企業煩惱「法治會客廳」裡嘮，免費法律「錦囊」馬上到！
2025-11-19 11:37 4,689次浏览遇到暴雨天氣，不少停放在低洼地帶的車輛和行進中的車輛不慎被水淹，甚至有車輛被大水衝走。當車主向保險公司申請理賠時，保險公司卻可能以「強降雨系突發事件」為由主張免責。保險公司這種說法站得住腳嗎？車主應該如何維護自己的合法權益，降低損失？ 投保車損險涉水 車輛獲賠付保障 因突降暴雨，車主李某駕駛小汽車經過積水的橋洞時熄火，導致車輛被水泡。事發後，李某迅速撥打保險公司電話報案，並拍照記錄了車輛泡水情況。後經鑑定評估，該車發動機電腦、線路受損，達到報廢的標準。李某請求保險公司賠付車輛損失，保險公司以強降雨系突發事件為由主張免責。法院經審理後，判決保險公司賠償車輛損失及鑑定費用。 近段時間進入汛期，多地強降雨頻發。不少停放在停車場、低洼地帶的車輛和行進中的車輛不慎被水淹，甚至有車輛被大水衝走。根據2020年9月發布的《關於實施車險綜合改革的指導意見》，原需單獨購買的「發動機涉水損失險」及其附加條款的保險責任，已直接納入主險「機動車損失保險」(即車損險)的保障範圍。這就意味著，只要車主投保了商業車險中的車損險，因暴雨、洪水等自然災害造成的車輛損失，原則上都屬於車損險保障範圍。 車損險並非萬無一失 五種情況應避免 車主投保了車損險，是不是就萬無一失，車輛涉水一定能夠獲得賠償？其實不然，涉水車輛理賠也需要注意例外情況。這些免賠情形主要有以下幾種： 1.未及時通知保險公司。《中華人民共和國保險法》第二十一條規定：投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生後，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發生的除外。因此，車輛涉水事故後，車主或者車輛使用人應當及時報案，儘快向保險公司告知車輛涉水等情況，以便在保險公司指導、配合下進行處理。實踐中不同保險公司有不同要求，但報案時間多在48小時以內，需要根據保險合同的約定精準辦理。報案的同時，還要在確保自身安全的前提下，做好現場證據固定，及時留存包含車牌或周邊參照物的事故車輛全景照、能夠清晰顯示水位的局部照、發動機進氣口等受損部位特寫，有條件的還可以錄視頻，連續拍攝車輛編號、水位變化及施救過程，保證時間、地點可追溯。 2.車輛涉水後二次點火。《中華人民共和國保險法》第五十七條規定：保險事故發生時，被保險人有責任盡力採取必要的措施，防止或者減少損失。車輛涉水被淹後，若擅自二次啟動，由此造成的發動機等部件損壞，一般不在車損險理賠範圍內。車輛涉水熄火後，發動機可能已進水，若二次啟動，水流會通過進氣口進入氣缸，造成活塞、連杆等部件嚴重損壞。這種操作屬於「人為擴大損失」，保險合同一般都明確將其列為免責條款，不予賠付。當然，判斷被保險人是否履行了救災防損義務，必須以被保險人的應知、能知以及能夠採取措施為前提，而不能強人所難片面加重被保險人的義務。 3.車輛未按期年檢或年檢不合格。根據《中華人民共和國道路交通安全法》的規定，對機動車進行安全技術檢驗是機動車所有人的法定義務，其目的是為了確保通行車輛符合安全技術要求，防止存在安全隱患的車輛上路通行對他人人身、財產安全構成危害。因此，多數商業險條款將「車輛未按規定檢驗」列為免責條款，如果保險公司已經履行了明確說明義務，未年檢或年檢不合格的車輛違反法定上路條件即使發生了水淹事故，保險公司也可依據保險合同相關規定整體拒賠。 4.駕駛人存在違法行為。若駕駛人在車輛涉水時存在酒駕、毒駕、無證駕駛、故意駛入深水區等違法行為，保險公司有權拒賠。上述這些行為都是法律、行政法規中的禁止性行為，保險合同一般也都會將其作為免責條款。具有這些情形時，如果支持機動車商業保險賠付，無異於鼓勵違法行為的存在，與法律原則的要求不相符。 5.車輛零部件自然老化損壞。因暴雨導致車輛零部件如電路、線路等自然老化、鏽蝕、損壞，通常認為這是車輛本身自然損耗的結果，而非暴雨直接造成的突發、意外損失，可能不予理賠。另外，即使是在暴雨積水中行駛導致輪胎、輪轂損壞，車損險通常也不賠單獨的車輪損失。 格式條款或無效 保險公司難脫責 需要指出的是，保險公司免賠或者免責條款多數是基於合同的約定，這就存在因為格式條款被認定無效的可能。《中華人民共和國保險法》第十七條規定：訂立保險合同，採用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，並對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。 《最高人民法院關於適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋(二)》第九條對此進一步予以明確：保險人提供的格式合同文本中的責任免除條款免賠額免賠率比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責任的條款，可以認定為保險法第十七條第二款規定的「免除保險人責任的條款」。 因此，保險人對免責條款需履行「雙重義務」，即提示義務和明確說明義務。提示義務是指以足以引起投保人注意的文字字體、符號、顏色或者其他明顯標誌對保險合同中有關免除保險人責任的相關內容作出提示，提醒其注意這些免責條款。例如採取較大字號、特殊字體、黑體、加粗、加框、特殊顏色等辦法，使得被保險人能夠輕鬆識別應當注意的條款。明確說明義務則是指保險人在與投保人籤訂保險合同之前或者籤訂保險合同之時，保險人對於保險合同中所約定的免責條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還對有關免責條款的概念內容及其法律後果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出一般人能夠理解的解釋說明，以使投保人明確了該條款的真實含義和法律後果。 司法實踐中，還要求保險公司對已盡到免責條款的提示義務及明確說明義務進行舉證，舉證不能的情況下，免責條款不產生法律效力，保險公司還應當承擔相應責任，不能據此免賠。 文/何昌(故宮博物院法律處) 王蘇姍(北京市第二中級人民法院)
「寫作的我來到了一片空氣稀薄的荒野。時代就在身邊，可我卻很難看清它的真實面目」。為此，作家孫惠芬行駛180公裡重返故鄉，180公裡是她與故鄉的距離，也是她與時代的距離。而為了《紫山》的寫作，她無數次回到故鄉。上海展覽中心書展現場，熱情的讀者與作家孫惠芬交流。（主辦方供圖）「我在文學道路上跋涉了40多年，以小說創作為主，兼顧非虛構寫作，一直在求新求變，一直在艱難爬坡。」作家趙德發亦在上海書展現場談及自己在文學的漫漫長路。上海展覽中心書展現場，作家趙德發為讀者留言。（主辦方供圖）8月13日，「行進的風景2025——中國作家協會新時代文學攀登計劃作品聯展」啟動式在上海展覽中心中央大廳舉行，活動現場人頭攢動，不少讀者拿著書跟作家們交流。本屆上海書展期間，「行進的風景2025」將舉行4場系列活動，以作家作品分享會的形式，邀請趙德發、祝勇、孫惠芬、王堯等作家就他們的新作《大海風》《國寶》《紫山》《桃花塢》與讀者面對面交流。活動由中國作家協會主辦，中國作家協會創作研究部和上海書展辦公室共同承辦。文學者永不停歇的探尋「回望以往的寫作，我似乎經歷了『出走』與『還鄉』兩個階段。」《紫山》作者孫惠芬談及自己的寫作，「聆聽那些令心靈顫動的生命消息，那不光是下沉後的上升、彷徨後的堅定、陷進沼澤後的超拔，更是弱者的堅強、卑微者的自尊、平凡者的倔犟和意志」。在她看來，文學之所以能撫慰人心，正是因為它「在體察人類普遍的愛與恨、孤獨與脆弱、恐懼與罪惡的同時，讓你看到救贖之光、本性之愛，看到人類永不消失的對精神故鄉的找尋」。《紫山》作者孫惠芬發言。今年出版的長篇小說《大海風》篇幅50餘萬字，歷時三年創作完成，是作家趙德發在黃海之濱生活30多年的收穫，集中體現了他對海洋文化、海洋文明的感受與思考。作品中有漁家風情、航海故事，有時代風雲、人物命運，也有東西方文化交流，在風格與效果上，追求「海立雲垂、汪洋恣肆、驚心動魄、飽滿圓融」。趙德發表示，「希望《大海風》能為這『行進的風景』增添一抹藍色的海景」。《大海風》作者趙德發發言。編輯亦是「流動的盛宴」中的一員「行進的風景」言明了文學的本質，它從未靜止，始終與時代同頻共振，編輯也是這「流動的盛宴」中的一員。上海文藝出版社《大醫》責編江曄談到，「做書的過程循環往復，收穫卻常常嶄新。和作家們一樣，我們也在踐行『理想主義的堅定落地』，這不僅要求編輯保持學習，懷揣勇氣與匠心，更要求我們做一個芒寒色正的人。」上海文藝出版社《大醫》責編江曄發言。「我有沒有像前輩編輯一樣的慧眼，在大量稿件中發現真正的寶藏？面對資深的寫作者，我的意見是否足夠有分量？當AI編輯助手出現，我怎樣才能不被替代？這些問題和困惑，甚至某些時刻的沮喪，並非軟弱，而是對這份職業期許的另一種回聲。我嘗試去尋找答案。」李婧婧現場分享了自己責編阿舍《阿娜河畔》的經歷，「『請君莫奏前朝曲，聽唱新翻楊柳枝。』前輩編輯譜寫了他們的樂章，作為青年編輯，我們也要有能力、有自信，寫出屬於我們新一代編輯的『楊柳枝詞』。」北京十月文藝出版社《阿娜河畔》責編李婧婧發言。為表彰獲得重要獎項和榮譽的優秀作品，致敬編輯在打磨文學精品、推動文學事業繁榮發展過程中所展現的專業精神與奉獻情懷，活動現場特別設立「致敬編輯」環節，5部作品的責任編輯、版權編輯共19人獲得表彰。「行進的風景」迴響不斷自2023年「行進的風景」系列活動在上海書展首次落地以來，中國作協已連續三年在這裡搭建文學與讀者對話的平臺，通過作家見面會、作品分享會等形式，讓大家看到作家與讀者之間天然的情感共鳴，也讓「行進的風景」真正成為文學與讀者生活相互交融的風景。中國作協黨組成員、副主席吳義勤在致辭中表示，「新時代文學攀登計劃」始終致力於聚合力量、激發創造，打通創作、出版、傳播、轉化各環節，構建新時代文學新生態。未來，中國作協將進一步深化與影視、網絡、國際傳播等領域的跨界合作，讓文學IP在多元形態中彰顯價值；進一步傾聽讀者聲音，讓文學真正走進人民群眾精神世界；進一步完善、發揮「新時代文學攀登計劃」的機製作用，優化創作環境、完善激勵機制，吸引更多創作者投身文學事業，讓「行進的風景」成為全體中國作家與編輯、出版人、讀者共同繪就的時代長卷，為中國文學繁榮發展與社會主義文化強國建設注入新的活力。中國作協黨組成員、副主席吳義勤發言。中國作協黨組成員、書記處書記、創研部主任何向陽在主持時表示，「新時代文學攀登計劃」實施三年來取得了豐碩成果，一批優秀長篇小說在新時代的廣闊舞臺上綻放光彩，榮獲多項重要獎項，入選各類推薦書單，在文學界和讀者中產生熱烈反響。相信在大家的通力合作下，未來我們一定能推出更多反映新時代風貌的優秀長篇小說，滿足人民群眾的文化需求，豐富廣大讀者的精神世界，向世界讀者講述更精彩的中國。中國作協黨組成員、書記處書記、創研部主任何向陽發言。「當創作不再孤獨，高峰自會相連成脈。」上海市作協黨組書記、專職副主席馬文運在致辭中談到，「新時代文學攀登計劃」不是簡單的「輸血」，而是通過聯席會議機制，讓出版社、期刊、影視機構結成「文學命運共同體」，打造文學精品的「全鏈條生態」；不是追求短期爆發，而是以「遷徙計劃」「揚帆計劃」構建作品全生命周期培育體系；拒絕「閉門造峰」，推動中國故事駛向全球，引發世界迴響。攀登的意義不在於抵達，而在於永不停歇，希望「新時代文學攀登計劃」的入選作品能夠點燃更多心靈，讓中國故事在世界文學的星圖上綻放光芒。上海市作協黨組書記、專職副主席馬文運發言。據介紹，中國作協於2022年7月正式啟動「新時代文學攀登計劃」，實施以來已支持六期共89部作品，其中57部已出版和發表。中國作協聯合全國重點文藝出版社、文學期刊及影視機構，以更廣泛的文學圈層聯動，推出一批有影響力和美譽度的文學作品，通過「揚帆計劃」讓中國故事登上法蘭克福書展、倫敦書展、巴黎圖書節等國際舞臺，通過「遷徙計劃」促成多部作品與影視機構籤約，推動文學作品在銀幕螢屏上煥發新生，激活文學生態，讓新時代文學抵達更多讀者。
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