四川成都：七夕節裡結良緣
2025-12-01 12:05 2,723次浏览近日，廣東省保險行業協會(不含深圳)正式發布《廣東保險業防止「內卷式」競爭自律公約》(以下簡稱《公約》)，明確提出抵制惡性價格戰、遏制虛假宣傳、禁止違規套利，力圖為行業重塑競爭秩序、推動高質量發展按下「快進鍵」。這一舉措不僅是地方協會主動落實中央「反內卷」精神的積極實踐，也反映出保險行業內部推動自我革新、重建規則的強烈願望。 所謂「內卷」，實質上是非理性、無效甚至負和的競爭行為。從保險行業來看，其表現已不止於傳統的渠道搶人，更體現在產品同質化、費用返還失序、銷售誤導泛濫等多個層面。一些企業為了追求短期保費規模，不惜踩線甚至越線操作，最終導致銷售成本飆升、服務質量下滑，使行業陷入「你追我趕」的惡性循環。 《公約》的內容指向精準，既明確了不得濫用手續費、不得虛列費用，也禁止諸如「1元保」「100%賠付」「有災賠災、無災返本」等絕對化宣傳用語，直擊行業亂象痛點。同時，倡導差異化發展思路，鼓勵保險公司從單純價格競爭轉向提升服務體驗、優化客戶價值。這標誌著行業正逐步由粗放式擴張轉向精細化經營。 不僅僅是廣東，河北廊坊、福建、安徽等地保險行業協會近期也相繼發布自律公約或聯合倡議書，強調嚴格費用紀律、抵制惡性競爭、落實「報行合一」監管要求，體現出「反內卷」正在成為全行業的共識與行動。 近年來，監管層密集出臺政策組合拳，為行業「去虛火」提供了制度保障。人身險產品預定利率的多輪下調、萬能險結算利率的逐步壓降，使「高收益」營銷噱頭失去生存空間。今年8月底起，包括國壽、平安、太保在內的多家壽險公司，將新備案產品的預定利率調至更低水平，同時渠道佣金費率整體下調30%至50%，有效壓縮了價格戰的操作空間。 「內卷」的危害不僅僅是經濟帳。當定價脫離精算基礎、服務缺乏差異化，最終不僅引發賠付風險，更侵蝕償付能力，損害消費者信任。更嚴重的是，一旦「價格換市場」成為主流邏輯，整個保險生態將陷入「低價—低質—低信任」的惡性閉環，行業發展將步入歧路。 破局之道，唯有價值回歸。越來越多的頭部險企已開始主動轉型，從「堆人拉量」向「精耕客戶」轉變。養老、健康、護理等長期保障型業務，正在成為新的增長極；數位化運營、客戶精細管理、服務體驗優化也正在成為企業新的核心競爭力。這是保險企業擺脫內卷、實現長期可持續發展的必由路徑。 要真正走出「內卷」困局，不僅要靠監管「有形之手」，更要靠行業經營主體增強內生動力，確立「長期主義」邏輯。從組織架構到激勵機制，從銷售隊伍到產品策略，保險企業亟需在全鏈條進行深層次變革。唯有摒棄短期衝量、模仿抄襲的老路，才能建立起差異化競爭優勢和客戶信任基礎。 「反內卷」不止於倡議，更應成為行業行為準則。它要求企業在治理理念上「去虛火」，在經營邏輯上「重價值」，在客戶關係上「建信任」。如業內人士所言：「真正能走遠的，不是『卷得快』的公司，而是『穩得住』的品牌。」 保險的本質是保障，是對未來不確定性的託底安排。在這條關乎民生福祉與社會穩定的道路上，唯有讓價值回歸主線，讓服務成為標準，讓專業成為標尺，保險業才能從「內卷」的沼澤中脫身，真正回歸「為民保障」的初心，也才能在高質量發展的徵程中走得更穩、更實、更遠。(本文來源：經濟日報 作者：武亞東)
作者：李璐（中國宏觀經濟研究院社會發展研究所社會治理室主任、研究員），李琦（中國宏觀經濟研究院社會發展研究所副研究員）健康消費是居民為滿足多樣化高品質健康需求所進行的各類產品和服務的消費，涉及全產業鏈條、全生命周期、全齡段人群，是增進民生福祉與推動經濟增長的重要引擎。近年來，在健康觀念升級、人口結構變動、多元業態融合、科技創新賦能、政策環境加力等機遇條件下，健康消費呈現出市場規模加速攀升、質量效益持續升級的新特點。健康觀念增強疊加消費升級，推高健康消費新能級隨著健康中國戰略深入實施，我國人均預期壽命不斷延長，居民健康素養水平持續提升。中國居民健康素養監測結果顯示，2012年至2024年，居民健康素養水平由8.8%顯著提高到31.9%，居民對健康的需求正由被動的看病就醫向健康促進、預防保健、康復護理等多元化主動健康轉變。與此同時，我國正處於人均GDP在1—2萬美元之間、消費結構升級的關鍵階段，居民消費能力和潛力不斷提高。2020年至2024年，居民人均可支配收入年均增長5.5%，超過GDP平均增速（5.3%）；居民人均消費年均增長5.4%，消費結構呈現出服務消費穩步增長，商品消費智能化、綠色化等升級態勢。健康消費融服務與商品、傳統與新型、智能與綠色於一身，增速快、潛力大。國家統計局數據顯示，2013年至2024年，我國居民人均醫療保健消費支出從912元增至2547元，年均增速達9.8%，增速明顯快於其他7大支出品類。以此計算，2024年全國居民醫療保健消費總額近3.6萬億元，其中健康管理、保健養生、康復護理等主動健康細分領域展現出巨大發展潛力。人口轉型推動銀髮經濟發展，催生健康消費新藍海2024年末，我國60歲及以上人口首次突破3億人。我國人口老齡化形勢與經濟社會發展過程深度融合，銀髮消費正成為影響國內需求的重要因素。隨著身體機能下降，健康消費成為銀髮群體的剛需。不論是健康人群延緩衰老、增強體質的健身運動、保健預防、身心調理等主動健康消費，還是帶病或失能失智人群的醫療保健、康復護理等消費，都構成銀髮經濟發展的核心驅動力。銀髮人群健康消費的品質化、多元化、個性化、便利化偏好漸成氣候，孕育健康消費新藍海。國家稅務總局數據顯示，2025年上半年，適老類健身器材製造、康復輔具製造、營養保健食品製造銷售收入同比分別增長14.7%、12.1%、6.9%；助行助聽產品、老年營養和保健品、健康監測設備銷售收入同比分別增長32.2%、30.1%、7.5%。復旦大學老齡研究院預測，2035年，中國銀髮經濟規模將達到19.1萬億元，到2050年將增長至49.9萬億元。科技賦能聯動產業創新，打造健康消費新生態新一輪科技革命和產業變革加速演進，一批前沿數智技術與生物技術、材料技術、製造技術深度融合，深度賦能健康產業，牽引健康消費快速發展。近年來，以生物醫藥企業、網際網路平臺企業、科技企業為核心，包含保險公司、傳統製造業企業等多方經營主體加速布局健康科技賽道。在多層次資本平臺的助推下，健康科技產品不斷從生物技術、腦機接口、AI輔助診斷等技術產品的單點突破向智能康復、遠程診療等整體解決方案跨越。在健康科技製造業帶動下，智能化膳食、運動、心理、睡眠等調適與指導服務加速與產品融合發展，成為健康消費市場新熱點。在科技賦能下，健康消費在智慧診療、智能監測、智能生活等領域加快了升級換代。《中國網際網路發展狀況統計報告》顯示，近4000萬老年網民使用數字健康、智能健康設備App等服務。《2025中國家電健康趨勢白皮書》顯示，健康生活的消費意識不斷深入人心，83%的消費者願意為除菌冰箱、除甲醛空氣淨化器等智能健康家電買單。國家稅務總局數據顯示，2025年一季度，我國智能手環等健康監測設備銷售收入同比增長41.6%，帶動智能消費設備製造銷售收入同比增長26.4%。多元服務消費融合發展，拓展健康消費新空間隨著健康生活方式日漸流行、身心協同健康的理念漸入人心，從康養旅遊、運動健身到國潮養生、健康管家，不同年齡人群不斷賦予「健康+」新內涵，尤其是求新求變的年輕人成為連結傳統與潮流、引領跨界創新的橋梁，推動多元融合的健康消費呈現出蓬勃發展的態勢。「健康+」與各類服務業融合發展，演繹出一場「雙向奔赴」的消費升級「大戲」。2025年一季度，我國體育健康服務銷售收入同比增長12.3%，健康保險銷售收入同比增長5.5%，心理諮詢、健康諮詢業銷售收入同比分別增長20.7%、5.4%。比如，我國經常參加體育鍛鍊的人數超過5億人，隨著徒步、登山、騎行以及滑雪、衝浪、攀巖等戶外運動參與人數增加，戶外裝備市場規模2023年已達872億元，較2019年增長近30%。另外，國家衛生健康委將106種中藥材納入食藥目錄後，催生出旺盛的藥食同源賽道，年輕人成為養生茶飲、藥膳、健康零食等中醫養生市場的生力軍。支持政策密集出臺，營造消費市場新場景近年來，健康消費相關支持政策密集出臺。中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發《提振消費專項行動方案》，明確提出「開展健康消費專項行動」。國務院《關於促進服務消費高質量發展的意見》提出培育壯大健康體檢、諮詢、管理等新型服務業態。商務部、國家衛生健康委等12部門《促進健康消費專項行動方案》提出了針對重點領域、典型區域、關鍵群體的創新政策舉措，在培育健康消費理念、完善消費基礎設施、營造消費場景等方面發揮了重要作用。政策支持是健康消費市場潛力持續釋放的能量站，政策與市場「雙輪驅動」是實現健康擴內需的強大引擎。對消費者來說，面向智能手錶、運動手環、血壓血糖儀等健康設備以及居家適老化改造等補貼政策，充分放大了消費需求。對企業來說，對中藥材種植加工、醫藥研發製造等行業實施稅費減免和研發費用加計扣除等政策優惠，持續壯大市場供給。從投資角度看，通過完善體育公園、社區運動健身中心等基礎設施，營造文旅康養等融合業態，不斷優化消費場景。從行業發展看，政策持續強化相關行業標準規範的搭建和監管制度的完善，為健康消費持續保駕護航。持續釋放健康消費潛力是利國利民的大好事。下一步，宜抓住當前健康消費快速發展的勢頭，落實好中央擴內需政策要求，發揮好健康消費貼近生活、高頻次、多場景等特點，進一步將健康消費打造為滿足人民美好生活需要、提升人口綜合紅利以及惠民生、促消費和穩預期的強大支撐。
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