探訪第十五屆數博會：數位技術賦能出版業轉型升級
2026-03-07 19:57 8,937次浏览長沙晚報8月12日訊(全媒體記者 範宏歡 實習生 龍敏婕) 「搶抓最後窗口期」「保險預定利率下調倒計時」……這兩天，市民朱先生在刷朋友圈時經常能看到營銷人員發布的人身險產品預定利率下調的相關信息。 日前，中國保險行業協會公布最新一期普通型人身險產品預定利率研究值為1.99%，這已是連續第二個季度低於2.25%的臨界線。根據相關監管規則，保險行業正式進入預定利率調降、產品切換期。隨後，中國人壽、中國平安、中國太保等頭部險企同步宣布，普通型產品預定利率上限從2.5%降至2.0%，分紅險從2.0%降至1.75%，萬能險從1.5%降至1.0%。8月31日，成為新舊產品切換的最後時限。 保險預定利率下調有何影響？消費者又是否要趕末班車？記者進行了採訪。 預定利率下調或影響產品價格 預定利率，指的是保險公司在產品定價時，根據公司對未來資金運用收益率的預測而為保單假設的年收益率。通俗地說，就是保險公司提供給消費者的回報率。 保險機構為何集體降低預定利率？這與監管的一則規定有關。此前，國家金融監管總局發布《關於建立預定利率與市場利率掛鈎及動態調整機制有關事項的通知》，明確了保險產品預定利率要與市場利率掛鈎及調整。 掛鈎的市場利率主要是指5年期以上貸款市場報價利率(LPR)、5年期定期存款利率、10年期國債收益率等。今年5月，存貸款利率「雙降」，業內已預期保險預定利率研究值大概率將下調，部分保險公司甚至已標註產品下架時間。 「預定利率下降不僅會影響保險產品的價格，更直接關聯到消費者的收益和保險公司的負債成本。」保險精算師徐昱琛表示，在過去的一年多時間裡，保險產品的定價利率已經歷了多次調整。 對於廣大消費者來說，預定利率的下調，他們更關心的是「保險是不是要漲價了」。 長沙一家上市險企理財顧問表示，在相同保障責任下，高預定利率能降低保費成本，低預定利率則會推高保費價格。測算顯示，以30歲男性為例，傳統險預定利率從2.5%下調至2.0%後，年金險、終身壽險等產品保費將出現不同程度上漲。這意味著消費者需要支付更高成本獲得相同保障。 投保要因人而異，按需購買 35歲的市民王女士是一家企業的職員，她坦言：「我之前一直打算給孩子買份年金險，作為未來的教育金儲備。現在聽說預定利率下調，有點糾結。要是現在買，擔心買貴了或者產品不合適；要是再等等，又怕之後利率降了，更不划算。」 面對預定利率的下調，消費者在投保時應如何抉擇？該理財顧問建議，消費者首先要明確自身的保險需求，是保障型需求還是儲蓄型需求。 對於有保障需求的消費者，如重疾險、醫療險等，由於這些產品的主要功能是提供風險保障，保費的小幅上漲不應成為放棄投保的理由。相反，隨著年齡的增長，患病風險增加，保費也會相應提高，因此，儘早投保更為合適。 而對於有儲蓄型需求的消費者，如年金險、增額終身壽險等，需要綜合考慮產品的收益、靈活性和安全性。雖然預定利率下調，但長期來看，保險產品仍具有一定的優勢。例如，年金險可以提供穩定的現金流，滿足養老等長期資金需求；增額終身壽險具有一定的靈活性，可以通過減保等方式實現資金的部分領取。 「保險是一種長期的財務規劃，消費者在購買保險時，不應僅僅關注當前的利率變化，而應從自身的財務狀況、風險承受能力和長期目標出發，選擇適合自己的產品。」 一位資深保險顧問表示。
近日，習近平總書記在主持召開中央財經委員會第六次會議時強調，建設全國統一大市場是構建新發展格局、推動高質量發展的需要，要認真落實黨中央部署，加強協調配合，形成推進合力。其基本要求是「五統一、一開放」，即統一市場基礎制度、統一市場基礎設施、統一政府行為尺度、統一市場監管執法、統一要素資源市場，持續擴大對內對外開放。其中，「統一政府行為尺度」「持續擴大對內對外開放」等新提法引發各界關注。 從國內看，推進全國統一大市場建設還存在重點難點問題。市場是最稀缺的資源，超大規模市場優勢是我國經濟發展過程中形成的新型競爭優勢，也是「王牌」優勢。推進全國統一大市場建設是充分發揮我國市場規模優勢的關鍵舉措。黨的十八大以來，習近平總書記高度重視全國統一大市場建設，多次作出重要指示，強調「構建新發展格局，迫切需要加快建設高效規範、公平競爭、充分開放的全國統一大市場」，「防止各地搞自我小循環，打消區域壁壘，真正形成全國統一大市場」。經過各地區各部門多年不斷努力，全國統一大市場建設取得了明顯成效，市場規模效應持續增強。但同時，一系列重點難點問題仍在制約著要素的自由流動和資源的高效配置，影響規模效應的發揮。例如，近段時間以來，國內「內卷式」競爭持續引發廣泛關注，這種惡性競爭還會在產業內和產業間傳導，危害全產業鏈的可持續發展，必須及時制止。 從國際看，外部衝擊壓力加大要求加快推進全國統一大市場建設。超大規模市場優勢是我國應對國內外經濟形勢變化的「重要底氣」。5月，聯合國發布《2025年全球經濟形勢與前景年中更新》指出，自2025年1月預測以來，全球經濟前景顯著惡化。關稅上調與貿易政策不確定性對供應鏈造成壓力，推高生產成本，導致企業投資放緩，波及發達和發展中經濟體。面對嚴峻複雜的外部形勢，聚焦重點難點，推進全國統一大市場建設加快向縱深發展，深入挖掘超大規模市場優勢，有利於降低對外循環的依賴，以內部的確定性應對外部的不確定性，提高有效化解外部衝擊的能力，也為不確定的全球化注入確定性。 統一政府行為尺度，是處理好政府、市場和企業三者關係，建設全國統一大市場的關鍵環節。一些地方政府為了吸引或者留住企業，紛紛開展「政策競賽」，不惜給出差異化的優惠政策，相互攀比優惠政策的力度，這種做法在一定程度上雖然能夠促進地方經濟增長，但卻引發了資源錯配、重複建設和惡性內卷等一系列問題，不僅擾亂了市場秩序，還削弱了市場在資源配置中的決定性作用，使得企業過度依賴政策優惠，而非依靠自身的創新能力和市場競爭力來發展。下一步還應深化財稅體制改革，改變過去地方政府「重投資、輕消費」的發展模式，以壓縮和降低地方「政策競賽」的空間和動機。此外，規範政府採購和招標投標以及涉企執法也是統一政府行為尺度的題中應有之義。 持續擴大對內對外開放，與建設全國統一大市場息息相關。全國統一大市場不是關起門來封閉運行的大市場，而是面向全球、充分開放的大市場。從此前的「五統一、一破除」到現在的「五統一、一開放」，從突出破除壁壘到突出開放賦能，體現了全國統一大市場建設的總體思路已從內部整合轉變為內外協同。我國擁有龐大的人口基數和不斷升級的消費需求，這為國內經濟的持續增長提供了廣闊的空間。在外部衝擊加劇的背景下，更加依賴國內大市場意味著要充分挖掘國內市場潛力，通過擴大內需、促進消費升級增強經濟的內生動力。同時挖掘國際市場潛力，積極拓展對外貿易，優化貿易結構，提升我國在全球產業鏈中的地位。在擴大對內開放的同時擴大對外開放，增強內外聯動，推動國內市場與國際市場深度融合，促進要素資源在更大範圍內暢通流動。這是推動我國市場由大到強轉變的關鍵舉措。其中，著力推進內外貿一體化發展是增強內外聯動的重要抓手。當前，外部衝擊壓力加大，外貿企業出口遇阻。出口轉內銷的需求強烈，要求內外貿一體化加速推進，暢通出口轉內銷路徑。而內外貿一體化主要障礙在於國內外產品質量標準、認證體系和監管要求存在差異。這就要求加快推進位度型開放，實現國內外相關規則、規制、管理、標準等對接，促進內外貿標準銜接、檢驗認證銜接、監管銜接。 構建全國統一大市場是一項複雜的系統工程。新徵程上，我們要深刻認識構建全國統一大市場的重要性和緊迫性，在制度建設和障礙破除兩方面同時發力，充分發揮市場規模優勢，提升運行效率，增強國際競爭力，全面推動我國市場由大到強轉變，為以中國式現代化全面推進強國建設、民族復興偉業提供有力支撐。 作者：朱文鑫(海南省委黨校副教授) 《光明日報》(2025年08月05日 02版)
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