上海首發哲學社會科學「五大文庫」
2025-10-28 12:35 8,437次浏览遇到暴雨天氣，不少停放在低洼地帶的車輛和行進中的車輛不慎被水淹，甚至有車輛被大水衝走。當車主向保險公司申請理賠時，保險公司卻可能以「強降雨系突發事件」為由主張免責。保險公司這種說法站得住腳嗎？車主應該如何維護自己的合法權益，降低損失？ 投保車損險涉水 車輛獲賠付保障 因突降暴雨，車主李某駕駛小汽車經過積水的橋洞時熄火，導致車輛被水泡。事發後，李某迅速撥打保險公司電話報案，並拍照記錄了車輛泡水情況。後經鑑定評估，該車發動機電腦、線路受損，達到報廢的標準。李某請求保險公司賠付車輛損失，保險公司以強降雨系突發事件為由主張免責。法院經審理後，判決保險公司賠償車輛損失及鑑定費用。 近段時間進入汛期，多地強降雨頻發。不少停放在停車場、低洼地帶的車輛和行進中的車輛不慎被水淹，甚至有車輛被大水衝走。根據2020年9月發布的《關於實施車險綜合改革的指導意見》，原需單獨購買的「發動機涉水損失險」及其附加條款的保險責任，已直接納入主險「機動車損失保險」(即車損險)的保障範圍。這就意味著，只要車主投保了商業車險中的車損險，因暴雨、洪水等自然災害造成的車輛損失，原則上都屬於車損險保障範圍。 車損險並非萬無一失 五種情況應避免 車主投保了車損險，是不是就萬無一失，車輛涉水一定能夠獲得賠償？其實不然，涉水車輛理賠也需要注意例外情況。這些免賠情形主要有以下幾種： 1.未及時通知保險公司。《中華人民共和國保險法》第二十一條規定：投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生後，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發生的除外。因此，車輛涉水事故後，車主或者車輛使用人應當及時報案，儘快向保險公司告知車輛涉水等情況，以便在保險公司指導、配合下進行處理。實踐中不同保險公司有不同要求，但報案時間多在48小時以內，需要根據保險合同的約定精準辦理。報案的同時，還要在確保自身安全的前提下，做好現場證據固定，及時留存包含車牌或周邊參照物的事故車輛全景照、能夠清晰顯示水位的局部照、發動機進氣口等受損部位特寫，有條件的還可以錄視頻，連續拍攝車輛編號、水位變化及施救過程，保證時間、地點可追溯。 2.車輛涉水後二次點火。《中華人民共和國保險法》第五十七條規定：保險事故發生時，被保險人有責任盡力採取必要的措施，防止或者減少損失。車輛涉水被淹後，若擅自二次啟動，由此造成的發動機等部件損壞，一般不在車損險理賠範圍內。車輛涉水熄火後，發動機可能已進水，若二次啟動，水流會通過進氣口進入氣缸，造成活塞、連杆等部件嚴重損壞。這種操作屬於「人為擴大損失」，保險合同一般都明確將其列為免責條款，不予賠付。當然，判斷被保險人是否履行了救災防損義務，必須以被保險人的應知、能知以及能夠採取措施為前提，而不能強人所難片面加重被保險人的義務。 3.車輛未按期年檢或年檢不合格。根據《中華人民共和國道路交通安全法》的規定，對機動車進行安全技術檢驗是機動車所有人的法定義務，其目的是為了確保通行車輛符合安全技術要求，防止存在安全隱患的車輛上路通行對他人人身、財產安全構成危害。因此，多數商業險條款將「車輛未按規定檢驗」列為免責條款，如果保險公司已經履行了明確說明義務，未年檢或年檢不合格的車輛違反法定上路條件即使發生了水淹事故，保險公司也可依據保險合同相關規定整體拒賠。 4.駕駛人存在違法行為。若駕駛人在車輛涉水時存在酒駕、毒駕、無證駕駛、故意駛入深水區等違法行為，保險公司有權拒賠。上述這些行為都是法律、行政法規中的禁止性行為，保險合同一般也都會將其作為免責條款。具有這些情形時，如果支持機動車商業保險賠付，無異於鼓勵違法行為的存在，與法律原則的要求不相符。 5.車輛零部件自然老化損壞。因暴雨導致車輛零部件如電路、線路等自然老化、鏽蝕、損壞，通常認為這是車輛本身自然損耗的結果，而非暴雨直接造成的突發、意外損失，可能不予理賠。另外，即使是在暴雨積水中行駛導致輪胎、輪轂損壞，車損險通常也不賠單獨的車輪損失。 格式條款或無效 保險公司難脫責 需要指出的是，保險公司免賠或者免責條款多數是基於合同的約定，這就存在因為格式條款被認定無效的可能。《中華人民共和國保險法》第十七條規定：訂立保險合同，採用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，並對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。 《最高人民法院關於適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋(二)》第九條對此進一步予以明確：保險人提供的格式合同文本中的責任免除條款免賠額免賠率比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責任的條款，可以認定為保險法第十七條第二款規定的「免除保險人責任的條款」。 因此，保險人對免責條款需履行「雙重義務」，即提示義務和明確說明義務。提示義務是指以足以引起投保人注意的文字字體、符號、顏色或者其他明顯標誌對保險合同中有關免除保險人責任的相關內容作出提示，提醒其注意這些免責條款。例如採取較大字號、特殊字體、黑體、加粗、加框、特殊顏色等辦法，使得被保險人能夠輕鬆識別應當注意的條款。明確說明義務則是指保險人在與投保人籤訂保險合同之前或者籤訂保險合同之時，保險人對於保險合同中所約定的免責條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還對有關免責條款的概念內容及其法律後果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出一般人能夠理解的解釋說明，以使投保人明確了該條款的真實含義和法律後果。 司法實踐中，還要求保險公司對已盡到免責條款的提示義務及明確說明義務進行舉證，舉證不能的情況下，免責條款不產生法律效力，保險公司還應當承擔相應責任，不能據此免賠。 文/何昌(故宮博物院法律處) 王蘇姍(北京市第二中級人民法院)
上周（2025年7月28日至8月3日），全國電影市場實現票房收入17.5億元，較上上周11.88億元增長顯著，票房整體呈顯著上升狀態，今夏暑期檔觀影熱潮持續升溫。2025年第30周 電影票房周榜（07/28-08/03）由申奧執導的抗戰題材影片《南京照相館》以單周11億票房產出遙遙領先，穩居票房榜首。據貓眼專業版數據，截至昨日（8月3日）21時57分，2025年暑期檔總票房（含預售）破70億，《南京照相館》《長安的荔枝》《侏羅紀世界：重生》位列暑期檔票房榜三甲。截至今日，位居榜首的《南京照相館》單片票房突破16億元。周榜方面，陳佩斯主演的《戲臺》和大鵬執導的《長安的荔枝》分列周榜第二、第三位，周票房分別為1.52億和1.30億。兩部國產動畫《羅小黑戰記2》與《浪浪山小妖怪》同樣贏得觀眾廣泛讚譽。此外，《聊齋：蘭若寺》《喜羊羊與灰太狼之異國破曉》以及新近上映的《貓和老鼠：星盤奇緣》，使動畫電影在質量和數量上雙雙發力，為家庭觀影提供了豐富選擇。國產影片憑藉精良製作與多元題材佔據市場主導地位，暑期檔票房持續攀升，前景可期。未來一周，《東極島》等12部影片即將上映，電影市場有望持續保持強勁勢頭。《東極島》等12部新片本周上映今年是中國人民抗日戰爭暨世界反法西斯戰爭勝利80周年，一批以銘記抗戰歷史、賡續抗戰精神為主題的影視、戲劇、音樂、舞蹈及美術作品正陸續推出。本周五（8月8日），展現中國漁民英雄壯舉的電影《東極島》將於全國公映。該片是導演管虎再度涉足戰爭題材，並首度採用IMAX特製拍攝工藝。該片為其導演生涯中籌備周期最長、水下戲份佔比最高的作品，由編劇陳舒、張冀、董潤年聯合執筆，朱一龍、吳磊、倪妮等主演。影片基於真實歷史事件裡斯本丸事件改編，呈現1942年日軍封鎖沉沒貨輪艙門致千餘名英軍戰俘溺亡後，東極島漁民駕駛木船突破日軍封鎖實施營救的壯舉。本片創華語電影水下拍攝時長紀錄，累計實拍200餘天，啟用亞洲最大9000平方米「超級水棚」。主演朱一龍、吳磊經三個月閉氣訓練，最終完成4.5分鐘深潛拍攝。劇組通過1:1實景還原工業級製作，精準復刻沉沒貨輪及20艘漁船，並運用IMAX攝影機進行深海實拍。長達23分鐘的水下一鏡到底鏡頭，以長鏡頭技法展現巨輪傾覆與戰俘掙扎的窒息場景。史實記載，384名英軍官兵因中國漁民營救得以生還。影片近日發布全球上映計劃，澳大利亞、紐西蘭、馬來西亞、英國、美國、加拿大、中國香港、中國澳門等將於8月上映。中國臺灣、新加坡、韓國、德國、法國、西班牙、波蘭、柬埔寨等確認上映。同樣將於本周五上映的喜劇電影《奇遇》由馬多編劇並執導，賈冰、王皓等實力與喜劇新星齊聚。故事圍繞43歲與18歲的黃遇奇靈魂互換展開，在雙時空開啟別樣人生。影片憑藉新穎「雙穿」設定，融入千禧元素，以密集笑點、真摯情感動人，讓觀眾於歡笑中體悟人生，實現與自我的和解。由齊星編劇並執導，潘斌龍、侯佳音、左小青領銜主演的勵志電影《不再退縮》將在本周日上映，該片講述了劉中華（潘斌龍飾）發現並挖掘小女兒劉星榆身上的冰球運動天賦，以永不放棄的精神，堅持十幾年治癒女兒的跛足，並打破外人的偏見，鼓勵女兒勇敢走上冰球運動之路的故事。動畫電影《瑪麗和麥克斯》將於本周五重映，由亞當・艾略特執導並編劇，託妮・科萊特、菲利普・塞默・霍夫曼等配音。本片為黏土定格動畫，製作耗時5年，憑13萬餘張畫面築細膩世界。影片曾獲法國昂錫國際動畫影展等多項國際大獎，以獨特藝術風格與深刻情感動人。迪士尼經典高分動畫電影《瘋狂動物城》定於本周五重映。本片曾榮膺奧斯卡最佳動畫長片獎項，全球累計票房逾10億美元。本次重映版本將在片尾特別加映《瘋狂動物城2》預告片，該續作預計將於今年11月26日在北美地區公映，中國大陸有望實現同步上映。本周另有歷史戰爭片、都市愛情片、驚悚片、犯罪片、喜劇片等多類型影片將映，可滿足不同觀眾的觀影需求。以下是本周待映影片具體信息：《東極島》導演：管虎/費振翔編劇：陳舒/董潤年/張冀/費振翔主演：朱一龍/吳磊/倪妮類型：歷史/戰爭上映日期：2025-08-08看點：影片取材自中國漁民營救英軍戰俘的真實事件。二戰期間，中國舟山附近海域，一艘載滿英軍戰俘的日本貨輪被擊沉，上千名英軍戰俘被日軍封鎖於船艙內。絕境之時，東極島上的一群漁民毅然前來，為落難的戰俘打開一條生路。《老馬的背包》導演：馮嘉龍主演：李嘉明/南北笙/王歡類型：劇情上映日期：2025-08-08看點：1969年，黨員馬百黨接下陝西澄城縣魏家斜村信用站擔子，三十年用腳步丈量山村每寸土地，將貧苦山村一步步推向富裕。《開國將帥授銜1955》（重映）導演：唐國強/石偉編劇：王正偉/石偉/徐廣順主演：唐國強/秦海璐/李晨類型：歷史/劇情/戰爭上映日期：2025-08-06看點：影片以1955年9月底全軍第一次實施授銜授勳這個重要的歷史節點為主線，同時將開國領袖們與開國將帥們在不同的革命歷史階段中的閃回穿插其中，濃縮展示了中國人民解放軍自八一南昌起義之後的歷史篇章。《奇遇》導演：馬多編劇：馬多主演：賈冰/王皓/李夢類型：喜劇上映日期：2025-08-08看點：43歲的大叔黃遇奇身體處處亮紅燈，被人生困住的他因一場意外與18歲的自己互換靈魂，從此，沒有「班味」的中年黃遇奇開啟了創飛人生的一系列操作，橫衝直撞的他們會如何掌控自己的全新人生？《不再退縮》導演：齊星編劇：齊星主演：潘斌龍/侯佳音/左小青類型：劇情上映日期：2025-08-10看點：天生跛足的女孩劉星榆擁有過人的冰球天賦，在家人的幫助下，她努力追尋夢想，克服各種困難，成長為一名真正的冰球運動員，帶領隊伍戰勝了強大對手，取得了最後的勝利。《瘋狂動物城》（美國）導演：拜倫·霍華德/瑞奇·摩爾/傑拉德·布希編劇：傑拉德·布希/菲爾·約翰斯頓/拜倫·霍華德配音：金妮弗·古德溫/傑森·貝特曼類型：動畫/動作/冒險/合家歡上映日期：2025-08-08看點：迪士尼經典高分動畫，兔子朱迪打破偏見成為首位兔警官，卻遭遇棘手的動物失蹤案。她迫使街頭騙子狐狸尼克聯手查案，從冰川鎮到雨林區，揭開了肉食動物突然發狂的驚天陰謀，守護了動物城的和平。《瑪麗和麥克斯》（澳大利亞）導演：亞當·艾略特編劇：亞當·艾略特主演：託妮·科萊特/菲利普·塞默·霍夫曼類型：喜劇/動畫上映日期：2025-08-08看點：影片以畸形兒與孤獨症患者的羈絆動人，用荒誕外殼包裹真摯情感，在偏見與孤獨中照見每個人的自我救贖。《午夜怪談2》導演：朱迅編劇：劉若林主演：熊婧文/韓陌/姚致遠類型：驚悚上映日期：2025-08-08看點：謝靜從醫院醒來後背突現對稱血痂，回到家裡之後每天夜裡發現鏡中夜夜映出雙生女童撕扯彼此。暴雨夜，謝靜腹腔爆裂，爬出的連體女嬰各咬住她半邊心臟，血水在瓷磚上匯成雙生咒紋……《前任是座山》導演：梁勇/蕭楚浚主演：張馨鶴/王野/楚鎮類型：愛情上映日期：2025-08-08看點：失戀與失業的雙重打擊讓年近30歲的設計總監朱意跌到人生低谷，面對前任與前途，朱意開始走上「翻山越嶺」之路……《威風鑼鼓》導演：冀志遠主演：呂佳壕/陳雨彤/曾德峻類型：犯罪上映日期：2025-08-08看點：汾河兩岸的兩個村落，因一個女人結下血海深仇。兩族族長立下鐵規：永世隔絕，不相往來。直至一場慘烈械鬥後，被逼無奈的族長們，終以「比鼓招親」打破僵局，揭開新的糾葛。《圓夢餐廳》導演：辛華主演：李馨雨/楊添添/宿寧展類型：喜劇上映日期：2025-08-08看點：失業者劉傑在圓夢餐廳體驗帝王夢，斥資19萬邀古風博主童真扮演「真實寵妃」，體驗結束後發現其真實身份，背後藏著複雜過往與人際糾葛。《神秘世界歷險記2》（重映）導演：王雲飛編劇：王雲飛主演：陸揆/劉校妤/宋明類型：動畫/動作/冒險/合家歡上映日期：2025-08-08看點：淘氣女孩雨果賭氣離家，重返神秘世界尋找老友啦啦和熊大叔。重逢的喜悅未消，危機已至……
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