多國代表探訪閩北科特派和科技小院
2025-11-09 05:30 2,948次浏览近日，備受關注的個人消費貸款貼息政策和服務業經營主體貸款貼息政策正式落地。8月13日，財政部、商務部、中國人民銀行、金融監管總局相關負責人在國務院新聞辦公室舉行的新聞發布會上詳解兩項貸款貼息亮點：通過財政與金融協同，撬動資金流向消費領域；流程設計突出簡化，個人在同一家貸款機構最高可享3000元補貼，企業則按貸款額度核算貼息，單戶享受貼息最高1萬元。 據悉，與以往補貼政策主要支持投資端和供給端不同，這次兩項政策通過財政貼息與金融支持的深度協同，從居民消費需求和服務業供給兩端同時發力，為進一步激活消費市場、擴大內需注入強勁動力，成為當前宏觀政策精準調控的重要舉措。相關負責人介紹，簡單測算，如果按照1%的貼息比例，意味著1塊錢的貼息資金，有可能帶動100塊錢的貸款資金用於居民消費，或者是消費領域服務業的供給。 此外，北京商報記者注意到，政策發布後，多家金融機構迅速響應，中國銀行、農業銀行等銀行明確9月1日起開展相關工作，螞蟻消費金融、招聯消費金融等機構也表態推進政策實施。在業內專家看來，下一步金融機構應嚴控風險與合規，通過支付追蹤、發票核驗確保資金用途，依自律約定管控利率，平衡增長與資產質量。 目標 信貸資金精準投向消費領域 財政部副部長廖岷介紹，8月12日，財政部聯合商務部、中國人民銀行、金融監管總局等相關部門發布了《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》和《服務業經營主體貸款貼息政策實施方案》，通過財政和金融的聯動，支持促消費、擴內需。這兩年，財政部不斷加大財政和金融的配合，以放大公共資金的乘數效應，擴大政策覆蓋面。這一次的個人消費貸款貼息和服務業經營主體貸款貼息就是具體的措施之一。 消費是經濟增長的重要引擎，是暢通國內大循環的關鍵環節。黨中央、國務院高度重視提振消費、擴大內需。2025年3月，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發了《提振消費專項行動方案》，提出2025年對符合條件的個人消費貸款和消費領域的服務業經營主體貸款分別給予貸款貼息。7月30日召開的中央政治局會議再次強調，深入實施提振消費專項行動，有效釋放內需潛力。財政部認真貫徹落實黨中央、國務院的決策部署，會同相關部門制定了個人消費貸款和消費領域的服務業經營主體貸款兩項貼息政策，目的就是要通過進一步強化財政和金融協同，撬動更多信貸資金精準投向消費領域，降低居民和經營主體的信貸成本，在保障和改善民生的同時，通過提振消費暢通經濟循環。 中國人民銀行信貸市場司負責人車士義在新聞發布會上表示，此次貼息政策從需求端增強居民消費意願，供給端提高企業優質服務供給能力，與人民銀行前期出臺的消費領域金融支持政策著力點一致，有利於產生「1+1>2」的政策效應。 車士義進一步解釋稱，貼息政策通過對貸款利息支出的補貼，直接降低居民消費和企業經營的融資成本，減輕財務負擔；再貸款政策將政策激勵與銀行對消費領域信貸投放相掛鈎，通過中央銀行對商業銀行提供低息再貸款，促進銀行加大消費領域信貸投放、讓利於經營主體。 需求 能省大約三分之一利息 作為中央財政首次針對個人消費貸款推出的貼息舉措，直接瞄準居民消費痛點，通過降低信貸成本激發消費潛力。 關於個人消費貸款貼息政策，廖岷介紹，貼息對象為，居民使用的相關貸款經辦機構個人消費貸款中實際用於消費的部分，包括單筆5萬元以下日常消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養老生育、教育培訓、文化旅遊、家居家裝、電子產品和健康醫療等重點領域消費。 從貼息力度來看，政策設定1個百分點的貼息比例，約佔當前商業銀行個人消費貸款利率水平的三分之一，能顯著減輕居民借貸壓力。政策實施期限為1年，在覆蓋商品消費的同時兼顧服務消費，精準契合我國居民消費多元化、品質化的升級趨勢。 金融監管總局政策研究司司長郭武平表示，個人消費貸款貼息政策涉及千家萬戶，關係到廣大金融消費者的切身利益。 針對政策落地中的風險防控與服務優化，郭武平提出明確要求：在信貸管理方面，貸款經辦機構需遵循市場化、法治化原則，開展差異化授信，合理設置貸款額度、期限與利率，完善合同條款，嚴格授信評審與貸後管理；在用途管控上，機構需健全信息系統，精準識別符合條件的消費場景，嚴防資金挪用於非消費領域或套取貼息；在監督管理層面，貸款經辦機構要做好貸款貼息資金的測算、審核、申請工作。經辦機構對貼息數據和相關材料的真實性、合規性、準確性負責，各金融監管局將個人消費貸款貼息政策執行情況納入日常監管，配合財政部門適時對貸款經辦機構貼息資金的申請、撥付、清算等情況開展核查。 今年以來，提振消費的多項政策已陸續落地。今年6月央行牽頭出臺《關於金融支持提振和擴大消費的指導意見》，設立了5000億元服務消費與養老再貸款，激勵引導金融機構加大消費領域信貸供給。央行數據顯示，截至6月末，不含個人住房貸款的全國住戶消費貸款餘額21.2萬億元，全國住宿餐飲、文體娛樂、教育、居民服務等服務消費重點領域經營主體的貸款餘額2.8萬億元。 此外，車士義介紹，消費貸款利率由銀行按照市場化原則自主確定，貼息部分由財政資金直接補貼給老百姓，在支持提振和擴大消費的同時，也兼顧了金融支持實體經濟的可持續性。 為最大限度地減輕借款人的操作負擔，政策在設計貼息流程時，始終遵循簡化原則。具體到個人消費貸款貼息方面，借款人在申請個人消費貸款籤訂相關貸款合同的同時，只需增加一個操作，授予貸款經辦機構相關權限，允許其識別貸款發放帳戶或者指定帳戶的交易信息。對於已經籤訂的貸款，貸款經辦機構可通過籤訂補充協議等方式取得借款人的相關授權。 獲得授權後，貸款經辦機構將根據實際消費情況，按照政策規定要求計算財政貼息金額，在定期收取貸款利息時，直接扣減由財政承擔的貼息資金，借款人可通過簡訊、手機App等方式知曉享受財政貼息的具體情況，不需要額外操作。對於單筆5萬元以下的消費，按照實際金額計算貼息，多筆疊加以後，在同一家貸款機構最高可以享受貼息1000元；對於單筆5萬元以上的消費，以5萬元為上限計算貼息，也可以多筆疊加，加上小額消費的貼息以後，在同一家貸款機構最高可享受貼息3000元。 財政部金融司司長於紅舉例，如果一名消費者使用個人消費貸款，在政策執行期內花了20萬元用於裝修、購置家具家電等消費品，假設該筆消費貸款年利率為3%，在沒有貼息的情況下，他全年需要支付貸款利息是6000元，享受個人消費貸款1個百分點的貼息以後，最高可減少利息支出2000元，這樣就可以獲得三分之一的利息補貼。 供給 單戶享受貼息最高1萬元 與個人消費貸款貼息政策同步推出的是，消費領域的服務業經營主體貸款貼息政策，聚焦消費服務供給端，旨在通過支持經營主體發展，提升服務品質與供給能力。 廖岷介紹，從消費結構看，我國目前服務消費具有較大增長潛力，為了釋放這一潛力，需要有更高品質的供給，因此，財政部同步實施了服務業經營主體貸款的貼息政策。 貼息對象是向消費領域服務業經營主體發放的銀行貸款，聚焦餐飲住宿、健康、養老、託育、家政、文化娛樂、旅遊、體育等8類主要消費服務領域。 貼息比例為1個百分點，可以貼息1年，上述領域的服務業經營主體單戶享受貼息的貸款規模最高是100萬元，單戶享受貼息最高1萬元。 郭武平表示，開展服務業經營主體貸款貼息，能夠推動消費供給提質增效。此項政策和個人消費貸貼息這兩項貸款貼息政策分別從供需兩端發力，協同配合、精準施策，預期將促進消費領域良性循環，提升消費市場活力。 針對經辦銀行，郭武平提出四方面要求：首先，聚焦8類與人民群眾日常生活密切相關的消費行業，加大信貸投放力度，實現信貸資金「直達基層、快速便捷、利率適宜」。 其次，經辦銀行要按照市場化、法治化原則，做好對符合貼息條件的經營主體貸款審批，堅持從嚴審核、加快放款，優化操作流程，滿足消費供給主體多樣化的融資需求。 與此同時，經辦銀行要全力配合財政部門和行業主管部門做好貸款貼息工作，按月匯總符合貼息條件的服務業經營主體貸款發放情況，及時報送省級行業主管部門進行審核。在政策到期後，則需按要求向省級財政部門提出貼息資金需求申請，貸款經辦銀行在收到撥付貼息資金後，要及時做好經營主體貼息返還和利息扣減工作。 最後，將引導經辦銀行嚴格按照行業管理部門審核檢查結果申領貼息資金，並動態跟蹤貸款流向，加強資金用途管控，確保資金合規和有效使用。 據悉，上述兩項政策到期後，相關部門將開展效果評估，研究視情延長政策期限、擴大支持範圍或調整貸款經辦機構範圍，確保政策持續精準發力。 落地 銀行消金公司火速跟進 作為政策落地的「最後一公裡」執行者，8月13日，北京商報記者注意到，已有多家金融機構表態積極推進細則落地。 在個人消費貸款方面，中國銀行、農業銀行、建設銀行、廣發銀行、浙商銀行表示，將於9月1日開始，針對符合政策條件的個人消費貸款開展財政貼息工作。 服務業經營主體貸款方面，農業銀行、建設銀行稱，對符合要求的服務業經營主體，於2025年3月16日至12月31日期間與該行籤訂貸款合同，並獲取的合規用於改善消費基礎設施、提升服務供給能力的貸款，進行貼息支持。 郵儲銀行、交通銀行、工商銀行、中信銀行、浦發銀行、興業銀行等銀行也均表示，正積極組織開展個人消費貸款與服務業經營主體貸款貼息政策落地實施工作。 一位股份制銀行業務部門人士表示，「目前，銀行內部正在討論落地細節，估計之後各家銀行實施細則將於9月1日左右陸續上線」。 值得關注的是，個人消費貸款貼息的經辦機構並非只有商業銀行，還有消費金融機構。北京商報記者從重慶螞蟻消費金融相關負責人處獲悉，作為政策參與機構，該公司將積極貫徹政策要求，從消費場景、風險控制、客戶服務、營銷宣傳等方面做實做細實施方案。招聯消費金融指出，將按照市場化、法治化原則，優化辦理流程，推動政策儘快實施。 中銀消費金融、興業消費金融也強調，將遵循市場化、法治化原則，推動政策落地實施；正在抓緊制定有關操作指引、實施細則，在辦理貸款貼息業務過程中，不收取任何費用。 在信貸管理方面，金融監管總局新聞發言人、政策研究司司長郭武平在新聞發布會上指出，貸款經辦機構按照市場化、法治化原則和相關信貸管理規定自主開展差異化授信，合理設置消費貸款的額度、期限、利率，自主決策貸款發放條件並及時發放貸款資金。同時，按照財政部的規定和要求，貸款經辦機構要有效加強貸款資金用途管理和風險管控，防止挪用於非消費領域和套取貼息資金。 對於此次貼息政策帶來的影響及後續落地的要點，東方金誠金融業務部高級副總監李倩表示，貼息刺激消費貸需求，規模擴張可對衝淨息差壓縮影響，招商銀行、興業銀行等「銀行+消金公司」雙資質機構更具優勢。 李倩認為，後續落地需聚焦三方面：一是強化場景滲透與客戶觸達，聯合商戶推出「貸款+消費」優惠，簡化線上申請流程，提升政策知曉度；二是嚴控風險與合規，通過支付追蹤、發票核驗確保資金用途，依自律約定管控利率；三是優化支撐能力，測算資本金需求保障放貸規模，雙資質機構可差異化定位客群(銀行服務優質客戶、消金覆蓋下沉市場)，平衡增長與資產質量。 北京商報記者 宋亦桐 劉四紅
受訪者採取哪些方式守護長輩的「數字生活」： 安裝國家反詐中心App 69.74% 教授其如何核實信源或使用事實核查工具 49.43% 設置「親情守護」功能 30.90% 分享闢謠文章/視頻 44.36% 錄製操作教學視頻或製作指南 29.25% 推薦可靠平臺 35.89% 尚未干預 9.08% 其他 0.22% —————————— 刷短視頻看養生知識、和老姐妹分享廣場舞電子教程、在微信群裡搶紅包……南陽理工學院沈思陶的母親是一位70後，在網際網路上「衝浪」已成為她的日常。 吉林大學的於春的姥爺是一位年過八旬的銀髮網民。從只會使用瀏覽器查看新聞，到頻繁使用小紅書、抖音等社交網絡平臺，「我的家人很快發現在這些平臺中檢索問題非常便捷，他們也喜歡在這些平臺上看些短劇調劑生活」。在於春看來，這些平臺聚合了大眾的生活經驗和豐富的文娛資源，在很大程度上扮演著長輩的生活「百寶箱」。 近期，中國青年報·中青校媒面向全國大學生發起關於長輩數字生活的問卷調查，共回收有效問卷2786份。調查結果顯示，93.11%受訪大學生表示他們的父母或長輩願意學習使用與時俱進的網際網路產品。中國網際網路信息中心發布的最新《中國網際網路發展狀況統計報告》顯示，政府高度重視老年群體惠享數字紅利，銀髮群體已深度共享數字發展成果。統計顯示，截至今年6月，我國60歲及以上銀髮網民規模達1.61億人，老年群體網際網路普及率達52.0%。 擁抱「網」事：社交、購物、短視頻構建長輩數字生活 剛上大學時，北師香港浸會大學的馬一凡可以感受到父母對於網絡的抗拒和排斥。每次父親給她生活費時，會特別叮囑：「你一定要把錢轉到銀行卡上，放在社交媒體的錢包裡不安全。」如今，已經攻讀碩士學位的她發現，父母使用網際網路產品的頻率越來越高，不僅會使用社交媒體、用上了地圖軟體，甚至還會自己剪輯視頻、在購物平臺上下單。 馬一凡清楚地記得，以前父母一直不會使用地圖軟體。轉變發生在她上大三那年，在身邊人的影響下，父母發現了地圖軟體的便捷，「甚至還換上了特別的語音播報包」。她的母親則喜歡上了社區團購小程序，「在上面買菜還挺方便的」。 中青校媒調查顯示，在眾多數字平臺中，社交軟體、短視頻平臺以及購物App在長輩中的普及度較高，短視頻(72.43%)是長輩獲取網絡內容的最主要類型，新聞資訊(67.48%)、健康養生知識(60.01%)、購物(58.33%)也都是他們關注的類別。 南京醫科大學章萬鈺的父母平時愛刷短視頻，最關心的是健康話題和教育話題。「他們想了解我的生活狀態，但是經常不知道從何聊起，而短視頻平臺中校園生活相關的視頻讓他們覺得自己與我的距離更近了。」此外，自章萬鈺學習臨床醫學專業以來，長輩經常向他分享醫學相關的視頻，希望他能夠運用自己的專業知識為他們解惑。 中青校媒調查顯示，83.74%受訪大學生認為，對長輩而言，網際網路產品的操作簡易性至關重要；此外，風險防護力(67.59%)、內容可信度(64.90%)、功能實用性(53.95%)、情感聯結感(41.71%)也都是他們使用時關注的重點。 在運用短視頻平臺與長輩交流的過程中，章萬鈺逐漸意識到，這不僅提升了家人融入數字生活的程度，而且在很大程度上促進了他和家人之間的情感流動。「現在我的家人對於各大網際網路應用的特點都非常了解，比如他們知道，在微信公眾號、新聞客戶端和知乎等軟體中，可以獲取較多知識科普型文章，他們在和我交流討論這些內容時也給了我很多啟發。」有時家人提出的問題也會觸及他較為陌生的知識領域，在求證學習的過程中，他與家人都頗有成就感。「在生活領域，長輩是我的引路人；而在專業層面，我更像是他們的引導者。」章萬鈺說。 讓馬一凡沒想到的是，她的父母如今也悄然跟上了「AI熱」。早在兩年前，當馬一凡正為本科畢業論文焦頭爛額時，爸爸就點撥過她：「這些複雜的資料和畢業要填的一大堆文件，現在都有AI工具能幫你處理了，可以試試看。」此後她發現，父母對這類工具的應用還挺熟練的——爸爸會用AI處理一些工作上的數據，媽媽則在撰寫一些工作材料時，習慣藉助AI來梳理思路。爸爸還跟她提過：「其實你的論文初稿，也可以用這些工具先理一理框架、順一順文筆。」 隱憂浮現：隱私洩露、偽科學、誘導消費成主要風險 沈思陶也察覺到，長輩在擁抱數字生活時難免「步履蹣跚」。「有一次我媽差點被一個偽裝成官方網站的釣魚網站騙了，就為了領一個所謂的免費禮品，輸入了個人隱私信息。幸好她上網遇到問題時習慣性地問我，才及時止損。」 中青校媒調查顯示，隱私洩露(69.10%)、金融交易風險(63.32%)和誤導性醫療健康信息(61.06%)，是受訪大學生擔心父母可能遭遇風險的場景。 「我希望長輩能夠充分擁抱數字生活，但又擔心嘈雜的網絡平臺會誤導他們。」由於看到許多軟體會自動跳轉購物頁面或軟體下載頁面，於春愈發產生了這樣的矛盾心態。 「他們並不了解這些廣告中的『隱藏套路』，常在不知情的情況下『同意』了某些條款，直到開始被扣費才發覺問題。」此外，於春表示，長輩雖然能夠較快辨認出粗劣的騙局，但是聽到似乎天衣無縫的話術時，也會有所動搖。「通常來說他們來詢問我能否支付時，他們其實已經在考慮為眼前的產品買單了。」 章萬鈺也注意到，在各大短視頻平臺，質量良莠不齊的醫學科普視頻充斥其中。這些視頻中雖然不乏名副其實的從業者，但也有許多帳號運營者通過傳播焦慮來獲取流量。「有的博主振振有詞地表示，某些水果蔬菜不能吃，實際上只片面強調了這些食物的部分特性，而這樣存在爭議的內容反而能獲得很高的轉發量和討論度。」更令他擔憂的是，有些騙局打著「醫學專家」「醫學博士」的旗號誘導中老年群體，甚至從中漁利。章萬鈺身邊有不少長輩患有基礎病，被推送了所謂的「特效藥」視頻時，就會半信半疑地詢問他。「這些視頻用精心打造的話術和場景抓住了長輩的身心需求，醫學知識儲備不足的人非常容易陷入騙局。」 馬一凡的父母也曾讓她陷入擔心。大一時，父母給她發的一條連結把她嚇了一跳。那時候馬一凡超出了健康體重20斤，父母出於關心，為她尋找減肥產品。那條連結裡正是減肥藥品。馬一凡經過搜索發現，該減肥產品的成分主要是瀉藥，「但價格竟然是2萬元，我立即制止了他們下單。」 中青校媒調查顯示，難以辨別信息真偽(46.66%)是受訪者的長輩在數字生活中遭遇的最普遍問題，輕信養生「偽科學」(42.71%)、購買直播間「三無產品」(37.11%)、過度刷短視頻影響作息(32.66%)、過度依賴平臺推薦(27.67%)等，也都是他們曾經遇到過的情況。 馬一凡認為，當身邊的長輩堅信算法推薦的保健品時，背後的心理是對於健康的焦慮。「現在的大數據也很可怕，分析出長輩的年齡後，就會推薦保健相關信息，甚至會讓老年人覺得這樣的推送就是他們可以抓住的『浮萍』。」她還發現，一些網際網路產品和信息提供的情緒價值，也讓長輩深陷其中。馬一凡以她的小姨舉例，「她聽到直播間的主播喊她『家人』，就會很開心。」 反哺進行時：年輕人助力提升長輩數字素養 為了儘可能減少誘導性信息對家人的幹擾，於春養成了定期檢查他們手機應用的習慣。她還為他們的手機應用開啟了青少年模式，以此過濾掉一部分有害信息；她還會用其社交帳號檢索不同話題，並給低質量話題點擊「不感興趣」，儘可能不讓長輩陷入「信息繭房」之中；她也會查看長輩的手機是否被安裝了垃圾軟體或來源不明的小程序。 「雖然我會向長輩解釋這些騙局的底層邏輯，但是很多時候，他們並不能全然理解。」於春察覺到，面對花樣繁多的垃圾信息，長輩們對於使用電子產品的信心在降低；而由於當前許多應用尚未建構起完備的適老化信息淨化機制，她常常在「孤軍奮戰」中感到些許無力。 在沈思陶看來，很多平臺的青少年模式相對成熟，但真正適合老年人操作習慣，能有效過濾虛假、誘導信息的長輩模式還遠遠不夠完善。他希望科技企業能承擔起更多社會責任，設計更直觀、更安全的界面，建立更有效的信息篩選和風險提示機制。「讓技術真正成為連接親情的溫暖橋梁，而不是一道冰冷的鴻溝，這需要我們年輕一代的努力，更需要整個社會的智慧與關懷。」 中青校媒調查顯示，超九成受訪大學生曾指導過父母使用數字工具，在面對父母或長輩輕信存疑信息時，過半受訪大學生會選擇立即指出錯誤。為了保障長輩的數字安全，69.74%受訪大學生為其安裝國家反詐中心App，49.43%教授其如何核實信源或使用事實核查工具，44.36%向其分享闢謠文章或視頻。此外，推薦可信平臺(35.89%)、設置「親情守護」功能(30.90%)、錄製操作教學視頻或製作指南(29.25%)也都是受訪大學生提升長輩數字素養的舉措。 馬一凡為父母下載了國家反詐中心App，並且經常將可靠的官方媒體發布的相關新聞轉發給父母。現在，她發現父母對她的信任度越來越高了。她希望學校可以開設一些跨代教育的課程，將代際的數字溝通與反哺納入相關課程，從而掌握和長輩溝通數字問題的意識和技能。 章萬鈺則在家庭中主動承擔起醫學知識傳播的責任。「我會教父母辨認醫學、保健類帳號的可信度，比如有職業認證的帳號內容往往較為可信。我還會推薦他們長期訂閱一些視頻質量較高的博主。」此外，他也會時不時向長輩轉發有益的醫學常識，特別是他們在日常生活中容易忽視的健康細節。「老一輩注重節儉，有一些生活習慣從健康角度來看並不可取，比如夏天不捨得用空調、剩菜反覆加熱和食用。很多醫學科普視頻中會引用鮮明的案例，原理演繹也很直觀，這類視頻的提醒效果往往比口頭提醒更好。」 「面對新事物，長輩可能會存在或多或少的焦慮、惶恐等情緒。如果我們只是以高姿態指責他們不辨真偽，不僅不利於他們融入數字生活，而且會加劇他們的孤獨與失落。」而今，有了章萬鈺的幫助，長輩們在魚龍混雜的網絡信息中得以更加從容。在章萬鈺看來，破除數字鴻溝之外，更加值得關注的，是長輩內心被尊重和被傾聽的持久需求。 江西師範大學的張子豐也有同樣的感觸。當媽媽對「磁療床墊」心動時，他會找出醫學論文證明其無效性，讓科學和數據成為拆穿謊言的「武器」。「要用他們能理解的方式，克服他們使用數字工具的挫敗感。」張子豐深知，數字鴻溝背後往往隱藏著長輩對落伍的焦慮。為此，他每天都花10分鐘左右對父母進行潛移默化的引導，定期給父母的手機做「健康檢查」，還特意出一些「考題」，比如假裝找不到某個設置按鈕，請媽媽幫忙。「當她『教』我時，眼裡滿是自信的光芒。」 「教會父母獨立完成一次網購、成功預約一次醫院號源，就像建立了一座座小小的『數字裡程碑』，它們承載的溫暖不亞於兒時父母教我騎單車時，扶在車後座的手。」張子豐說。 (應受訪者要求，於春、張子豐為化名) 實習生 何燁 張子邁 中青報·中青網記者 劉俞希 卞心怡來源：中國青年報
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