中新網評：小學老師教高中，教育不能靠將就
2025-11-20 09:15 2,874次浏览中國新聞周刊記者：張馨予 發於2025.8.4總第1198期《中國新聞周刊》雜誌 從業30餘年來，有全國工程勘察設計大師之稱的吳澎主持和參加了超過120項工程設計和科研項目，最近幾年，「運河」成為他工作中的關鍵詞。作為中交水運規劃設計院有限公司(以下簡稱「中交水規院」)原總工程師，吳澎是平陸運河工程設計專家，也為規劃中的贛粵運河和湘桂運河研究工作提供專業指導。 2022年8月28日，平陸運河開工建設，預計將於2026年底通航。這是中國自京杭大運河以來建設的第一條運河，具有格外重大的意義。相比正在修建的平陸運河，浙贛粵運河和湘桂運河雖然仍然處於前期研究論證階段，但也格外受外界關注。 浙贛粵運河由贛粵運河和浙贛運河組成。5月10日，浙江印發的《關於高水平建設「航運浙江」的實施意見》正式實施，其中明確提出「謀劃推進浙贛運河」。去年10月，江西省交通運輸廳發布了7份關於贛粵運河工程中標的消息，涉及預可行性研究、投融資模式及方案研究、經濟帶發展研究等。 湘桂運河也時有新消息傳來。今年全國兩會期間，湖南代表團以代表團名義向大會提交建議11件，打頭的一件就是《關於將湘桂運河列入國家「十五五」規劃的建議》。2月，湖南省交通運輸廳規劃與項目辦公室就《湘桂運河預可行性研究報告編制》進行公開招標。 除此之外，荊漢運河和渝黔桂運河也有各自的動靜。正因如此，一些學者提出「運河時代」概念，認為運河工程是新一輪基建代表。不過，也有一些長期研究交通的學者認為，在平陸運河之外，應暫緩啟動其他運河建設，至少應該更加審慎地作出相關決策。 運河提速 贛粵運河北起贛州、南至韶關，湘桂運河則起於永州、西至桂林，兩條運河都溝通了長江水系和珠江水系。截至目前，它們都已分別開展三輪針對開發必要性、可行性等的研究論證。 與平陸運河類似，建設贛粵運河和湘桂運河的構想，早在幾十年前就已提出。1958年3月，中共中央成都會議通過了《中共中央關於三峽水利樞紐和長江流域規劃的意見》，提出贛粵運河和湘桂運河的設想。 湖南省交通規劃勘察設計院有限公司(以下簡稱「湖南交通設計院」)副總經理、水運規劃設計院院長張愛平對《中國新聞周刊》說，早在1983年，湘桂兩省(區)就編制了《湘桂運河航道規劃報告》，當時規劃航道等級為1000噸級。2007年，湖南省政府批准和發布《湘江幹流航道發展規劃》，明確提出結合水利水電梯級開發，把湘桂運河建成高等級航道。 至於贛粵運河，20世紀80年代，交通部編制了《長江水系航運規劃報告》和《珠江流域航運規劃綜合報告》，其中都對贛粵運河方案做了規劃和說明。1992年，交通部編制《贛粵運河踏勘報告》，提出通過踏勘認為贛粵運河在技術上是可行的，「未發現難以解決的制約性問題」。 兩條運河的推進提速是在2011年，《國務院關於加快長江等內河水運發展的意見》發布，張愛平表示，這意味著「加快內河水運發展」上升為國家戰略。2020年5月，交通運輸部印發《內河航運發展綱要》，提出打通南北向跨流域水運大通道，建設新大運河，形成京杭運河、江淮幹線、浙贛粵通道、漢湘桂通道縱向走廊。贛粵運河和湘桂運河分別是浙贛粵通道和漢湘桂通道的組成部分。 除了這兩條已經開展前期研究工作的運河，2015年以後，地方還提出了關於荊漢運河和渝黔桂運河的構想。荊漢運河是將長江「容彎取直」，從荊州松滋市松滋口利用現有河道和新挖掘河道，建設一條約230公裡長的運河，到武漢東荊河口。渝黔桂運河則連接長江與珠江上遊水系，由於這條運河還處於初期準備階段，規劃路線和規劃長度還不明晰。 在此背景下，長沙理工大學智能交通與現代物流研究院院長、教授盧毅對《中國新聞周刊》說，2022年平陸運河開工後不久，他就提出了一個觀點：中國正在進入運河時代，2022年很可能是運河時代元年。 運河能夠帶來什麼？ 用張愛平的話說，有關湘桂運河的研究是湖南交通設計院最重視的工作，「排在我們所有工作的第一位」。 湖南省亦然。2023年3月，中共中央政治局常委、國務院總理李強在湖南調研，張愛平說，當時湖南省委、省政府把加快推進湘桂運河建設作為三件大事之一，向李強作了匯報。另外，湖南已兩次將湘桂運河寫入全國兩會時的全團建議。 江西對贛粵運河也十分重視。2024年3月，江西省省長葉建春帶隊走訪交通運輸部，懇請交通運輸部大力支持加快推進浙贛粵運河工程前期工作。當年7月，江西省交通運輸廳廳長謝德強與贛州市政府副市長鄒治宇一同專門赴交通運輸部對接工作，鄒治宇就贛粵運河相關工作「懇請交通運輸部給予關心和支持」。今年5月21日，葉建春在推進交通強省建設領導小組第五次會議時，又特別提到要「紮實做好浙贛粵運河前期工作」。 幾位深入參與兩條運河前期研究工作的人士對《中國新聞周刊》說，兩省對於推動運河修建這麼積極，是因為運河能夠直接給區域運輸格局帶來改變。 湘桂運河方面，張愛平說，運河建成後，湖南附近地區的運輸可以不再從長江出海繞行至東協，而是可以直接從湘江下到北部灣，大大縮短時間和成本。至於贛粵運河，交通運輸部水運科學研究院研究員焦芳芳曾在《贛粵運河建設的必要性和可行性》一文中指出，贛粵運河將提供南下出海第二條水運新通道，打破中西部外貿內支線經由長江出海的單一通道格局，「極大地方便了與東協、中東、歐洲等地區的外貿貨物運輸交流，縮短1200餘公裡的海上距離、提高運輸時效」。 從全國布局來看，贛粵運河和湘桂運河作為「四縱四橫兩網」中「兩縱」的組成部分，均連接長江和珠江兩大水系，可將中西和東南諸省連接構成廣闊聯運網，完善國家航運網絡布局。 盧毅解釋說，中國的河流大多是東西走向，南北走向的航道是稀缺的，如果修建南北走向的運河，可以形成更密集的航道網絡，水運潛力可以得到進一步挖掘。 而建設更密集的高等級航道網，可以全面降低社會物流成本。張愛平說，水運運輸成本是鐵路的1/3至1/2，是公路的1/10至1/7，具有成本低、運量大的特性，可以顯著減少大宗貨物比如煤炭、鐵礦、糧食的運輸費用。 更重要的是，幾個省份都認同，運河能夠「以線帶面」，推動區域經濟發展，乃至提高對外開放水平。 以湘桂運河為例，盧毅說，當前湖南國家級高等級航道(可通行千噸級以上船舶)僅163公裡，且為湖南、湖北兩省共有，湘桂運河建成後，打通漢湘桂通道，湖南將擁有935公裡的國家級內河水運通道，「它將與沿線的鐵路、公路等陸運通道一同發揮『1+1+1＞3』的通道複合效應，形成黃金通道，推動通道經濟、廊道經濟高質量發展」。 湘桂運河也被寄希望於能夠使湖南經濟更好融入粵港澳大灣區以及西部陸海新通道北部灣，「使得湖南能夠內外兼修」。張愛平說，一旦湘桂運河建成，湖南將擁有北上長江、南下珠江的雙入海通道，這意味著沿線的嶽陽、長沙、湘潭、衡陽、永州等城市的港口地位將進一步提升，運輸格局也會得到優化調整，強化湖南與粵港澳大灣區、西部陸海新通道北部灣的聯繫，「推動湖南打造內陸開放新高地，提高向海經營和對外開放的水平」。 王緝憲是香港大學地理系原主任，現任「一帶一路」國際合作香港中心暨大灣區香港中心研究總監。在他看來，幾個省份之所以積極推動運河建設，還有另一原因，即通過運河投資，拉動地方GDP增長。 他以湖南作為示例，「過去十多年，湖南的GDP大部分是靠投資拉動，其中最大部分是基建項目，特別是高速公路」。長城證券的研報顯示，固定資產投資是湖南經濟發展的重要引擎，尤其是2014年之後，湖南固定資產投資佔GDP比重逐漸高於全國，且差距逐漸擴大。可以理解，隨著高速公路投資邊際效益不斷降低，部分地方政府開始將基礎設施投資的對象轉向運河。 是否有需求，是否有效益？ 隨著平陸運河的建設過半，以及多條運河開展前期研究，越來越多人圍繞「是否應該新建運河」進行激烈討論。 一位深度參與贛粵運河前期研究工作的工程師對《中國新聞周刊》說，即便是參與論證的人，也各持不同觀點，「有的很積極，希望(運河項目)儘管上，有的還是認為重大工程要更全面地去論證」。 各種爭議與分歧中，最先出現的是：運河作為一種水路運輸方式，過時了嗎？ 2024年8月底，中國科學院院士、經濟地理學家陸大道發表的《對中國「狂挖」運河輿論的評述》一文受到廣泛關注，被認為是給各地「運河熱」澆了一盆冷水。陸大道認為，擁有2000多年歷史的大運河之所以成為僅次於長江的第二條「黃金水道」，有自然、歷史、現實等多重原因，具有獨一無二性，其他正在規劃的運河無法相比擬。此外，儘管歐洲運河發達，但隨著第一次工業革命及鐵路發展時代的到來，運河發展時代也就結束了。 吳澎也聽過許多類似的說法，「一些人認為，現在有了公路、鐵路這些現代交通，水運就沒有優勢了，但其實不是這樣」。吳澎表示，雖然運河的運輸速度較慢，但是運費成本遠遠低於公路和鐵路，「只要運河建成了，這就是它永遠抹不掉的優勢」，因此運河非常適合運輸砂石料、煤炭、礦石等大宗散貨，也適合於運輸貨櫃和液體化工品。 由此延伸的爭議，是在公路與鐵路交通網絡已經非常發達的當下，運河是否還具有比較優勢。 相較公路和鐵路，運河的優勢是運輸成本低，劣勢是運輸時間長。王緝憲指出，選擇運河運輸的主要是砂石料、煤炭等價值較低的大宗散貨，「它們不怕等」，但是在房地產下行的背景下，建築材料運輸需求會有所下降。 而對於價值高的貨物，即便運河的運輸成本遠遠低於公路、鐵路，它們仍會通過後者進行運輸。交通運輸部水運科學研究院研究員謝燮對《中國新聞周刊》說，他在福建寧德調研時，發現寧德時代的電池等高價值貨物出口幾乎不走寧德港，而是通過公路運輸到廈門港再出口，因為這類貨物的價值高、時效性更敏感，通常會選擇運輸時間更短的運輸方式。 這些討論都指向那個核心問題：規劃中的運河到底有沒有運輸需求？能不能產生效益？吳澎說，這也是開展運河項目論證時排第一位的問題。 如何評估運河的運輸需求？吳澎說，主要會考慮運河影響區域腹地裡產業的特點，評估這些產業有哪些貨物適合走水路運輸，以及這些貨物現在採用什麼運輸方式，「如果走運河比現在的運輸方式有優勢，就按比較大的比例把運量轉移過來；如果走運河運輸的優勢不是很大，就按比較小的比例把運量轉移過來，然後預測出一個數字」。 在預測的過程中，出現了一個概念——誘增運量。張愛平說，在湘桂運河的預可行性研究中，「我們認為，只要水運體系建成，會產生一定的誘增運量」。過去，一些礦石因為沒有相對經濟的運輸方式，「可能根本不存在運輸需求」，但是一旦修建了運河，就有了合理且經濟的運輸方式，因此會產生礦石的誘增運量。 運河的誘增運量確實會受到很多因素的影響，很難進行預測。吳澎記得一個案例：京杭運河有一條過濟寧的支流洙水河，菏澤希望修一條航道與其連接，這個項目的研究論證由中交水規院負責。「當時我們認為這裡沒有太多貨運，預測運量大概400萬噸，就開始做可行性研究報告了，但是沒多久得到消息，有一家玻璃廠得知那裡要通航道，打算把工廠遷過來，他們一年就有500萬噸的運輸需求，產品和原材料全部走水路。這種需求，你說怎麼預測？」吳澎認為，現在國內傳統的運量需求分析手段，仍很難預測清楚轉移運量和誘增運量。 需要注意的是，誘增運量是否會產生，仍是未知數。謝燮認為，經濟社會的運行機制非常複雜，超乎研究者的想像，「甚至誘增運量有可能以反面形式出現」。 謝燮曾提出，內河水運有第一次窗口期和第二次窗口期。第二次窗口期指的是2000年以來，中國內河水運在土地價值和環境價值不斷提升的大背景下重新煥發生機的時期。謝燮說，這是因為內河水運相對於公路運輸和鐵路運輸來講具有節約土地和節能環保的優勢，受到重視。因此在這一時期，誘增運量往往以超乎想像的規模出現。 一旦過了內河水運的窗口期，謝燮認為，內河水運快速發展的條件也就不再具備，並且現在已經能看到一些跡象。他舉例說，煤炭、石油等傳統能源僅在部分地區生產，由此產生了巨大的貨運需求，很長一段時間裡，內河水運和海運的發展都受益於這種需求。但是近幾年全球的能源運輸需求在下降，新能源替代傳統能源已經成為趨勢，未來水運需求也可能會下降。 2023年，謝燮曾調研內河水運物流平臺「物潤船聯」，得到的典型數據是：內河船舶的活躍度為67%，即只有2/3的船舶處於運營當中，其他船舶都因為市場需求不足而處於停航的狀態。「長江、西江(珠江流域的主流)等內河水運發達地區的水運市場需求尚且如此，如何保證未來運河大工程建成後有貨可運是一個大問題。」 上述深度參與贛粵運河前期研究工作的工程師說，在上一輪交通運輸部主導的前期研究工作中，一共有幾家機構做了運量預測，其中比較理想的預測運量是一年4000萬噸至5000萬噸，而廣東省交通運輸規劃研究中心當時作為前期研究參與方之一，預測贛粵運河2035年的運量僅約1500萬噸，是其他機構預測的一半。 從運河自身角度來說，其投資回報率和運量緊密相關，收入主要來自船閘通行費。謝燮以浙贛粵運河為例算了一筆帳，「規劃研究中的浙贛粵運河全長1988公裡，總投資3200億元。假設運河每年貨運量滿打滿算為1億噸，按照一半的運輸距離來計算運距，則可以產生1000億噸公裡的運輸周轉量。假設每噸公裡的運費按照0.05元計算，則每年可以產生50億元的運費收入」。 而相較之下，修建運河的成本是很高的。平陸運河項目總投資727.2億元，湘桂運河預計總投資1500億元，浙贛粵運河預計總投資3200億元，這樣大規模的投資，如果沒有足夠匹配的效益，顯然是不合算的。 正因如此，王緝憲並不贊成修建運河，「如果負責修建運河的企業也是負責運營運河的企業，可能就不會支持修運河了，因為修了一定賠本」。另外，他還指出，中國經濟增長方式正在轉型，不斷加強消費對經濟增長的拉動作用，而修建運河仍是以投資拉動經濟增長的思路。 上述深度參與贛粵運河前期研究工作的工程師說，在預測運量不太足夠的時候，研究機構會更多地向運河帶來的產業協同效應、運河建設增加的就業機會、運河維護國防安全等各類效益方面，挖掘修建運河的必要性。 張愛平也認為，運河作為一個綜合性工程，不能僅從單一的經濟指標去看，「還要綜合水利、交通、生態、防災等各方面的綜合效益，有些效益是可以量化的，但是大部分效益是難以量化的」。 正如吳澎指出的，隨著內河航道向內陸腹地的延伸，不僅沿線地區之間以及沿線地區與海港之間的貨物運輸成本可大幅降低，也可使這些地區各自的自然資源優勢和人力資源優勢得到更充分發揮，甚至帶來產業、城鎮和人口等的重新分布，促進沿線地區的經濟社會發展，「內河航道的空間布局受自然條件制約，相互間的連通不盡如人意，因此，在相互隔離的水系間開挖運河，可以優化天然航道網絡布局，更充分發揮內河航運的比較優勢」。 當前圍繞運河的探討很多，「大家就把自己的問題提出來，讓政府或者研究機構能夠進行專題研究，這不是阻力，而是為了讓決策更加科學」。張愛平認為，一些運河不是馬上就要建設，當下還需要把各種問題研究清楚。 幾年後，見分曉 多位深入參與贛粵運河、湘桂運河前期研究工作的人士對《中國新聞周刊》說，贛粵運河和湘桂運河都在爭取列入國家「十五五」規劃，如果情況比較樂觀，也許「十五五」中後期可以開工建設。 一些地方已經為運河的修建「做好準備」。吳澎說，在贛粵運河的預定線路上，最新修的一些高鐵橋已經為運河留了口。 一定程度上，各地都在等待平陸運河的正式通航，那會是一個「見分曉」的時刻。平陸運河通航後能有多少運量？能發揮多少效益？這些都會在2026年以後顯現出來。一旦平陸運河的表現足夠優秀，將給其他規劃中的運河帶來利好，產生示範效應。 不過，受訪者普遍認為，即便要再新修運河，也會是贛粵運河和湘桂運河中擇其一率先修建，因為兩條運河同時修建所需資金規模太大。至於是哪一條走在前面，現在還很難說，還需要進一步深入研究，作為國家決策的依據。 對於這些主張哪條運河都不要再修建的學者來說，他們更贊同的是，提高現有內河航道的能力。王緝憲曾在接受採訪時指出，「現有的長江、大運河和珠江等水系，應該更好地發揮運輸功能。未來，應該是鐵路、公路、航空和進一步疏浚整治後的江河及沿海航運一起，形成更有效的多式聯運綜合運網，滿足物流運輸需求」。 他認為，假如修建運河的投資，花在提高現有內河航道能力上，收效更快也更靠譜，因為沿線已經有社會經濟活動的聚集。 謝燮也提出，在有需求的、高度城市化的地方，「現有高等級航道不斷升級改造，釋放更大潛能，以『公改水』的方式解決大城市群的交通擁堵和環境保護問題，才是正道」。 河南正打算做這個事。4月30日，河南省交通運輸廳發布《河南省內河航道與港口布局規劃修編 (2025—2035 年)(徵求意見稿)》，提出2050年之前，河南將打通3700公裡內河航道，全面建成現代化內河航運體系。 原本，河南內河航道均為四級及以下航道，根據上述規劃，到2035年，河南規劃全面建成「兩縱兩橫兩幹六支」航道，其中「兩縱兩橫兩幹」均為三級或二級航道，三級以上航道裡程達到1300公裡以上。 但是，提高現有內河航道能力並不是一件容易的事。謝燮舉例說，在真正有運輸需求的、相對發達的區域，各種設施已經建得差不多了，提高航道能力意味著巨大的拆遷費用等一系列成本。 無論是修建運河，還是提高現有內河航道能力，都需要科學審慎的研究、論證。可以想見，決策是十分艱難的，也應該是艱難的。 《中國新聞周刊》2025年第28期 聲明：刊用《中國新聞周刊》稿件務經書面授權
近日，備受關注的個人消費貸款貼息政策和服務業經營主體貸款貼息政策正式落地。8月13日，財政部、商務部、中國人民銀行、金融監管總局相關負責人在國務院新聞辦公室舉行的新聞發布會上詳解兩項貸款貼息亮點：通過財政與金融協同，撬動資金流向消費領域；流程設計突出簡化，個人在同一家貸款機構最高可享3000元補貼，企業則按貸款額度核算貼息，單戶享受貼息最高1萬元。 據悉，與以往補貼政策主要支持投資端和供給端不同，這次兩項政策通過財政貼息與金融支持的深度協同，從居民消費需求和服務業供給兩端同時發力，為進一步激活消費市場、擴大內需注入強勁動力，成為當前宏觀政策精準調控的重要舉措。相關負責人介紹，簡單測算，如果按照1%的貼息比例，意味著1塊錢的貼息資金，有可能帶動100塊錢的貸款資金用於居民消費，或者是消費領域服務業的供給。 此外，北京商報記者注意到，政策發布後，多家金融機構迅速響應，中國銀行、農業銀行等銀行明確9月1日起開展相關工作，螞蟻消費金融、招聯消費金融等機構也表態推進政策實施。在業內專家看來，下一步金融機構應嚴控風險與合規，通過支付追蹤、發票核驗確保資金用途，依自律約定管控利率，平衡增長與資產質量。 目標 信貸資金精準投向消費領域 財政部副部長廖岷介紹，8月12日，財政部聯合商務部、中國人民銀行、金融監管總局等相關部門發布了《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》和《服務業經營主體貸款貼息政策實施方案》，通過財政和金融的聯動，支持促消費、擴內需。這兩年，財政部不斷加大財政和金融的配合，以放大公共資金的乘數效應，擴大政策覆蓋面。這一次的個人消費貸款貼息和服務業經營主體貸款貼息就是具體的措施之一。 消費是經濟增長的重要引擎，是暢通國內大循環的關鍵環節。黨中央、國務院高度重視提振消費、擴大內需。2025年3月，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發了《提振消費專項行動方案》，提出2025年對符合條件的個人消費貸款和消費領域的服務業經營主體貸款分別給予貸款貼息。7月30日召開的中央政治局會議再次強調，深入實施提振消費專項行動，有效釋放內需潛力。財政部認真貫徹落實黨中央、國務院的決策部署，會同相關部門制定了個人消費貸款和消費領域的服務業經營主體貸款兩項貼息政策，目的就是要通過進一步強化財政和金融協同，撬動更多信貸資金精準投向消費領域，降低居民和經營主體的信貸成本，在保障和改善民生的同時，通過提振消費暢通經濟循環。 中國人民銀行信貸市場司負責人車士義在新聞發布會上表示，此次貼息政策從需求端增強居民消費意願，供給端提高企業優質服務供給能力，與人民銀行前期出臺的消費領域金融支持政策著力點一致，有利於產生「1+1>2」的政策效應。 車士義進一步解釋稱，貼息政策通過對貸款利息支出的補貼，直接降低居民消費和企業經營的融資成本，減輕財務負擔；再貸款政策將政策激勵與銀行對消費領域信貸投放相掛鈎，通過中央銀行對商業銀行提供低息再貸款，促進銀行加大消費領域信貸投放、讓利於經營主體。 需求 能省大約三分之一利息 作為中央財政首次針對個人消費貸款推出的貼息舉措，直接瞄準居民消費痛點，通過降低信貸成本激發消費潛力。 關於個人消費貸款貼息政策，廖岷介紹，貼息對象為，居民使用的相關貸款經辦機構個人消費貸款中實際用於消費的部分，包括單筆5萬元以下日常消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養老生育、教育培訓、文化旅遊、家居家裝、電子產品和健康醫療等重點領域消費。 從貼息力度來看，政策設定1個百分點的貼息比例，約佔當前商業銀行個人消費貸款利率水平的三分之一，能顯著減輕居民借貸壓力。政策實施期限為1年，在覆蓋商品消費的同時兼顧服務消費，精準契合我國居民消費多元化、品質化的升級趨勢。 金融監管總局政策研究司司長郭武平表示，個人消費貸款貼息政策涉及千家萬戶，關係到廣大金融消費者的切身利益。 針對政策落地中的風險防控與服務優化，郭武平提出明確要求：在信貸管理方面，貸款經辦機構需遵循市場化、法治化原則，開展差異化授信，合理設置貸款額度、期限與利率，完善合同條款，嚴格授信評審與貸後管理；在用途管控上，機構需健全信息系統，精準識別符合條件的消費場景，嚴防資金挪用於非消費領域或套取貼息；在監督管理層面，貸款經辦機構要做好貸款貼息資金的測算、審核、申請工作。經辦機構對貼息數據和相關材料的真實性、合規性、準確性負責，各金融監管局將個人消費貸款貼息政策執行情況納入日常監管，配合財政部門適時對貸款經辦機構貼息資金的申請、撥付、清算等情況開展核查。 今年以來，提振消費的多項政策已陸續落地。今年6月央行牽頭出臺《關於金融支持提振和擴大消費的指導意見》，設立了5000億元服務消費與養老再貸款，激勵引導金融機構加大消費領域信貸供給。央行數據顯示，截至6月末，不含個人住房貸款的全國住戶消費貸款餘額21.2萬億元，全國住宿餐飲、文體娛樂、教育、居民服務等服務消費重點領域經營主體的貸款餘額2.8萬億元。 此外，車士義介紹，消費貸款利率由銀行按照市場化原則自主確定，貼息部分由財政資金直接補貼給老百姓，在支持提振和擴大消費的同時，也兼顧了金融支持實體經濟的可持續性。 為最大限度地減輕借款人的操作負擔，政策在設計貼息流程時，始終遵循簡化原則。具體到個人消費貸款貼息方面，借款人在申請個人消費貸款籤訂相關貸款合同的同時，只需增加一個操作，授予貸款經辦機構相關權限，允許其識別貸款發放帳戶或者指定帳戶的交易信息。對於已經籤訂的貸款，貸款經辦機構可通過籤訂補充協議等方式取得借款人的相關授權。 獲得授權後，貸款經辦機構將根據實際消費情況，按照政策規定要求計算財政貼息金額，在定期收取貸款利息時，直接扣減由財政承擔的貼息資金，借款人可通過簡訊、手機App等方式知曉享受財政貼息的具體情況，不需要額外操作。對於單筆5萬元以下的消費，按照實際金額計算貼息，多筆疊加以後，在同一家貸款機構最高可以享受貼息1000元；對於單筆5萬元以上的消費，以5萬元為上限計算貼息，也可以多筆疊加，加上小額消費的貼息以後，在同一家貸款機構最高可享受貼息3000元。 財政部金融司司長於紅舉例，如果一名消費者使用個人消費貸款，在政策執行期內花了20萬元用於裝修、購置家具家電等消費品，假設該筆消費貸款年利率為3%，在沒有貼息的情況下，他全年需要支付貸款利息是6000元，享受個人消費貸款1個百分點的貼息以後，最高可減少利息支出2000元，這樣就可以獲得三分之一的利息補貼。 供給 單戶享受貼息最高1萬元 與個人消費貸款貼息政策同步推出的是，消費領域的服務業經營主體貸款貼息政策，聚焦消費服務供給端，旨在通過支持經營主體發展，提升服務品質與供給能力。 廖岷介紹，從消費結構看，我國目前服務消費具有較大增長潛力，為了釋放這一潛力，需要有更高品質的供給，因此，財政部同步實施了服務業經營主體貸款的貼息政策。 貼息對象是向消費領域服務業經營主體發放的銀行貸款，聚焦餐飲住宿、健康、養老、託育、家政、文化娛樂、旅遊、體育等8類主要消費服務領域。 貼息比例為1個百分點，可以貼息1年，上述領域的服務業經營主體單戶享受貼息的貸款規模最高是100萬元，單戶享受貼息最高1萬元。 郭武平表示，開展服務業經營主體貸款貼息，能夠推動消費供給提質增效。此項政策和個人消費貸貼息這兩項貸款貼息政策分別從供需兩端發力，協同配合、精準施策，預期將促進消費領域良性循環，提升消費市場活力。 針對經辦銀行，郭武平提出四方面要求：首先，聚焦8類與人民群眾日常生活密切相關的消費行業，加大信貸投放力度，實現信貸資金「直達基層、快速便捷、利率適宜」。 其次，經辦銀行要按照市場化、法治化原則，做好對符合貼息條件的經營主體貸款審批，堅持從嚴審核、加快放款，優化操作流程，滿足消費供給主體多樣化的融資需求。 與此同時，經辦銀行要全力配合財政部門和行業主管部門做好貸款貼息工作，按月匯總符合貼息條件的服務業經營主體貸款發放情況，及時報送省級行業主管部門進行審核。在政策到期後，則需按要求向省級財政部門提出貼息資金需求申請，貸款經辦銀行在收到撥付貼息資金後，要及時做好經營主體貼息返還和利息扣減工作。 最後，將引導經辦銀行嚴格按照行業管理部門審核檢查結果申領貼息資金，並動態跟蹤貸款流向，加強資金用途管控，確保資金合規和有效使用。 據悉，上述兩項政策到期後，相關部門將開展效果評估，研究視情延長政策期限、擴大支持範圍或調整貸款經辦機構範圍，確保政策持續精準發力。 落地 銀行消金公司火速跟進 作為政策落地的「最後一公裡」執行者，8月13日，北京商報記者注意到，已有多家金融機構表態積極推進細則落地。 在個人消費貸款方面，中國銀行、農業銀行、建設銀行、廣發銀行、浙商銀行表示，將於9月1日開始，針對符合政策條件的個人消費貸款開展財政貼息工作。 服務業經營主體貸款方面，農業銀行、建設銀行稱，對符合要求的服務業經營主體，於2025年3月16日至12月31日期間與該行籤訂貸款合同，並獲取的合規用於改善消費基礎設施、提升服務供給能力的貸款，進行貼息支持。 郵儲銀行、交通銀行、工商銀行、中信銀行、浦發銀行、興業銀行等銀行也均表示，正積極組織開展個人消費貸款與服務業經營主體貸款貼息政策落地實施工作。 一位股份制銀行業務部門人士表示，「目前，銀行內部正在討論落地細節，估計之後各家銀行實施細則將於9月1日左右陸續上線」。 值得關注的是，個人消費貸款貼息的經辦機構並非只有商業銀行，還有消費金融機構。北京商報記者從重慶螞蟻消費金融相關負責人處獲悉，作為政策參與機構，該公司將積極貫徹政策要求，從消費場景、風險控制、客戶服務、營銷宣傳等方面做實做細實施方案。招聯消費金融指出，將按照市場化、法治化原則，優化辦理流程，推動政策儘快實施。 中銀消費金融、興業消費金融也強調，將遵循市場化、法治化原則，推動政策落地實施；正在抓緊制定有關操作指引、實施細則，在辦理貸款貼息業務過程中，不收取任何費用。 在信貸管理方面，金融監管總局新聞發言人、政策研究司司長郭武平在新聞發布會上指出，貸款經辦機構按照市場化、法治化原則和相關信貸管理規定自主開展差異化授信，合理設置消費貸款的額度、期限、利率，自主決策貸款發放條件並及時發放貸款資金。同時，按照財政部的規定和要求，貸款經辦機構要有效加強貸款資金用途管理和風險管控，防止挪用於非消費領域和套取貼息資金。 對於此次貼息政策帶來的影響及後續落地的要點，東方金誠金融業務部高級副總監李倩表示，貼息刺激消費貸需求，規模擴張可對衝淨息差壓縮影響，招商銀行、興業銀行等「銀行+消金公司」雙資質機構更具優勢。 李倩認為，後續落地需聚焦三方面：一是強化場景滲透與客戶觸達，聯合商戶推出「貸款+消費」優惠，簡化線上申請流程，提升政策知曉度；二是嚴控風險與合規，通過支付追蹤、發票核驗確保資金用途，依自律約定管控利率；三是優化支撐能力，測算資本金需求保障放貸規模，雙資質機構可差異化定位客群(銀行服務優質客戶、消金覆蓋下沉市場)，平衡增長與資產質量。 北京商報記者 宋亦桐 劉四紅
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