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2025-10-29 19:23 8,435次浏览金融領域的反洗錢監管持續升級中。8月4日，中國人民銀行、國家金融監督管理總局、中國證券監督管理委員會關於《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法(徵求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)，現向社會公開徵求意見，意見反饋截止時間為2025年9月3日。 結合內容來看，《辦法》圍繞對金融領域客戶盡職調查流程、客戶身份資料及交易記錄保存等以及受益所有人識別等提出多項細化要求，為金融機構提供了操作指南。而在《辦法》之前，金融監管部門也曾出臺多個細分領域的反洗錢要求。分析人士指出，有效的反洗錢措施能夠幫助金融機構識別並防範潛在的金融犯罪風險，為客戶提供更安全的服務環境。 六大類金融機構適用 根據《辦法》，需要履行反洗錢義務的金融機構類型包括六大類，分別是：政策性銀行、商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社、村鎮銀行；證券公司、期貨公司、證券投資基金管理公司；保險公司、保險資產管理公司；信託公司、金融資產管理公司、企業集團財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、消費金融公司、貨幣經紀公司、理財公司；非銀行支付機構；中國人民銀行確定並公布的從事金融業務的其他機構。 以銀行為例，《辦法》要求，銀行類金融機構為客戶提供現金匯款、現鈔兌換、票據兌付、實物貴金屬買賣、銷售各類金融產品等一次性金融服務且交易金額人民幣5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上的，需開展客戶盡職調查以及留存相關證件。 非銀行支付機構方面，根據《辦法》，非銀行支付機構以開立支付帳戶等方式與客戶建立業務關係，以及向客戶出售記名預付卡或者一次性出售不記名預付卡人民幣1萬元以上的，或是中國人民銀行規定的其他情形，應當開展客戶盡職調查，並登記客戶身份基本信息，留存客戶有效身份證件或者其他身份證明文件的複印件或者影印件。 銀行、非銀行支付機構為特約商戶提供收單服務，應當對特約商戶開展客戶盡職調查，並登記特約商戶及其法定代表人或者負責人身份基本信息，留存特約商戶及其法定代表人或者負責人有效身份證件或者其他身份證明文件的複印件或者影印件。 在信託公司部分，《辦法》提到，信託公司在設立信託或者為客戶辦理信託受益權轉讓時，應當識別並核實委託人身份，了解信託財產的來源，登記委託人、受益人的身份基本信息，並留存委託人有效身份證件或者其他身份證明文件的複印件或者影印件。 事實上，圍繞金融機構客戶調查及資料保存，人民銀行早前便出臺了相關規定。在2021年3月，人民銀行等三部門曾就《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法(修訂草案徵求意見稿)》(以下簡稱《修訂草案徵求意見稿》)聯合公開徵求意見，提出金融機構不得為身份不明的客戶提供服務或者與其進行交易，不得為客戶開立匿名帳戶或者假名帳戶。 北京商報記者對比發現，《修訂草案徵求意見稿》中，將適用金融機構分為五大類，未將非銀行支付機構單獨成列，但在細則中對非銀行支付機構提出了多項要求，其中包括為不在本機構開立帳戶的客戶提供支付交易處理達到一定金額的。 博通諮詢首席分析師王蓬博指出，在全球化背景下，中國積極履行國際反洗錢義務，也反映了監管對金融安全與穩定的重視。《辦法》通過明確各類金融機構在客戶盡職調查、客戶身份資料及交易記錄保存等方面的具體要求，為金融機構提供了操作指南，有助於提升整個行業的風險管理水平，也有助於加強金融機構的合規性，減少洗錢、恐怖融資等非法活動的風險，進一步維護金融市場秩序和社會穩定。 多項政策銜接填補空缺 根據《辦法》起草說明，《辦法》制定主要是為了貫徹落實《中華人民共和國反洗錢法》(以下簡稱《反洗錢法》)有關規定的要求，明確和細化金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存有關規定；做好反洗錢國際評估應對工作的要求；提高金融機構客戶盡職調查工作有效性的需要。 《辦法》規範的主要內容包括明確客戶盡職調查總體要求、完善客戶盡職調查具體要求、完善適用範圍等內容，確保與《反洗錢法》相銜接。 在完善客戶盡職調查具體要求部分，人民銀行表示，一是結合當前金融業務實踐更新各金融行業客戶盡職調查的適用情形及措施；二是在法律規定基礎上，明確金融機構與客戶業務存續期間的盡職調查要求；三是參照反洗錢國際標準，明確受益所有人、高風險國家(地區)和應加強監控國家(地區)、外國政要和國際組織高級管理人員、代理行業務及類似業務、匯款業務等盡職調查有關要求。 值得一提的是，新的《反洗錢法》落地以來，人民銀行已有多項補充規定出爐。例如自8月1日開始生效的《貴金屬和寶石從業機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，也是為了加強和規範貴金屬和寶石從業機構反洗錢和反恐怖融資工作。更早一點，人民銀行還曾就《落實〈金融機構反洗錢和反恐怖融資監督管理辦法〉有關事項的通知(徵求意見稿)》《社會組織反恐怖融資管理辦法(修訂草案徵求意見稿)》等公開徵求意見。 王蓬博指出，多項細化新規也是落實《反洗錢法》的要求，同時，有效的反洗錢措施能夠幫助金融機構識別並防範潛在的金融犯罪風險，為客戶提供更安全的服務環境。 在北京市社會科學院副研究員王鵬看來，《辦法》是反洗錢監管體系的關鍵升級，通過細化六大類金融機構義務，強化風險管控，有助於提升金融安全與國際競爭力，而多項政策銜接填補部分領域監管空缺，形成完整監管鏈條。《辦法》落地有助於構建安全、透明的金融體系，提升國際競爭力。金融機構需主動適應，將合規融入戰略，實現「合規創造價值」。 北京商報記者 廖蒙
父親生病第一時間去直播間問「專家」 假道具假證書堆出假醫生亂象調查 「爸，那些『專家』是假的！藥根本沒用！」看著父親又一次籤收了快遞來的「神藥」，來自陝西的張昕(化名)既憤怒又無力。他的父親沉迷於某社交平臺上一名「醫學專家」的健康課程，被深度洗腦，已兩次花高價購買對方推薦的「神藥」。 面對家人的勸阻，老人異常固執：「人家講得有道理！藥盒上印著OTC(非處方藥的標誌)，是正規廠家生產的，怎麼可能是假藥？」 張昕曾根據父親提供的「專家」姓名和所謂任職醫院的信息，向該醫院官方渠道求證，得到的回覆卻是「本院無此醫生」。但就是這樣的「偽專家」，卻讓張昕的父親深信不疑，出現頭疼腦熱第一時間想的不是去醫院，而是在直播間裡「問專家」。 張昕父親的遭遇並非個例。近年來，一些網絡假醫生「偽專家」利用消費者的健康焦慮與信息差，以「正規」外衣包裝實施詐騙，其背後是一條圍繞假醫生身份認證、道具造假的灰色產業鏈。 直播劇本打造「專家」 一件網購的白大褂，一個偽造的胸牌，加上精心設計的劇本——在直播間裡，這些元素共同包裝出一個「三甲醫院專家」的形象，向消費者侃侃而談推銷著保健品。 這是此前在一家MCN機構工作過的劉女士向《法治日報》記者描述的場景，也曾經是她的工作內容。「三招搞定高血壓」「祖傳秘方根治糖尿病」「點擊連結領取定製中藥」……這些極具誘惑力的標題，正是這些「專家」每天在直播間上演的劇本。 張昕的父親正是被這些精心設計的劇本一步步俘獲。直播間裡，那個「專家」先是拋出幾個通俗易懂的醫學概念，瞬間建立起「專業」形象；接著，話鋒一轉，開始渲染各種常見老年病的「恐怖後果」，字字句句直戳老人的健康焦慮，如「腦梗心梗說來就來」「糖尿病併發症生不如死」「如果沒吃對藥，不但治標不治本還傷肝腎」…… 在老人聽得心驚膽戰之際，「專家」適時推出所謂的「最新科研成果」，信誓旦旦宣稱「幾個療程即可去根」「無任何副作用」，並輔以大量「患者」現身說法的「治癒」故事和「權威機構認證」。更讓老人深信不疑的是，對方反覆強調並展示藥盒上醒目的OTC標誌，將其包裝成「國家認證」「安全有效」的證據。「專家」還營造出名額有限、優惠即將截止的緊迫感，催促老人「抓住機會」「為自己的健康投資」。幾輪「健康講座」後，張昕的父親徹底被話術攻陷，對「專家」深信不疑。 張昕坦言，如果不是和醫院核實過「查無此人」，單看直播，誰能想到出鏡的醫生竟是假的呢？ 北京的楊女士是醫療健康科普直播的常客，看得多了，她發現一些直播間存在蹊蹺：「不少『網紅醫生』直播間裡壓根兒沒醫生，出鏡的基本是助理，用『加薇』『+威』等話術誘導觀眾添加社交帳號，引流到其他平臺私聊。問及具體疾病，助理往往避而不答。」 根據楊女士提供的線索，記者點進一個擁有100多萬粉絲、資質認證為「××醫院皮膚科××醫生」的直播間，發現該醫生博主主頁資料顯示為男性，但直播出鏡的卻是一名女性。對方在直播間自稱是××醫生助理，並通過一系列話術將直播間的用戶引導至另一個無資質認證且粉絲量較少的普通帳號，稱該帳號為專門的客服號，負責和用戶一對一溝通，並讓記者添加「醫生」的社交帳號進行付費諮詢。 還有一部分醫生的認證信息與實際情況大相逕庭。記者查閱公開資料發現，有的醫生在平臺上認證來自某知名醫院，但實際上在該醫院並無此人；有的醫生認證信息過期，已從認證醫院離職但未更新認證；有些人甚至直接盜用他人身份信息進行認證。 中國政法大學醫藥法律與研究中心主任劉鑫在調研時曾發現，同時認證為某一家縣級醫院的整形外科醫生有50多名。「縣級醫院科室的醫生一般只有五六個，50多名醫生不符合常理，其中顯然有很多醫生是虛假認證。」 醫院工牌隨意買賣 精心設計的話術、逼真的「專家」人設、漏洞百出的認證——記者近日調查發現，網絡假醫生背後，是一條分工明確、環環相扣的造假產業鏈。 記者在某電商平臺搜索「白大褂醫生服」，跳出大量服裝，包括白大褂工作服、護士服、深藍色手術服等，價格在20多元到400元不等。 記者隨機諮詢某商家，對方直言：「三甲醫院標隨便選，只需要提供醫院LOGO的源文件即可，印出來很真實。」 另一家售賣醫院工作牌的商家稱：「提供醫院名稱、照片、姓名、職位、工號即可定製，價格只需10元。」當記者問及能否「仿製晶片」時，對方直接回復「要多少個，可做成PVC銀行卡材質的」。 比道具更關鍵的是資質文件。記者注意到，在某論壇上，曾有服務商報價：PS醫師資格證150元/張，生成執業證書200元/份，製作帶電子章的在職證明300元。「最近查得嚴，只接民營醫院單子。」該服務商發來一份「××骨科醫院」空白模板，承諾「通過率90%以上」。 更隱蔽的是利用醫生多點執業政策的「掛靠」認證。 前述在MCN機構工作過的劉女士透露，受平臺政策影響，醫療自媒體帳號越來越難做，但對於某些要求，可以「上有政策下有對策」。根據一些平臺關於醫療認證帳號的認證規則，個人認證需要滿足「公立三級醫院主治醫師及以上專家」「民營三甲醫院主治醫師及以上專家」「綜合大學或醫科大學附屬民營三級醫院主治醫師及以上專家」等(滿足以上任一條件)。MCN機構利用「多點執業」政策(符合條件的執業醫師受聘在兩個以上醫療機構執業的行為)，將醫生「掛靠」至民營醫院後通過平臺認證。 「我以前運營的帳號就是通過『掛靠』某醫院，取得認證的醫生帳號。」劉女士說。 記者採訪發現，儘管一些平臺聲稱嚴格審核，但仍然存在一些漏洞。某平臺審核外包員工坦言：「每天要審幾百個醫療帳號，怎麼可能逐個去查驗衛健委的數據。」 AI濫用也是這個鏈條上的一環。有業內人士告訴記者，深度偽造技術製造的假醫生視頻人物表情自然、語言流暢，普通用戶難辨真偽。部分團隊甚至用「真人面具+AI換聲」通過活體驗證，系統誤判率很高。 持續完善相關政策 亂象頻發下，監管部門持續完善相關政策。 近日，中央網信辦、國家衛生健康委等四部門聯合發布《關於規範「自媒體」醫療科普行為的通知》，明確規定網站平臺應堅決清理假冒醫生身份開展科普等違法違規信息。該通知從分類核查認證帳號資質、清晰展示帳號資質信息、嚴格標註醫療科普信息來源、認真做好資質核驗工作、嚴禁無資質帳號生產發布專業醫療科普內容、強化網絡行為規範、嚴禁違規變相發布廣告、嚴處違法違規信息及帳號等方面，對網站平臺作出規範。 各大平臺積極響應新規。某平臺負責人告訴記者，他們會不定期排查認證資料，對資質造假、非法掛靠執業醫師證書等違法違規行為，採取取消認證、封禁帳號等處罰，並向有關部門舉報。 另一平臺負責人說，會嚴格實行醫生實名認證與專業資質核驗，僅限認證醫生發布非診療性醫療科普內容，並已上線管理體系對創作者專業度和合規性進行綜合評價與處置，根據帳號狀態對違規的創作者進行提醒整改和處置，包括但不限於限時封禁、永久封禁等處置措施，並定期公示。 「希望這些新規能落到實處，平臺審核再嚴一點，比如要求認證醫生『掃碼+刷臉』雙驗證，直播時能隨機彈出執業碼核驗，這樣至少能讓更多像我爸這樣的老人少被騙，別再花冤枉錢，更別耽誤了正規治療。」看著父親手機裡依然保留的「專家」課程連結，張昕期待著治理的「風」能儘快把被蒙蔽的受眾「吹醒」。 稿件來源： 法治日報法治經緯 本報記者 文麗娟 本報實習生 高紫琦
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