人才儲備，三個之最和一個500萬
2025-10-29 01:28 5,127次浏览遇到暴雨天氣，不少停放在低洼地帶的車輛和行進中的車輛不慎被水淹，甚至有車輛被大水衝走。當車主向保險公司申請理賠時，保險公司卻可能以「強降雨系突發事件」為由主張免責。保險公司這種說法站得住腳嗎？車主應該如何維護自己的合法權益，降低損失？ 投保車損險涉水 車輛獲賠付保障 因突降暴雨，車主李某駕駛小汽車經過積水的橋洞時熄火，導致車輛被水泡。事發後，李某迅速撥打保險公司電話報案，並拍照記錄了車輛泡水情況。後經鑑定評估，該車發動機電腦、線路受損，達到報廢的標準。李某請求保險公司賠付車輛損失，保險公司以強降雨系突發事件為由主張免責。法院經審理後，判決保險公司賠償車輛損失及鑑定費用。 近段時間進入汛期，多地強降雨頻發。不少停放在停車場、低洼地帶的車輛和行進中的車輛不慎被水淹，甚至有車輛被大水衝走。根據2020年9月發布的《關於實施車險綜合改革的指導意見》，原需單獨購買的「發動機涉水損失險」及其附加條款的保險責任，已直接納入主險「機動車損失保險」(即車損險)的保障範圍。這就意味著，只要車主投保了商業車險中的車損險，因暴雨、洪水等自然災害造成的車輛損失，原則上都屬於車損險保障範圍。 車損險並非萬無一失 五種情況應避免 車主投保了車損險，是不是就萬無一失，車輛涉水一定能夠獲得賠償？其實不然，涉水車輛理賠也需要注意例外情況。這些免賠情形主要有以下幾種： 1.未及時通知保險公司。《中華人民共和國保險法》第二十一條規定：投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生後，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發生的除外。因此，車輛涉水事故後，車主或者車輛使用人應當及時報案，儘快向保險公司告知車輛涉水等情況，以便在保險公司指導、配合下進行處理。實踐中不同保險公司有不同要求，但報案時間多在48小時以內，需要根據保險合同的約定精準辦理。報案的同時，還要在確保自身安全的前提下，做好現場證據固定，及時留存包含車牌或周邊參照物的事故車輛全景照、能夠清晰顯示水位的局部照、發動機進氣口等受損部位特寫，有條件的還可以錄視頻，連續拍攝車輛編號、水位變化及施救過程，保證時間、地點可追溯。 2.車輛涉水後二次點火。《中華人民共和國保險法》第五十七條規定：保險事故發生時，被保險人有責任盡力採取必要的措施，防止或者減少損失。車輛涉水被淹後，若擅自二次啟動，由此造成的發動機等部件損壞，一般不在車損險理賠範圍內。車輛涉水熄火後，發動機可能已進水，若二次啟動，水流會通過進氣口進入氣缸，造成活塞、連杆等部件嚴重損壞。這種操作屬於「人為擴大損失」，保險合同一般都明確將其列為免責條款，不予賠付。當然，判斷被保險人是否履行了救災防損義務，必須以被保險人的應知、能知以及能夠採取措施為前提，而不能強人所難片面加重被保險人的義務。 3.車輛未按期年檢或年檢不合格。根據《中華人民共和國道路交通安全法》的規定，對機動車進行安全技術檢驗是機動車所有人的法定義務，其目的是為了確保通行車輛符合安全技術要求，防止存在安全隱患的車輛上路通行對他人人身、財產安全構成危害。因此，多數商業險條款將「車輛未按規定檢驗」列為免責條款，如果保險公司已經履行了明確說明義務，未年檢或年檢不合格的車輛違反法定上路條件即使發生了水淹事故，保險公司也可依據保險合同相關規定整體拒賠。 4.駕駛人存在違法行為。若駕駛人在車輛涉水時存在酒駕、毒駕、無證駕駛、故意駛入深水區等違法行為，保險公司有權拒賠。上述這些行為都是法律、行政法規中的禁止性行為，保險合同一般也都會將其作為免責條款。具有這些情形時，如果支持機動車商業保險賠付，無異於鼓勵違法行為的存在，與法律原則的要求不相符。 5.車輛零部件自然老化損壞。因暴雨導致車輛零部件如電路、線路等自然老化、鏽蝕、損壞，通常認為這是車輛本身自然損耗的結果，而非暴雨直接造成的突發、意外損失，可能不予理賠。另外，即使是在暴雨積水中行駛導致輪胎、輪轂損壞，車損險通常也不賠單獨的車輪損失。 格式條款或無效 保險公司難脫責 需要指出的是，保險公司免賠或者免責條款多數是基於合同的約定，這就存在因為格式條款被認定無效的可能。《中華人民共和國保險法》第十七條規定：訂立保險合同，採用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，並對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。 《最高人民法院關於適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋(二)》第九條對此進一步予以明確：保險人提供的格式合同文本中的責任免除條款免賠額免賠率比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責任的條款，可以認定為保險法第十七條第二款規定的「免除保險人責任的條款」。 因此，保險人對免責條款需履行「雙重義務」，即提示義務和明確說明義務。提示義務是指以足以引起投保人注意的文字字體、符號、顏色或者其他明顯標誌對保險合同中有關免除保險人責任的相關內容作出提示，提醒其注意這些免責條款。例如採取較大字號、特殊字體、黑體、加粗、加框、特殊顏色等辦法，使得被保險人能夠輕鬆識別應當注意的條款。明確說明義務則是指保險人在與投保人籤訂保險合同之前或者籤訂保險合同之時，保險人對於保險合同中所約定的免責條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還對有關免責條款的概念內容及其法律後果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出一般人能夠理解的解釋說明，以使投保人明確了該條款的真實含義和法律後果。 司法實踐中，還要求保險公司對已盡到免責條款的提示義務及明確說明義務進行舉證，舉證不能的情況下，免責條款不產生法律效力，保險公司還應當承擔相應責任，不能據此免賠。 文/何昌(故宮博物院法律處) 王蘇姍(北京市第二中級人民法院)
記者 張培培 侯豔寧 宋瑤1944年3月8日，冀中軍區十分區副參謀長李大衛率領警衛連和機關人員奔赴北平以南大清河以北一帶開闢敵後新區。部隊急行一夜，破曉時分突遭日偽軍三路合圍。危急關頭，八路軍迅速退守到林子裡村。這是個有五六十戶人家的擁軍堡壘村，面對數倍於己的敵軍，村民與八路軍並肩戰鬥，用鮮血和生命譜寫了一曲壯歌——村民李會明講述林子裡戰鬥故事。「林子裡村的人，忘不了那場戰鬥，更忘不了為保護我們而犧牲的烈士們。」2025年7月11日，83歲的李會明老人拄著拐杖，步履蹣跚地走在固安縣林子裡烈士陵園的小路上，輕撫著忠魂亭下鄉親們建起的紀念碑，深情地說。1944年3月9日清晨，平津保三角地帶的風裹著寒意與硝煙味，掠過華北平原上這個小村莊，晨光漫過斑駁土牆，幾縷炊煙在微涼空氣中嫋嫋散開。村口，一隊身影匆匆走來——70多名八路軍戰士背負武器，腳步急促，偵察兵警惕回望。他們的到來，打破了村莊的寧靜。僅有的一簍小棗給戰士吃那時，李會明只有9個月大。那個血色清晨的硝煙、吶喊與犧牲，從記事起，聽著母親一遍遍地講述。「八路軍剛進到院子，槍聲就響了。他們先把老人、婦女和孩子往地洞、柴房裡藏，安置妥當後，趕緊投入戰鬥。」李會明說，「戰鬥很激烈，八路軍打退了一波又一波敵人，但敵我力量相差太大了。後來人們才知道，固安及周邊五個縣的日偽軍有4000多人，把這一片20多個村全包圍了。」仗打到了家門口，鄉親們毫不畏懼地站了出來。青壯年衝到第一線，頂著炮火，幫八路軍挖掩體、掏槍眼，還把各家院牆砸通了當通道。民兵隊長李保林面對敵人的進攻，投出了兩顆手榴彈，十幾個敵人當場喪命。中午，戰鬥暫時平息。戰士們又累又餓，但仍保持警戒狀態，老鄉們心疼不已。村民李廣才說，爺爺奶奶看到院子裡的八路軍餓得扛不住，本想做點飯，可又怕生火的炊煙引來炮轟，就把家裡僅有的一簍小棗拿了出來。戰士們每人抓一把揣進兜裡，打幾槍就往嘴裡塞一顆，就這樣一直堅持戰鬥。下午，敵人組織了十幾門迫擊炮發起猛烈攻擊，輕重機槍不停掃射，打塌了八路軍堅守院落的土牆，敵人猛撲了上來。「小戰士李寶珍身受三處重傷，可他強忍傷痛從廢墟裡爬出來。子彈打光了，他就拼死撿敵人投過來的手榴彈扔回去，最後壯烈犧牲。他才16歲，還是個娃啊！」說到這裡，李廣才的聲音有些顫抖。「敵人攻勢越來越猛，李大衛腿部中彈暈了過去，房子被炸塌。在爺爺奶奶的幫助下，戰士們趕緊把李大衛轉移到地洞，我家成了臨時指揮部。」村民王俊強說。天黑後，槍炮聲暫停，王俊強的奶奶趕緊給戰士們送去玉米餅子。他們一邊啃著餅子，一邊商量著夜裡突圍的計劃，有三個村民自告奮勇要當嚮導。「那天是農曆二月十五，月亮像個明亮的大燈籠，照得街上一清二楚。三次突圍都失敗，子彈也打光了。」王俊強說。林子裡烈士陵園紀念館內，原冀中軍區十分區副參謀長李大衛子女捐贈的物品。林子裡烈士陵園紀念館內，李大衛後人捐贈的林子裡戰鬥地圖陳列其中。「血戰一晝夜，彈盡失利」，地圖中間用紅筆寫的九個字，令人淚目。護著八路軍，就是護著咱自己3月10日天快亮時，鄉親們目睹戰鬥打得如此慘烈，忙著幫八路軍修築工事。「戰士們與敵人拼了一整天，刺刀又鈍又彎，沒法再用，便跟敵人徒手肉搏。鄉親們四處幫著找武器，鋤頭、鐵鍬、鐵叉都用上了。大伙兒心裡明白，護著八路軍，就是護著咱自己！」王俊強說。「每一位戰士都是拼到最後。那天中午，一陣激烈的槍聲過後，敵人開始『掃蕩』。」王俊強經常聽奶奶講起那個驚險場面，當時掩護李大衛參謀長的地洞口上蓋著一堆茅草，敵人搜查時，她的心提到了嗓子眼，臉上裝得跟沒事人一樣，才躲過了敵人。「終於熬到天擦黑，敵人總算是撤了。」李會明說，八路軍傷亡慘重，卻殲敵近400人，給日偽軍以重創。村裡到處是斷壁殘垣，和家園被毀相比，讓村民們更悲痛的是那些靜靜地躺在林子裡村的英雄們。「一定要把他們安葬好！固安縣群眾武裝組織的負責同志帶著20多個民兵，把馬莊鎮棺材鋪的棺材全抬來了，但還差十副。鄉親們二話不說，把給老人備的壽材都抬了出來。」「鄉親們用清水給烈士們擦洗身子、整理軍裝，輕手輕腳地把他們安放進棺木，趁著天黑把烈士們安葬了。」李會明用手指了指面前的陵園墓群說，「臨走前，大家在墓前發誓：這仇必報，將來一定立塊像樣的碑！」1971年10月，鄉親們自發豎起了革命烈士紀念碑，碑高6.8米，正面刻有「革命烈士永垂不朽」八個大字。2015年林子裡烈士陵園改擴建後，一座17米高的花崗巖紀念碑矗立在老紀念碑的東南方，兩座紀念碑共同守護著烈士的忠魂，寄託著後人的敬仰與哀思。鈴鐺一響，司令員來了村民王俊強說當年林子裡村家家都住過八路軍。「1938年起，冀中軍區十分區司令員劉秉彥就帶著隊伍在我們村駐紮，很多人家裡住過八路軍。」王俊強說。「八路軍跟咱老百姓是一條心！」王俊強回憶奶奶的描述，「他們幫鄉親們幹活，晚上點著油燈，給大家講打鬼子的故事和幹革命的道理。村裡人也是掏心窩子擁護，家家都是八路軍的堡壘戶——幫戰士、藏武器、藏糧食、送情報、做軍鞋……」流淌在軍民之間的深厚情誼，已融入村莊的血脈。李會明老人在兒子李景強的幫助下，把家裡珍藏多年的一幅畫抱來。這是長3米寬2米的農民畫《林子裡戰鬥簡史原貌圖》，生動還原了林子裡村戰鬥的經過，清晰地標註著當年的村莊布局和風貌。村民王俊強、李景強在《林子裡戰鬥簡史原貌圖》前尋找老宅位置。這幅畫是李景強2002年請村裡畫師手繪的，村民們在畫前尋找著自己家的位置。王俊強家二進院的老宅坐落在村中央，前院住人，後院有磨坊、羊圈和豬圈，南廂房挖了隱蔽的地洞，專門給八路軍藏槍械、修武器。南廂房西側是正門，另一個門開在正房與門樓之間，直通後院。「鬼子『掃蕩』風聲緊的時候，劉秉彥司令員夜裡從這道後門悄無聲息地進來，天不亮又悄悄撤走。」王俊強指著自家宅院說。「他和我爺爺有個暗號。」王俊強指著正房西北角，那裡拴著根繩子通到屋裡，另一頭掛著個鈴鐺。鈴鐺一響，爺爺就知道司令員來了。他們進屋後繩子就立刻撤掉，等司令員走了，那根「消息繩」又會悄悄掛回原處。站在林子裡烈士紀念碑前，微風拂過松柏，帶著草木的清香，攜來那段烽火歲月的迴響。石碑上，八路軍與村民性命相託的故事已鐫刻成永恆——他們用血肉築成防線，凝成「軍護民、民擁軍」的精神堡壘。如今，村裡的土坯房變成了新民居，當年的地洞早已填平。烈士們長眠在大地上，長久地守護著鄉親們，他們的故事，是這片土地上最動人的史詩。【今日林子裡
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