出境遊「拼假」 晚回比早走更划算
2025-10-27 00:51 4,294次浏览遇到暴雨天氣，不少停放在低洼地帶的車輛和行進中的車輛不慎被水淹，甚至有車輛被大水衝走。當車主向保險公司申請理賠時，保險公司卻可能以「強降雨系突發事件」為由主張免責。保險公司這種說法站得住腳嗎？車主應該如何維護自己的合法權益，降低損失？ 投保車損險涉水 車輛獲賠付保障 因突降暴雨，車主李某駕駛小汽車經過積水的橋洞時熄火，導致車輛被水泡。事發後，李某迅速撥打保險公司電話報案，並拍照記錄了車輛泡水情況。後經鑑定評估，該車發動機電腦、線路受損，達到報廢的標準。李某請求保險公司賠付車輛損失，保險公司以強降雨系突發事件為由主張免責。法院經審理後，判決保險公司賠償車輛損失及鑑定費用。 近段時間進入汛期，多地強降雨頻發。不少停放在停車場、低洼地帶的車輛和行進中的車輛不慎被水淹，甚至有車輛被大水衝走。根據2020年9月發布的《關於實施車險綜合改革的指導意見》，原需單獨購買的「發動機涉水損失險」及其附加條款的保險責任，已直接納入主險「機動車損失保險」(即車損險)的保障範圍。這就意味著，只要車主投保了商業車險中的車損險，因暴雨、洪水等自然災害造成的車輛損失，原則上都屬於車損險保障範圍。 車損險並非萬無一失 五種情況應避免 車主投保了車損險，是不是就萬無一失，車輛涉水一定能夠獲得賠償？其實不然，涉水車輛理賠也需要注意例外情況。這些免賠情形主要有以下幾種： 1.未及時通知保險公司。《中華人民共和國保險法》第二十一條規定：投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生後，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發生的除外。因此，車輛涉水事故後，車主或者車輛使用人應當及時報案，儘快向保險公司告知車輛涉水等情況，以便在保險公司指導、配合下進行處理。實踐中不同保險公司有不同要求，但報案時間多在48小時以內，需要根據保險合同的約定精準辦理。報案的同時，還要在確保自身安全的前提下，做好現場證據固定，及時留存包含車牌或周邊參照物的事故車輛全景照、能夠清晰顯示水位的局部照、發動機進氣口等受損部位特寫，有條件的還可以錄視頻，連續拍攝車輛編號、水位變化及施救過程，保證時間、地點可追溯。 2.車輛涉水後二次點火。《中華人民共和國保險法》第五十七條規定：保險事故發生時，被保險人有責任盡力採取必要的措施，防止或者減少損失。車輛涉水被淹後，若擅自二次啟動，由此造成的發動機等部件損壞，一般不在車損險理賠範圍內。車輛涉水熄火後，發動機可能已進水，若二次啟動，水流會通過進氣口進入氣缸，造成活塞、連杆等部件嚴重損壞。這種操作屬於「人為擴大損失」，保險合同一般都明確將其列為免責條款，不予賠付。當然，判斷被保險人是否履行了救災防損義務，必須以被保險人的應知、能知以及能夠採取措施為前提，而不能強人所難片面加重被保險人的義務。 3.車輛未按期年檢或年檢不合格。根據《中華人民共和國道路交通安全法》的規定，對機動車進行安全技術檢驗是機動車所有人的法定義務，其目的是為了確保通行車輛符合安全技術要求，防止存在安全隱患的車輛上路通行對他人人身、財產安全構成危害。因此，多數商業險條款將「車輛未按規定檢驗」列為免責條款，如果保險公司已經履行了明確說明義務，未年檢或年檢不合格的車輛違反法定上路條件即使發生了水淹事故，保險公司也可依據保險合同相關規定整體拒賠。 4.駕駛人存在違法行為。若駕駛人在車輛涉水時存在酒駕、毒駕、無證駕駛、故意駛入深水區等違法行為，保險公司有權拒賠。上述這些行為都是法律、行政法規中的禁止性行為，保險合同一般也都會將其作為免責條款。具有這些情形時，如果支持機動車商業保險賠付，無異於鼓勵違法行為的存在，與法律原則的要求不相符。 5.車輛零部件自然老化損壞。因暴雨導致車輛零部件如電路、線路等自然老化、鏽蝕、損壞，通常認為這是車輛本身自然損耗的結果，而非暴雨直接造成的突發、意外損失，可能不予理賠。另外，即使是在暴雨積水中行駛導致輪胎、輪轂損壞，車損險通常也不賠單獨的車輪損失。 格式條款或無效 保險公司難脫責 需要指出的是，保險公司免賠或者免責條款多數是基於合同的約定，這就存在因為格式條款被認定無效的可能。《中華人民共和國保險法》第十七條規定：訂立保險合同，採用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，並對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。 《最高人民法院關於適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋(二)》第九條對此進一步予以明確：保險人提供的格式合同文本中的責任免除條款免賠額免賠率比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責任的條款，可以認定為保險法第十七條第二款規定的「免除保險人責任的條款」。 因此，保險人對免責條款需履行「雙重義務」，即提示義務和明確說明義務。提示義務是指以足以引起投保人注意的文字字體、符號、顏色或者其他明顯標誌對保險合同中有關免除保險人責任的相關內容作出提示，提醒其注意這些免責條款。例如採取較大字號、特殊字體、黑體、加粗、加框、特殊顏色等辦法，使得被保險人能夠輕鬆識別應當注意的條款。明確說明義務則是指保險人在與投保人籤訂保險合同之前或者籤訂保險合同之時，保險人對於保險合同中所約定的免責條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還對有關免責條款的概念內容及其法律後果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出一般人能夠理解的解釋說明，以使投保人明確了該條款的真實含義和法律後果。 司法實踐中，還要求保險公司對已盡到免責條款的提示義務及明確說明義務進行舉證，舉證不能的情況下，免責條款不產生法律效力，保險公司還應當承擔相應責任，不能據此免賠。 文/何昌(故宮博物院法律處) 王蘇姍(北京市第二中級人民法院)
麗水8月13日電(傅飛揚)「20多年來，麗水堅定不移走『綠水青山就是金山銀山』之路，生態環境狀況指數連續20年排名浙江省第一，成為全國唯一空氣、水環境質量均躋身前十的地級市……」 8月13日，麗水市綠水青山就是金山銀山理念提出20年成果新聞發布會(下稱：發布會)舉行，麗水市委常委、常務副市長樓志堅說。 8月13日，新聞發布會現場。賈恆 攝 20年前，「綠水青山就是金山銀山」理念在安吉餘村誕生。多年來，這一理念深刻塑造浙江、深遠影響中國、深得世界讚譽。循著「綠水青山就是金山銀山，對麗水來說尤為如此」的重要囑託，該市正努力探索出一條綠水青山與共同富裕相得益彰的實踐路徑。 盛夏時節，走進麗水市縉雲縣仙都景區，昔日採石遺蹟——「巖宕」被活化改造為劇場、書房、展示廳等公共文化空間，成為文藝演出、宣傳宣講和地方傳統文化展示的新陣地。「2023年，縉雲巖宕正式向遊客開放，目前吸引了很多國內外的品牌，這裡成了時尚新空間，是年輕人必到的打卡點。」縉雲縣仙都街道黨工委書記丁藝表示。 如今，隨著客流增長，縉雲巖宕周邊鼎湖村等地的農家樂、餐飲業態受益明顯，生態修復與文旅融合相互促進。 縉雲巖宕一景。麗水市委宣傳部供圖 仙都景區鼎湖村民宿經營者勤湘平感受深刻：「從最早的六七家開始，我們這條街上現在已經有將近100家民宿了。巖宕的改造幫助我吸引不少老客戶回來打卡，他們甚至願意為了幾張大片，一連住上三四天。」 上述美好蝶變，正是麗水通過「兩山」轉化賦能山區共富的縮影。近年來，該市不斷釋放綠水青山蘊含的生態價值，書寫山區高質量發展的全新故事。 發布會現場，麗水市自然資源和規劃局黨委書記、局長蔡毓良介紹說，雲和縣以修復後的梯田自然風貌吸引村民回歸創業，已發展民宿175家，戶均年營業額超20萬元；景寧縣包山廢棄鐵礦修復吸引社會資本15億元建設那雲·天空之城，建成後年遊客量達30萬人，實現礦地資源向生態資源、旅遊資源的成功轉化…… 雲和梯田風光。(資料圖)劉麗莉 攝 一直以來，秉承「生態就是經濟、經濟必須生態」的理念，麗水以創造性實踐交出「生態產品價值可實現」改革答卷。 許多到訪麗水的遊客都知道，當地有個「山」字系區域公用品牌：「麗水山耕」作為全國首個地方政府主打的農產品區域公用品牌，近3年銷售額突破160億元；「麗水山居」成為國內民宿發展的排頭兵，年接待遊客超2000萬；「麗水山泉」憑藉純正優異的水質、清冽甘甜的口感、獨樹一幟的設計迅速出圈…… 今年，麗水又在特定地域單元生態產品價值(VEP)評估及應用方面做出了諸多探索。譬如，松陽縣圍繞傳統村落開發利用方向，完成全國首單傳統村落生態資產權益交易，成交金額938萬元；雲和縣則圍繞雲和湖區域，探索基於文旅項目經營開發的VEP評估，應用於綠色金融融資。 8月12日，《麗水市特定地域單元生態產品價值(VEP)評估與應用指引(試行)》(下稱：《指引》)發布，旨在構建一套系統完備且具備高度可操作性的評估應用體系。 麗水市發改委黨組書記、主任王世強說，在評估框架上，《指引》創新提出「生態資源資產+輔助要素」組合框架，運用集水區、視域分析等技術精準劃定評估單元；在核算模型上，《指引》突出市場化導向，首次將閒置農房、廢棄礦山等輔助要素納入生態資產包，為交易定價提供技術支撐…… 此外，近年來，麗水「無中生有」培育形成了以關鍵材料為核心的特色半導體產業鏈，成為重點生態地區發展高新技術產業的先行者。 數據顯示，依託生態創新優勢，麗水目前正在構建1個千億級產業集群、3個五百億級產業集群和15個以上縣域特色百億級產業鏈，涉及特色半導體、精密製造、健康醫藥、時尚產業、數字經濟五大主導產業集群。 樓志堅表示，新時代新階段，麗水將繼續以頂格標準保護生態環境，實現「生態環境質量」和「生態系統質量」雙鞏固、雙提升；全面推進生態產業鏈群化發展，做大美麗經濟；完善生態共建共治共享機制，全面落實生態福祉，持續講好「兩山」實踐的「麗水故事」，讓「綠色發展標杆地，秀山麗水活力城」成為最閃亮的城市名片。(完)
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