近三年北京公證行業共為企業個人辦理涉外公證事項超69萬件
2025-11-20 16:53 3,928次浏览遇到暴雨天氣，不少停放在低洼地帶的車輛和行進中的車輛不慎被水淹，甚至有車輛被大水衝走。當車主向保險公司申請理賠時，保險公司卻可能以「強降雨系突發事件」為由主張免責。保險公司這種說法站得住腳嗎？車主應該如何維護自己的合法權益，降低損失？ 投保車損險涉水 車輛獲賠付保障 因突降暴雨，車主李某駕駛小汽車經過積水的橋洞時熄火，導致車輛被水泡。事發後，李某迅速撥打保險公司電話報案，並拍照記錄了車輛泡水情況。後經鑑定評估，該車發動機電腦、線路受損，達到報廢的標準。李某請求保險公司賠付車輛損失，保險公司以強降雨系突發事件為由主張免責。法院經審理後，判決保險公司賠償車輛損失及鑑定費用。 近段時間進入汛期，多地強降雨頻發。不少停放在停車場、低洼地帶的車輛和行進中的車輛不慎被水淹，甚至有車輛被大水衝走。根據2020年9月發布的《關於實施車險綜合改革的指導意見》，原需單獨購買的「發動機涉水損失險」及其附加條款的保險責任，已直接納入主險「機動車損失保險」(即車損險)的保障範圍。這就意味著，只要車主投保了商業車險中的車損險，因暴雨、洪水等自然災害造成的車輛損失，原則上都屬於車損險保障範圍。 車損險並非萬無一失 五種情況應避免 車主投保了車損險，是不是就萬無一失，車輛涉水一定能夠獲得賠償？其實不然，涉水車輛理賠也需要注意例外情況。這些免賠情形主要有以下幾種： 1.未及時通知保險公司。《中華人民共和國保險法》第二十一條規定：投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生後，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發生的除外。因此，車輛涉水事故後，車主或者車輛使用人應當及時報案，儘快向保險公司告知車輛涉水等情況，以便在保險公司指導、配合下進行處理。實踐中不同保險公司有不同要求，但報案時間多在48小時以內，需要根據保險合同的約定精準辦理。報案的同時，還要在確保自身安全的前提下，做好現場證據固定，及時留存包含車牌或周邊參照物的事故車輛全景照、能夠清晰顯示水位的局部照、發動機進氣口等受損部位特寫，有條件的還可以錄視頻，連續拍攝車輛編號、水位變化及施救過程，保證時間、地點可追溯。 2.車輛涉水後二次點火。《中華人民共和國保險法》第五十七條規定：保險事故發生時，被保險人有責任盡力採取必要的措施，防止或者減少損失。車輛涉水被淹後，若擅自二次啟動，由此造成的發動機等部件損壞，一般不在車損險理賠範圍內。車輛涉水熄火後，發動機可能已進水，若二次啟動，水流會通過進氣口進入氣缸，造成活塞、連杆等部件嚴重損壞。這種操作屬於「人為擴大損失」，保險合同一般都明確將其列為免責條款，不予賠付。當然，判斷被保險人是否履行了救災防損義務，必須以被保險人的應知、能知以及能夠採取措施為前提，而不能強人所難片面加重被保險人的義務。 3.車輛未按期年檢或年檢不合格。根據《中華人民共和國道路交通安全法》的規定，對機動車進行安全技術檢驗是機動車所有人的法定義務，其目的是為了確保通行車輛符合安全技術要求，防止存在安全隱患的車輛上路通行對他人人身、財產安全構成危害。因此，多數商業險條款將「車輛未按規定檢驗」列為免責條款，如果保險公司已經履行了明確說明義務，未年檢或年檢不合格的車輛違反法定上路條件即使發生了水淹事故，保險公司也可依據保險合同相關規定整體拒賠。 4.駕駛人存在違法行為。若駕駛人在車輛涉水時存在酒駕、毒駕、無證駕駛、故意駛入深水區等違法行為，保險公司有權拒賠。上述這些行為都是法律、行政法規中的禁止性行為，保險合同一般也都會將其作為免責條款。具有這些情形時，如果支持機動車商業保險賠付，無異於鼓勵違法行為的存在，與法律原則的要求不相符。 5.車輛零部件自然老化損壞。因暴雨導致車輛零部件如電路、線路等自然老化、鏽蝕、損壞，通常認為這是車輛本身自然損耗的結果，而非暴雨直接造成的突發、意外損失，可能不予理賠。另外，即使是在暴雨積水中行駛導致輪胎、輪轂損壞，車損險通常也不賠單獨的車輪損失。 格式條款或無效 保險公司難脫責 需要指出的是，保險公司免賠或者免責條款多數是基於合同的約定，這就存在因為格式條款被認定無效的可能。《中華人民共和國保險法》第十七條規定：訂立保險合同，採用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，並對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。 《最高人民法院關於適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋(二)》第九條對此進一步予以明確：保險人提供的格式合同文本中的責任免除條款免賠額免賠率比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責任的條款，可以認定為保險法第十七條第二款規定的「免除保險人責任的條款」。 因此，保險人對免責條款需履行「雙重義務」，即提示義務和明確說明義務。提示義務是指以足以引起投保人注意的文字字體、符號、顏色或者其他明顯標誌對保險合同中有關免除保險人責任的相關內容作出提示，提醒其注意這些免責條款。例如採取較大字號、特殊字體、黑體、加粗、加框、特殊顏色等辦法，使得被保險人能夠輕鬆識別應當注意的條款。明確說明義務則是指保險人在與投保人籤訂保險合同之前或者籤訂保險合同之時，保險人對於保險合同中所約定的免責條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還對有關免責條款的概念內容及其法律後果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出一般人能夠理解的解釋說明，以使投保人明確了該條款的真實含義和法律後果。 司法實踐中，還要求保險公司對已盡到免責條款的提示義務及明確說明義務進行舉證，舉證不能的情況下，免責條款不產生法律效力，保險公司還應當承擔相應責任，不能據此免賠。 文/何昌(故宮博物院法律處) 王蘇姍(北京市第二中級人民法院)
呼和浩特8月12日電 題：一碗熱面背後的「好人之城」建設 記者 張林虎 午間時分，呼和浩特市藝術廳南街的一家牛肉麵館裡，顧客來來往往，店內香氣四溢。吧檯上方的木質相框內，貼滿「愛心面便籤」，便籤上寫著「一碗愛心面，溫暖你我他」等話語。這些樸實的文字，承載著麵館多年來的善意。 在這裡，只需從店內公告板上取下一張便籤，無需多言，就能免費換來一碗熱湯麵。這碗愛心面，自2019年推出至今從未間斷，背後是一段溫暖人心的故事。 圖為能換到一碗麵的便籤。 記者 張林虎 攝 一碗熱面：從惻隱之心到城市默契 故事始於一位街邊撿紙殼的老人。「老人每日早出晚歸，還幫忙清理店門前的垃圾，他的那份執拗和體面，讓我動了心思。」麵館負責人王高翔回憶道。從那時起，麵館便在店內張貼了「愛心面」提示：只需撕下一張便籤，無需多言，就能換取一碗熱面。 「無需登記、審核，不問來歷，只要你需要，這碗面就在。」王高翔說，不久前，一位年輕人走進店裡，默默遞上便籤，隨後狼吞虎咽地吃完面離開。「那一刻，我真切地意識到，這碗面或許真能解燃眉之急。」 「創業時我們吃過苦，深知那種『難以開口』的窘迫。」王高翔表示，他見證了這項「愛心行動」如何從一個小小的善舉，逐漸演變成這座城市的溫暖符號。 「雖說我們自身也面臨困難，但愛心面不能停。」如今，麵館已開至6家分店，每家都設有「愛心便籤」角落。不少顧客看到後，或是默默掏錢多付幾碗面的錢，或是自己寫下便籤「給需要的人」。「在這裡，信任是基礎，善意是默契。」王高翔說。 圖為麵館負責人王高翔講述便籤故事。 記者 張林虎 攝 凡人善舉：匯聚城市文明之光 這樣潤物無聲的善舉，正悄然影響著城市的溫度。在呼和浩特打造「好人之城」的進程中，類似的凡人善舉不斷湧現，被挖掘、被放大。 近日，作為「北疆韻 青城潮」2025年呼和浩特市網絡文化節系列活動之一，由呼和浩特市委網信辦主辦的「我在呼和浩特等你來」全國網絡媒體行走進這家愛心麵館，探尋這碗「愛心面」背後的溫情故事。 「這些愛心面，傳遞的不僅是食物，更是一種情懷。」在呼和浩特市新時代文明實踐中心副主任董雪看來，城市的溫度源於一個個普通人真摯的善意，正是這些「不留名的好人」構成了文明城市的內核。 據董雪介紹，近年來，呼和浩特市湧現出眾多道德模範與身邊好人，包括全國道德模範及提名獎17人、中國好人25人、北疆楷模5人，自治區及市級道德模範、身邊好人1400餘人。 從側翻起火轎車中救人的馬玉彬和仝偉，到跳河救人的老黨員李俊懷；從護士張慧跪地急救病患，到7名快遞小哥火場逆行……他們並非遙不可及的榜樣，而是城市日常中最真實的善意體現。 圖為7名救火的快遞小哥(資料圖)。 王曉博 攝 城市行動：讓善意成為文明底色 「打造『好人之城』，並非一句空洞的宣傳口號，而是要讓每位市民都樂於在小事中成為『好人』。」董雪表示。通過新媒體傳播、禮遇制度建設和典型推選機制，呼和浩特正在精心編織城市的文明肌理。 在呼和浩特的街頭巷尾，處處都有溫暖的故事在上演。早餐鋪會在冬日為環衛工人送上免費豆漿；餃子館裡，老闆耐心教「唐寶」們煮餃子、算帳；咖啡店內，孤獨症青年認真製作著咖啡，臉上洋溢著自信的笑容……這座城市的善意，就藏在這些細微之處。 「從一個好人，到一群好人，再到一城好人。」董雪說，呼和浩特構建起了一套完善的好人選樹網絡，不僅依靠行業推薦、屬地挖掘，還敏銳捕捉自媒體上的凡人善舉。同時，出臺幫扶禮遇辦法，讓好人「有榮譽、有溫暖、有保障」。 正如王高翔質樸的話語：「有人來，是因為餓了，我們就端上面。就這麼簡單。」這看似簡單的一碗熱面，不僅溫暖了無數飢腸轆轆的人，更溫暖了整座城市，成為呼和浩特「好人之城」建設中一抹動人的亮色。(完)
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