申靜：先「深蹲」再「起跳」的創新哲學
2025-11-19 19:59 9,384次浏览近日，上海閔行警方抓獲一名製作順風車搶單「外掛」的嫌疑人，查獲「豬豬俠」「小狸」等5款外掛軟體，涉案資金200餘萬元。今年5月，閔行公安分局新鎮派出所接到滴滴報案稱，有黑產利用外掛軟體幫助順風車車主快速搶到訂單，嚴重破壞了順風車搶單的公平性和交易秩序。區別於網約車業務，順風車並非採用「派單制」，而是需要車主預先在平臺發布自己的出行計劃，繼而在平臺篩選邀請行程近似的順路乘客，由司乘之間根據雙方溝通情況及實際出行需求完成互相選擇。通過外掛軟體，在一定條件下，車主僅需設定好城市、距離、價格、人數等參數，外掛就會一直「在線」，獲取到數據後按照設置條件進行篩選，對符合條件的訂單發送搶單請求，搶單過程無需動手、實現快速搶單。「這種『後臺搶單』使一些用戶訂單剛發布出來就被外掛快速讀取信息並篩選搶單，比手動篩選搶單快很多。」閔行公安分局網安支隊民警徐寧介紹，該外掛軟體在網絡上以「激活卡密」的形式銷售，收費從每月50元至100元不等。 根據資金流向、IP信息等線索，上海閔行警方鎖定了嫌疑人的身份。5月14日，民警在湖南永州市抓獲製作外掛軟體的嫌疑人李某。警方查明，嫌疑人李某曾有軟體開發的工作經歷。2023年，他經上家委託，陸續開發了多款涉及多個平臺的順風車搶單外掛。截至目前，他已通過各級網絡渠道分銷，從中牟利200餘萬元。此外，為了讓他的外掛更「暢銷」，李某還製作了配套的 「使用說明」，方便車主按步驟使用。目前，犯罪嫌疑人李某因涉嫌破壞計算機信息系統罪已經被檢察機關批准逮捕，警方正對該案的上下遊委託、銷售環節進行偵查打擊，案件正在進一步偵辦中。2024年至今，滴滴配合多地警方推動作弊器專項立案23起，共抓捕93人，涉及作弊器開發售賣團夥23個，作弊器作者12人，作弊器售賣代理81人。
能以智能化解決的風控手段，就不要一刀切將責任轉嫁給客戶。風險防控與服務優化必須兼顧，才能切實解決客戶痛點 近日，中國人民銀行、國家金融監督管理總局、中國證監會聯合發布《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法(徵求意見稿)》，面向社會公開徵求意見。其中，取消了2022年版監管規則中關於個人辦理單筆5萬元以上現金存取業務，需「了解並登記資金來源或用途」的硬性要求。 對大額資金來源、去向規範登記，是反洗錢的重要手段。據21世紀經濟報導消息，三年前，針對自然人客戶單筆存取5萬元以上現金的反洗錢監管規則，曾引發爭議。央行相關部門負責人當時回應稱，統計數據顯示超過5萬元的現金存取業務，僅佔全部現金存取業務的2%左右，對絕大多數客戶影響有限。但該辦法當年「因技術原因」暫緩實施，相關業務按原規定辦理。 可以看出，政策初衷雖好，但遭遇的分歧意見也不容忽視，比如當時有人擔心會增加業務辦理的繁瑣性，還可能侵犯個人隱私。 如今的徵求意見稿中，直接取消了該項要求，意味著監管的放鬆嗎？其實不然，徵求意見稿明確了現金匯款、實物貴金屬買賣等一次性交易超過5萬元的將全面盡調，同時將火力集中於真正的高風險領域。 對低風險情形簡化調查，需要銀行提供更加精細化差異化的服務，避免一刀切對正常需求的傷害，優化客戶體驗。銀行機構應深刻理解，政策調整是對便民利民呼聲的回應，作為服務機構，尊重民意才有優化服務的動力和穩定執行的能力。 從2022年暫緩到2025年或將取消，這是反洗錢監管從只認數字的「簡單閾值」管理，到「風險為本」精準篩查的轉向。規則細化帶來的一定操作複雜性，也提醒著金融機構必須分級管理，對低風險簡化流程，對高風險強化調查。 金融機構還可從多方面著手改進：比如以技術賦能為服務提效，通過簡訊或網絡預告客戶需準備的資料，同時加大適老化服務，對風險防範能力低人群加強安全提醒。還可利用智能風控系統+人工防火牆，既防誤傷，又不漏放。比如或可將每月固定取款的退休老人標記為低風險，簡化其業務流程；突然進行大額匯款的帳戶，則觸發人工覆核；對在5萬臨界點頻繁試探的交易帳戶，提升識別力度，嚴防灰色操作規避監管。此外，相關機構收集客戶資料應遵循「最小必要」原則，以防隱私洩露。 歸根結底，能以智能化解決的風控手段，就不要將責任轉嫁給客戶。風險防控與服務優化必須兼顧，才能切實解決客戶痛點。 成都商報-紅星新聞特約評論員 李曉亮
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