牛彈琴：歐洲真急了
2025-11-24 15:22 3,648次浏览遇到暴雨天氣，不少停放在低洼地帶的車輛和行進中的車輛不慎被水淹，甚至有車輛被大水衝走。當車主向保險公司申請理賠時，保險公司卻可能以「強降雨系突發事件」為由主張免責。保險公司這種說法站得住腳嗎？車主應該如何維護自己的合法權益，降低損失？ 投保車損險涉水 車輛獲賠付保障 因突降暴雨，車主李某駕駛小汽車經過積水的橋洞時熄火，導致車輛被水泡。事發後，李某迅速撥打保險公司電話報案，並拍照記錄了車輛泡水情況。後經鑑定評估，該車發動機電腦、線路受損，達到報廢的標準。李某請求保險公司賠付車輛損失，保險公司以強降雨系突發事件為由主張免責。法院經審理後，判決保險公司賠償車輛損失及鑑定費用。 近段時間進入汛期，多地強降雨頻發。不少停放在停車場、低洼地帶的車輛和行進中的車輛不慎被水淹，甚至有車輛被大水衝走。根據2020年9月發布的《關於實施車險綜合改革的指導意見》，原需單獨購買的「發動機涉水損失險」及其附加條款的保險責任，已直接納入主險「機動車損失保險」(即車損險)的保障範圍。這就意味著，只要車主投保了商業車險中的車損險，因暴雨、洪水等自然災害造成的車輛損失，原則上都屬於車損險保障範圍。 車損險並非萬無一失 五種情況應避免 車主投保了車損險，是不是就萬無一失，車輛涉水一定能夠獲得賠償？其實不然，涉水車輛理賠也需要注意例外情況。這些免賠情形主要有以下幾種： 1.未及時通知保險公司。《中華人民共和國保險法》第二十一條規定：投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生後，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發生的除外。因此，車輛涉水事故後，車主或者車輛使用人應當及時報案，儘快向保險公司告知車輛涉水等情況，以便在保險公司指導、配合下進行處理。實踐中不同保險公司有不同要求，但報案時間多在48小時以內，需要根據保險合同的約定精準辦理。報案的同時，還要在確保自身安全的前提下，做好現場證據固定，及時留存包含車牌或周邊參照物的事故車輛全景照、能夠清晰顯示水位的局部照、發動機進氣口等受損部位特寫，有條件的還可以錄視頻，連續拍攝車輛編號、水位變化及施救過程，保證時間、地點可追溯。 2.車輛涉水後二次點火。《中華人民共和國保險法》第五十七條規定：保險事故發生時，被保險人有責任盡力採取必要的措施，防止或者減少損失。車輛涉水被淹後，若擅自二次啟動，由此造成的發動機等部件損壞，一般不在車損險理賠範圍內。車輛涉水熄火後，發動機可能已進水，若二次啟動，水流會通過進氣口進入氣缸，造成活塞、連杆等部件嚴重損壞。這種操作屬於「人為擴大損失」，保險合同一般都明確將其列為免責條款，不予賠付。當然，判斷被保險人是否履行了救災防損義務，必須以被保險人的應知、能知以及能夠採取措施為前提，而不能強人所難片面加重被保險人的義務。 3.車輛未按期年檢或年檢不合格。根據《中華人民共和國道路交通安全法》的規定，對機動車進行安全技術檢驗是機動車所有人的法定義務，其目的是為了確保通行車輛符合安全技術要求，防止存在安全隱患的車輛上路通行對他人人身、財產安全構成危害。因此，多數商業險條款將「車輛未按規定檢驗」列為免責條款，如果保險公司已經履行了明確說明義務，未年檢或年檢不合格的車輛違反法定上路條件即使發生了水淹事故，保險公司也可依據保險合同相關規定整體拒賠。 4.駕駛人存在違法行為。若駕駛人在車輛涉水時存在酒駕、毒駕、無證駕駛、故意駛入深水區等違法行為，保險公司有權拒賠。上述這些行為都是法律、行政法規中的禁止性行為，保險合同一般也都會將其作為免責條款。具有這些情形時，如果支持機動車商業保險賠付，無異於鼓勵違法行為的存在，與法律原則的要求不相符。 5.車輛零部件自然老化損壞。因暴雨導致車輛零部件如電路、線路等自然老化、鏽蝕、損壞，通常認為這是車輛本身自然損耗的結果，而非暴雨直接造成的突發、意外損失，可能不予理賠。另外，即使是在暴雨積水中行駛導致輪胎、輪轂損壞，車損險通常也不賠單獨的車輪損失。 格式條款或無效 保險公司難脫責 需要指出的是，保險公司免賠或者免責條款多數是基於合同的約定，這就存在因為格式條款被認定無效的可能。《中華人民共和國保險法》第十七條規定：訂立保險合同，採用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，並對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。 《最高人民法院關於適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋(二)》第九條對此進一步予以明確：保險人提供的格式合同文本中的責任免除條款免賠額免賠率比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責任的條款，可以認定為保險法第十七條第二款規定的「免除保險人責任的條款」。 因此，保險人對免責條款需履行「雙重義務」，即提示義務和明確說明義務。提示義務是指以足以引起投保人注意的文字字體、符號、顏色或者其他明顯標誌對保險合同中有關免除保險人責任的相關內容作出提示，提醒其注意這些免責條款。例如採取較大字號、特殊字體、黑體、加粗、加框、特殊顏色等辦法，使得被保險人能夠輕鬆識別應當注意的條款。明確說明義務則是指保險人在與投保人籤訂保險合同之前或者籤訂保險合同之時，保險人對於保險合同中所約定的免責條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還對有關免責條款的概念內容及其法律後果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出一般人能夠理解的解釋說明，以使投保人明確了該條款的真實含義和法律後果。 司法實踐中，還要求保險公司對已盡到免責條款的提示義務及明確說明義務進行舉證，舉證不能的情況下，免責條款不產生法律效力，保險公司還應當承擔相應責任，不能據此免賠。 文/何昌(故宮博物院法律處) 王蘇姍(北京市第二中級人民法院)
近期，廣東發生基孔肯雅熱疫情，截至8月2日已累計超過7700餘例。 基孔肯雅熱是由基孔肯雅病毒引起，主要經伊蚊叮咬傳播的病毒性傳染病，臨床表現主要為發熱、皮疹、關節和肌肉疼痛。這個病比較麻煩的一點是，有部分病人可能會出現持續數月甚至數年的慢性關節痛。 那麼，如何預防基孔肯雅熱？如何判斷自己是否感染基孔肯雅熱？萬一感染了，怎麼辦？科普中國邀請了北京佑安醫院感染綜合科主任醫師李侗曾，圍繞基孔肯雅熱的傳播、症狀、預防等核心問題展開解讀，幫助大家科學認識、有效應對。 什麼是基孔肯雅熱？ 傳播和流行有什麼特點？ 基孔肯雅熱是由基孔肯雅病毒感染引起，經伊蚊叮咬傳播的急性傳染病。基孔肯雅熱 1952 年首次在非洲報導，由白紋伊蚊等伊蚊屬蚊蟲叮咬傳播。 近年全球伊蚊活動範圍擴大(從熱帶、亞熱帶向溫帶擴散)，導致基孔肯雅熱、登革熱、寨卡病毒等經伊蚊傳播的疾病報告國家和地區增多。全球已有119個國家報告過基孔肯雅熱病例。我國伊蚊活動範圍也在擴大，北京、天津、河北等地也可發現白紋伊蚊，因此經伊蚊傳播的疾病可能出現地區性增加。 得了基孔肯雅熱有哪些症狀？ 會有後遺症嗎？ 基孔肯雅熱的主要臨床表現為發熱、關節痛和皮疹(約70%患者出現)。其發熱通常為中低熱，而關節疼痛可能早於發熱出現或與發熱同時發生(初期常累及1-2個關節，常見於手指、腳趾、手腕、腳踝或膝關節)。皮疹表現為紅色斑丘疹，主要分布於四肢、軀幹及顏面部。其他伴隨症狀可能包括頭痛、肌肉酸痛、乏力、噁心及嘔吐。 該病的特徵性表現是顯著關節痛(「基孔肯雅」在非洲當地語言中的意思就是"身體彎曲")，多數患者的發熱和皮疹症狀在1周內消退，但關節症狀可能持續數周，少數病例會遷延數月甚至數年甚至可能進展為慢性關節炎。 基孔肯雅熱、登革熱 和寨卡病毒感染有什麼區別？ 基孔肯雅熱、登革熱與寨卡病毒均由伊蚊叮咬傳播，三者臨床表現相近，如發熱、肌肉關節痛、乏力、皮疹等，但細節不同： 基孔肯雅熱以嚴重關節痛為特徵，不過皮疹更為常見。 登革熱主要表現為中高熱，關節痛症狀相對較輕。重症登革熱可能發展為休克、出血(表現為血小板減少)，其死亡風險實際上高於基孔肯雅熱。 寨卡病毒感染症狀相對較輕，典型表現為中低度發熱、明顯乏力、關節及肌肉酸痛，常呈對稱性，可能持續數周至數月，以及結膜充血。需特別注意的是，孕婦感染寨卡病毒可能導致胎兒小頭畸形，並引發中樞神經系統發育異常(包括聽力損傷、視力障礙及智力發育遲緩)。 基孔肯雅熱應該如何治療？ 是否有特效藥或疫苗？ 基孔肯雅熱、登革熱和寨卡病毒均無特效抗病毒藥物，目前國內也無獲批的基孔肯雅熱疫苗。 治療以對症支持為主，而登革熱患者需特別注意避免加重出血風險，但因為有時我們難以區分登革熱和基孔肯雅熱，因此在懷疑患這兩種病又未能做出區分時，要慎用布洛芬、阿司匹林等非甾體抗炎藥，避免出血風險。發熱、關節痛明顯時可使用對乙醯氨基酚等解熱鎮痛藥，這樣更為穩妥。 哪些人更容易感染基孔肯雅熱？ 感染後危險嗎？ 主要風險人群包括生活在白紋伊蚊活躍地區(尤其夏季蚊蟲密度較高時)的人群，以及前往基孔肯雅熱流行地區(非洲、東南亞)旅遊、務工的人員，前往國內廣東、佛山等流行地區的旅遊、出差者。 大多數人感染後表現為自限性疾病(約一周左右康復)，但嬰幼兒、65歲以上老年人、孕產婦、免疫力低下者及嚴重慢性病患者更易發展為重症或出現後遺症，其中有基礎關節疾病者發生關節痛後遺症的風險更高。 基孔肯雅熱會發生「人傳人」嗎？ 為什麼要採取隔離措施？ 基孔肯雅熱本身不會通過人際直接傳播，但可通過白紋伊蚊叮咬在人際間傳播。 患者發病後血液病毒載量高，當白紋伊蚊叮咬患者後攜帶病毒，經體內繁殖後再叮咬他人即可導致傳播，因此需對患者採取隔離措施。不過這個隔離措施的重點是防蚊，包括安裝紗窗、使用蚊帳、配備驅蚊產品，避免患者被蚊蟲叮咬後造成病毒傳播。 應當如何預防基孔肯雅熱？ 首先要控制傳染源，對疑似、確診及臨床診斷的基孔肯雅熱病例採取防護隔離措施，減少被白紋伊蚊叮咬的風險。還要切斷傳播途徑，清除蚊蟲孳生地，可以重點清理白紋伊蚊的繁殖場所如居民區閒置盆罐、水培植物積水、廢舊輪胎、塑膠袋等積水容器等。 還要加強個人防護，安裝紗窗/蚊帳，使用合格驅蚊產品。減少戶外暴露風險，日出前後 1-2小時及日落前後1-2小時是白紋伊蚊活躍時段，外出特別是去蚊蟲多的地方儘量避開活躍時段。外出時可穿著淺色長袖衣褲，裸露皮膚塗抹驅蚊劑，儘量避開植被茂密/積水較多的低洼區域。如需前往基孔肯雅熱、登革熱、寨卡病毒流行地區(東南亞、非洲、美洲)時加強防蚊措施。 總之，基孔肯雅熱的傳播鏈清晰，治療上雖無特效藥但以對症支持為主，多數患者預後良好。因此，對基孔肯雅熱無需過度恐慌，了解相關知識，做好防控工作尤其是滅蚊、防蚊工作，就能大大降低患病風險。 作者丨李侗曾 北京佑安醫院感染綜合科主任醫師 北京預防醫學會感染病學專業委員會委員 來源：科普中國微信公眾號
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