二是在法律規定基礎上，明確金融機構與客戶業務存續期間的盡職調查要求；三是參照反洗錢國際標準，明確受益所有人、高風險國家(地區)和應加強監控國家(地區)、外國政要和國際組織高級管理人員、代理行業務及類似業務、匯款業務等盡職調查有關要求。 值得一提的是，新的《反洗錢法》落地以來，人民銀行已有多項補充規定出爐。例如自8月1日開始生效的《貴金屬和寶石從業機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，也是為了加強和規範貴金屬和寶石從業機構反洗錢和反恐怖融資工作。更早一點，人民銀行還曾就《落實〈金融機構反洗錢和反恐怖融資監督管理辦法〉有關事項的通知(徵求意見稿)》《社會組織反恐怖融資管理辦法(修訂草案徵求意見稿)》等公開徵求意見。 王蓬博指出，多項細化新規也是落實《反洗錢法》的要求，同時，有效的反洗錢措施能夠幫助金融機構識別並防範潛在的金融犯罪風險，為客戶提供更安全的服務環境。 在北京市社會科學院副研究員王鵬看來，《辦法》是反洗錢監管體系的關鍵升級，通過細化六大類金融機構義務，強化風險管控，有助於提升金融安全與國際競爭力，而多項政策銜接填補部分領域監管空缺，形成完整監管鏈條。《辦法》落地有助於構建安全、透明的金融體系，提升國際競爭力。金融機構需主動適應，將合規融入戰略，實現「合規創造價值」。 北京商報記者 廖蒙
近日，雲南一名女子遭遇快遞員未經同意私自將快遞放入快遞櫃，且取件時被強制收取「公共資源佔用費」一事，引發社會關注。 設立快遞櫃的初衷是提升配送效率，但部分企業縮短免費保管期，甚至以「公共資源佔用費」等名目變相牟利，侵害消費者權益，反映出快遞行業在快速發展過程中，部分企業或從業者在合規經營、服務意識等方面存在不足。快遞企業未經同意將快遞放入快遞櫃的行為，侵犯了消費者的知情權和選擇權，由此產生的費用，應該由快遞公司自行承擔，收取「公共資源佔用費」於法無據。 從法律角度看，消費者與快遞公司之間存在運輸服務合同關係。消費者下單購買商品選擇快遞服務，快遞公司有義務將快遞安全、及時地投遞到約定收件地址、收件人手中。郵政法第三十二條規定，郵政企業採取按址投遞、用戶領取或者與用戶協商的其他方式投遞郵件。《快遞暫行條例》第二十六條規定，經營快遞業務的企業應當將快件投遞到約定的收件地址、收件人或者收件人指定的代收人。《快遞市場管理辦法》第二十八條規定，經營快遞業務的企業未經用戶同意，不得代為確認收到快件，不得擅自將快件投遞到智能快件箱、快遞服務站等快遞末端服務設施。此外，《智能快件箱寄遞服務管理辦法》第二十二條規定，智能快件箱使用企業用智能快件箱投遞快件，應當徵得收件人同意。第二十五條規定，智能快件箱運營企業應當合理設置快件保管期限，保管期限內不得向收件人收費。 對於消費者而言，當自身權益受到侵害時，要勇於維護自身合法權益。可以先與快遞公司進行溝通協商，要求其承擔因未經同意投放快遞櫃而產生的費用。若協商無果，可向郵政管理部門投訴。損失較大時，還可保留好簡訊通知、溝通記錄、支付憑證等相關證據，向法院提起訴訟，通過司法途徑獲得合理賠償。 由於快遞行業存在末端服務點多面廣、監管難度大等原因，類似違規現象時有發生。監管部門應加大對快遞行業監管力度，健全常態化監督檢查機制，對違規投遞、亂收費等行為依法處罰，提高企業違法違規成本，形成有效的行業約束。行業協會應發揮積極作用，加強行業自律，制定更加細緻明確的行業標準和規範，引導快遞企業健康發展。快遞企業應加強內部管理，嚴格按照法律法規和行業規範開展業務，完善服務流程，加強對快遞員的培訓和管理，在投遞前徵求消費者意見，杜絕私自放櫃和亂收費等行為。 快遞是連接商家與消費者的重要紐帶，合法合規才能為雙方提供更加優質、安全、便捷的服務，拉近商家與消費者的距離。 (陳兵 作者單位：北京市密雲區人民檢察院) 來源：北京日報
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