臺青「邂逅」五臺山：觸摸千年文化脈動
2025-11-07 01:16 5,713次浏览遇到暴雨天氣，不少停放在低洼地帶的車輛和行進中的車輛不慎被水淹，甚至有車輛被大水衝走。當車主向保險公司申請理賠時，保險公司卻可能以「強降雨系突發事件」為由主張免責。保險公司這種說法站得住腳嗎？車主應該如何維護自己的合法權益，降低損失？ 投保車損險涉水 車輛獲賠付保障 因突降暴雨，車主李某駕駛小汽車經過積水的橋洞時熄火，導致車輛被水泡。事發後，李某迅速撥打保險公司電話報案，並拍照記錄了車輛泡水情況。後經鑑定評估，該車發動機電腦、線路受損，達到報廢的標準。李某請求保險公司賠付車輛損失，保險公司以強降雨系突發事件為由主張免責。法院經審理後，判決保險公司賠償車輛損失及鑑定費用。 近段時間進入汛期，多地強降雨頻發。不少停放在停車場、低洼地帶的車輛和行進中的車輛不慎被水淹，甚至有車輛被大水衝走。根據2020年9月發布的《關於實施車險綜合改革的指導意見》，原需單獨購買的「發動機涉水損失險」及其附加條款的保險責任，已直接納入主險「機動車損失保險」(即車損險)的保障範圍。這就意味著，只要車主投保了商業車險中的車損險，因暴雨、洪水等自然災害造成的車輛損失，原則上都屬於車損險保障範圍。 車損險並非萬無一失 五種情況應避免 車主投保了車損險，是不是就萬無一失，車輛涉水一定能夠獲得賠償？其實不然，涉水車輛理賠也需要注意例外情況。這些免賠情形主要有以下幾種： 1.未及時通知保險公司。《中華人民共和國保險法》第二十一條規定：投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生後，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發生的除外。因此，車輛涉水事故後，車主或者車輛使用人應當及時報案，儘快向保險公司告知車輛涉水等情況，以便在保險公司指導、配合下進行處理。實踐中不同保險公司有不同要求，但報案時間多在48小時以內，需要根據保險合同的約定精準辦理。報案的同時，還要在確保自身安全的前提下，做好現場證據固定，及時留存包含車牌或周邊參照物的事故車輛全景照、能夠清晰顯示水位的局部照、發動機進氣口等受損部位特寫，有條件的還可以錄視頻，連續拍攝車輛編號、水位變化及施救過程，保證時間、地點可追溯。 2.車輛涉水後二次點火。《中華人民共和國保險法》第五十七條規定：保險事故發生時，被保險人有責任盡力採取必要的措施，防止或者減少損失。車輛涉水被淹後，若擅自二次啟動，由此造成的發動機等部件損壞，一般不在車損險理賠範圍內。車輛涉水熄火後，發動機可能已進水，若二次啟動，水流會通過進氣口進入氣缸，造成活塞、連杆等部件嚴重損壞。這種操作屬於「人為擴大損失」，保險合同一般都明確將其列為免責條款，不予賠付。當然，判斷被保險人是否履行了救災防損義務，必須以被保險人的應知、能知以及能夠採取措施為前提，而不能強人所難片面加重被保險人的義務。 3.車輛未按期年檢或年檢不合格。根據《中華人民共和國道路交通安全法》的規定，對機動車進行安全技術檢驗是機動車所有人的法定義務，其目的是為了確保通行車輛符合安全技術要求，防止存在安全隱患的車輛上路通行對他人人身、財產安全構成危害。因此，多數商業險條款將「車輛未按規定檢驗」列為免責條款，如果保險公司已經履行了明確說明義務，未年檢或年檢不合格的車輛違反法定上路條件即使發生了水淹事故，保險公司也可依據保險合同相關規定整體拒賠。 4.駕駛人存在違法行為。若駕駛人在車輛涉水時存在酒駕、毒駕、無證駕駛、故意駛入深水區等違法行為，保險公司有權拒賠。上述這些行為都是法律、行政法規中的禁止性行為，保險合同一般也都會將其作為免責條款。具有這些情形時，如果支持機動車商業保險賠付，無異於鼓勵違法行為的存在，與法律原則的要求不相符。 5.車輛零部件自然老化損壞。因暴雨導致車輛零部件如電路、線路等自然老化、鏽蝕、損壞，通常認為這是車輛本身自然損耗的結果，而非暴雨直接造成的突發、意外損失，可能不予理賠。另外，即使是在暴雨積水中行駛導致輪胎、輪轂損壞，車損險通常也不賠單獨的車輪損失。 格式條款或無效 保險公司難脫責 需要指出的是，保險公司免賠或者免責條款多數是基於合同的約定，這就存在因為格式條款被認定無效的可能。《中華人民共和國保險法》第十七條規定：訂立保險合同，採用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，並對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。 《最高人民法院關於適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋(二)》第九條對此進一步予以明確：保險人提供的格式合同文本中的責任免除條款免賠額免賠率比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責任的條款，可以認定為保險法第十七條第二款規定的「免除保險人責任的條款」。 因此，保險人對免責條款需履行「雙重義務」，即提示義務和明確說明義務。提示義務是指以足以引起投保人注意的文字字體、符號、顏色或者其他明顯標誌對保險合同中有關免除保險人責任的相關內容作出提示，提醒其注意這些免責條款。例如採取較大字號、特殊字體、黑體、加粗、加框、特殊顏色等辦法，使得被保險人能夠輕鬆識別應當注意的條款。明確說明義務則是指保險人在與投保人籤訂保險合同之前或者籤訂保險合同之時，保險人對於保險合同中所約定的免責條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還對有關免責條款的概念內容及其法律後果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出一般人能夠理解的解釋說明，以使投保人明確了該條款的真實含義和法律後果。 司法實踐中，還要求保險公司對已盡到免責條款的提示義務及明確說明義務進行舉證，舉證不能的情況下，免責條款不產生法律效力，保險公司還應當承擔相應責任，不能據此免賠。 文/何昌(故宮博物院法律處) 王蘇姍(北京市第二中級人民法院)
國風是什麼？9歲男孩鄭一帆在上海書城看到酷似「黑悟空」的山西非遺壁畫《永安寺神猴》，接著走進體驗室學做螺鈿包掛，「我跟媽媽是非遺手工的老搭檔了，還一起做過中藥香囊、中式插花、扎染、蘇繡。」對鄭一帆來說，「國風」切身可感，在他手下飛速打磨的螺鈿葫蘆包掛上，鑲嵌的貝殼逐漸透出亮光，小小的他不斷將傳統文化請入自己的日常生活。上海書城的「拾光共聚場」傳統文化體驗空間，鄭一帆展示自己製作的螺鈿包掛。（孫彥揚攝）本屆書展是帶有「國風」味道的。8月14日下午，當作家祝勇攜新作小說《國寶》在上海展覽中心與讀者交流，另一邊在書展雙主場之一的上海書城，76歲退休教師丁照宏正在觀賞來自山西的非遺壁畫展。他告訴記者，年輕時就喜歡沿著福州路逛書店，現在書城很人性化，書架開架隨時看書，展覽旁邊就是讀書分享會和非遺手工空間，還有坐下來喝茶歇腳的地方。「這裡有很多年輕人，現代青年仍然喜歡在書店裡待著，真是一件好事情。」與眾多市民的感受相契合，上海書城正從傳統閱讀空間轉型為「可遊、可玩、可學」的城市文化會客廳，為推動上海文旅商體展融合提供新場景。本屆書展雙主場之一的上海書城，讀者正在觀賞山西古建壁畫展覽。（孫彥揚攝）把「國風」請入日常生活選取鮑魚貝等貝類切片，鋸成六芒星、寶相花等傳統花紋並鑲嵌在葫蘆狀木板上，再打磨掉多餘的膠水……在上海書城六樓的「拾光共聚場」傳統文化體驗空間，10歲的陳藝和媽媽謝晨正在體驗螺鈿這一項傳承了三千餘年的非遺鑲嵌技藝。這是陳藝第一次做非遺手工，她經常走到非遺講師如煜的身邊請教細節，「打磨的環節要依次用不同程度的砂紙，我自己可不能馬虎。」打磨很費氣力，正是關鍵的一步，如煜介紹，「這個技藝最大的亮點就是打磨過程中貝殼逐漸露出它應有的璀璨，尤其是小朋友來體驗，會很有新奇感。」陳藝和媽媽謝晨正在體驗螺鈿技藝。（孫彥揚攝）兩個多小時後，螺鈿包掛誕生，手工客們帶著「福星高照」的寓意回家。此前，掐絲琺瑯做成的白玉蘭書籤也頗受歡迎，如煜很是欣慰，「一般提起非遺都是傳統技藝或是大的器件，那如何讓更多的人參與其中？就像這樣用非遺技藝做些我們身邊的小物件，讓它們走進我們的日常生活，成為一種休閒方式，這也成為優秀傳統文化的一種可視化表達。」人們正在製作螺鈿包掛。（孫彥揚攝）書展期間，這裡共有八場活動，讀者可根據自己的喜好體驗掐絲琺瑯書籤、螺鈿包掛、宋代點茶、中藥香囊等多種傳統技藝。以本屆書展為起點，「拾光共聚場」未來將常態化運營，開展非遺手作工坊、戲曲文化沙龍等活動。用非遺技藝打通文旅商展山西古建壁畫現存古蹟佔全國總量85%以上，跨越千年，規模與藝術價值均居全國之首。400多公斤的山西古建壁畫作品從山西「跋涉」而來，上海書城的閱讀空間中更添「國風」亮色，其中，既有持續爆紅的遊戲《黑神話：悟空》、熱映電影《浪浪山小妖怪》取景地永安禪寺的壁畫《永安寺神猴》，亦有《永樂宮》《巖山寺》等經典。山西古建壁畫《永安寺神猴》。（受訪者供圖）儘管已近八十歲，丁照宏仍然喜歡新鮮事物，他在一幅《白虎星君》止步不前。山西古建壁畫第五代非遺傳承人崔煜堃主動上前介紹，「白虎有『戰無不勝』的寓意，古代打仗前通常會祭祀白虎星君像。這幅畫首先是線條的粗細變化造成視覺張力，其上有24k純金，濃鬱色彩則是採用的天然礦石顏料。」山西古建壁畫仿佛「金牆玉璧」，其上常貼金、貼寶石，就連多彩的礦石顏料也價值不菲，因此山西開化寺國寶級壁畫《清涼蘭若圖》的存世版本中，多是流傳時被扣下真金的累累斑痕，這也造就了文物的獨特記憶。上海書城六樓，人們正在觀賞山西開化寺國寶級壁畫《清涼蘭若圖》（複製圖）。（受訪者供圖）山西古建壁畫《白虎星君》。（受訪者供圖）與書展相呼應，崔煜堃特地將《善財童子》展陳在顯眼位置，他作畫時添入了當代闡釋。「相傳，善財童子曾受文殊菩薩教誨，他在畫中面龐和姿態皆有純粹、虔誠之意，可視作虛心求學的典範，這也融入到書展和書城的氛圍中。」用非遺技法結合當代審美，這樣一幅非遺壁畫作品，做泥底、勾線、填色，往往要花兩三個月的時間完成。山西古建壁畫《善財童子》。（受訪者供圖）此番山西非遺壁畫來滬展覽，僅是上海與山西兩地文旅資源聯動的一種嘗試。崔煜堃說，期待上海讀者在對山西壁畫文化增加認知後，到山西當地走走，當地會組團講解導賞。而上海書城也將常設壁畫課程，「或許從學著繪製一個『金剛降魔杵』開始，逐漸走進山西古建壁畫的世界。」
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