神舟二十號航天員乘組將於近日擇機實施第三次出艙活動
2026-01-15 02:10 3,938次浏览遇到暴雨天氣，不少停放在低洼地帶的車輛和行進中的車輛不慎被水淹，甚至有車輛被大水衝走。當車主向保險公司申請理賠時，保險公司卻可能以「強降雨系突發事件」為由主張免責。保險公司這種說法站得住腳嗎？車主應該如何維護自己的合法權益，降低損失？ 投保車損險涉水 車輛獲賠付保障 因突降暴雨，車主李某駕駛小汽車經過積水的橋洞時熄火，導致車輛被水泡。事發後，李某迅速撥打保險公司電話報案，並拍照記錄了車輛泡水情況。後經鑑定評估，該車發動機電腦、線路受損，達到報廢的標準。李某請求保險公司賠付車輛損失，保險公司以強降雨系突發事件為由主張免責。法院經審理後，判決保險公司賠償車輛損失及鑑定費用。 近段時間進入汛期，多地強降雨頻發。不少停放在停車場、低洼地帶的車輛和行進中的車輛不慎被水淹，甚至有車輛被大水衝走。根據2020年9月發布的《關於實施車險綜合改革的指導意見》，原需單獨購買的「發動機涉水損失險」及其附加條款的保險責任，已直接納入主險「機動車損失保險」(即車損險)的保障範圍。這就意味著，只要車主投保了商業車險中的車損險，因暴雨、洪水等自然災害造成的車輛損失，原則上都屬於車損險保障範圍。 車損險並非萬無一失 五種情況應避免 車主投保了車損險，是不是就萬無一失，車輛涉水一定能夠獲得賠償？其實不然，涉水車輛理賠也需要注意例外情況。這些免賠情形主要有以下幾種： 1.未及時通知保險公司。《中華人民共和國保險法》第二十一條規定：投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生後，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發生的除外。因此，車輛涉水事故後，車主或者車輛使用人應當及時報案，儘快向保險公司告知車輛涉水等情況，以便在保險公司指導、配合下進行處理。實踐中不同保險公司有不同要求，但報案時間多在48小時以內，需要根據保險合同的約定精準辦理。報案的同時，還要在確保自身安全的前提下，做好現場證據固定，及時留存包含車牌或周邊參照物的事故車輛全景照、能夠清晰顯示水位的局部照、發動機進氣口等受損部位特寫，有條件的還可以錄視頻，連續拍攝車輛編號、水位變化及施救過程，保證時間、地點可追溯。 2.車輛涉水後二次點火。《中華人民共和國保險法》第五十七條規定：保險事故發生時，被保險人有責任盡力採取必要的措施，防止或者減少損失。車輛涉水被淹後，若擅自二次啟動，由此造成的發動機等部件損壞，一般不在車損險理賠範圍內。車輛涉水熄火後，發動機可能已進水，若二次啟動，水流會通過進氣口進入氣缸，造成活塞、連杆等部件嚴重損壞。這種操作屬於「人為擴大損失」，保險合同一般都明確將其列為免責條款，不予賠付。當然，判斷被保險人是否履行了救災防損義務，必須以被保險人的應知、能知以及能夠採取措施為前提，而不能強人所難片面加重被保險人的義務。 3.車輛未按期年檢或年檢不合格。根據《中華人民共和國道路交通安全法》的規定，對機動車進行安全技術檢驗是機動車所有人的法定義務，其目的是為了確保通行車輛符合安全技術要求，防止存在安全隱患的車輛上路通行對他人人身、財產安全構成危害。因此，多數商業險條款將「車輛未按規定檢驗」列為免責條款，如果保險公司已經履行了明確說明義務，未年檢或年檢不合格的車輛違反法定上路條件即使發生了水淹事故，保險公司也可依據保險合同相關規定整體拒賠。 4.駕駛人存在違法行為。若駕駛人在車輛涉水時存在酒駕、毒駕、無證駕駛、故意駛入深水區等違法行為，保險公司有權拒賠。上述這些行為都是法律、行政法規中的禁止性行為，保險合同一般也都會將其作為免責條款。具有這些情形時，如果支持機動車商業保險賠付，無異於鼓勵違法行為的存在，與法律原則的要求不相符。 5.車輛零部件自然老化損壞。因暴雨導致車輛零部件如電路、線路等自然老化、鏽蝕、損壞，通常認為這是車輛本身自然損耗的結果，而非暴雨直接造成的突發、意外損失，可能不予理賠。另外，即使是在暴雨積水中行駛導致輪胎、輪轂損壞，車損險通常也不賠單獨的車輪損失。 格式條款或無效 保險公司難脫責 需要指出的是，保險公司免賠或者免責條款多數是基於合同的約定，這就存在因為格式條款被認定無效的可能。《中華人民共和國保險法》第十七條規定：訂立保險合同，採用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，並對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。 《最高人民法院關於適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋(二)》第九條對此進一步予以明確：保險人提供的格式合同文本中的責任免除條款免賠額免賠率比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責任的條款，可以認定為保險法第十七條第二款規定的「免除保險人責任的條款」。 因此，保險人對免責條款需履行「雙重義務」，即提示義務和明確說明義務。提示義務是指以足以引起投保人注意的文字字體、符號、顏色或者其他明顯標誌對保險合同中有關免除保險人責任的相關內容作出提示，提醒其注意這些免責條款。例如採取較大字號、特殊字體、黑體、加粗、加框、特殊顏色等辦法，使得被保險人能夠輕鬆識別應當注意的條款。明確說明義務則是指保險人在與投保人籤訂保險合同之前或者籤訂保險合同之時，保險人對於保險合同中所約定的免責條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還對有關免責條款的概念內容及其法律後果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出一般人能夠理解的解釋說明，以使投保人明確了該條款的真實含義和法律後果。 司法實踐中，還要求保險公司對已盡到免責條款的提示義務及明確說明義務進行舉證，舉證不能的情況下，免責條款不產生法律效力，保險公司還應當承擔相應責任，不能據此免賠。 文/何昌(故宮博物院法律處) 王蘇姍(北京市第二中級人民法院)
一個理念，如何深刻地改變中國？ 2005年8月15日，時任浙江省委書記的習近平同志在浙江安吉餘村，首次提出「綠水青山就是金山銀山」的重要論斷。 彼時突飛猛進的工業化浪潮中，這份抉擇見定力、見遠見。 倏忽20年，從小山村到省域實踐、再到成為指引整個國家前進方向的新發展理念的重要組成部分，生態文明建設的歷史性、轉折性、全局性變化在中華大地漸次鋪展。 兩張衛星圖，聚焦同一域，見證這場「綠色躍遷」。 一張來自2008年：黃河「幾字彎」頂部，內蒙古烏梁素海，因城市汙水和工業廢水汙染，大面積「黃苔」，生態功能嚴重退化，水質一度惡化為劣Ⅴ類。 一張攝於近年：增綠明顯、水域擴大，生態環境顯著轉好。魚翔淺底、百鳥翔集的美景悄然回歸，「塞外明珠」重煥光澤。 由一域觀全局。翻開厚厚的生態帳本：山水林田湖草沙一體化保護和修復，截至2024年底，52個山水工程累計完成治理面積超830萬公頃，累計完成生態修復面積超1.2億畝。 回望，改變的又豈止宏觀的圖景與數字。 浙江杭州民間河長胡福慶用3700多篇巡河日記，記錄下家門口新開河從濁到清的蛻變過程；河北石家莊退休工人王汝春，從2014年起每天對著天空拍攝，定格大氣治理成效……生態之變，躍動在人們具體而微的日常生活，帶來看得見、摸得著的獲得感、幸福感。 天更藍、地更綠、水更清，讓「良好的生態環境是最公平的公共產品，是最普惠的民生福祉」，在每個人身邊留下了真實而鮮活的註腳。 「我們把生態文明建設作為關係中華民族永續發展的根本大計，開展了一系列開創性工作，決心之大、力度之大、成效之大前所未有」。2023年7月，習近平總書記在全國生態環境保護大會上的講話中，用三個「之大」彰顯出綠色變革之廣泛、之深刻。 循跡溯源，生態之變源於理念的指引。而理念的生長，往往紮根於實踐的腳步。從一些「歷史瞬間」中，可以窺見美麗中國建設的歷程—— 長江之畔，強調要把修復長江生態環境擺在壓倒性位置，共抓大保護，不搞大開發；雪域高原，叮囑切實保護好地球第三極生態；壩上林海，指出深刻理解和落實生態文明理念，再接再厲、二次創業…… 一次次考察調研，一場場重要會議，習近平總書記著眼生態文明建設，因地制宜、分類施策，為中華民族的永續發展夯基壘臺。 起筆生態，落墨發展。 建設人與自然和諧共生的現代化，「綠色發展是生態文明建設的必然要求，代表了當今科技和產業變革方向，是最有前途的發展領域」。 無論是在綠水青山間、冰天雪地上開展文旅產業，還是成立生態產品交易中心，聯動森林「水庫、錢庫、糧庫、碳庫」，拓展生態效益的經濟轉化途徑……綠色，這一大自然的本色，是高質量發展的底色，更是推進中國式現代化進程中的亮色。 放眼世界，這一抹「中國色」正贏得世界廣泛共鳴。 從深入闡述「人與自然生命共同體」，到倡議「共建地球生命共同體」，從積極推動《巴黎協定》實施，到倡導建立「一帶一路」綠色發展國際聯盟，中國的綠色實踐與價值理念，為全球生態環境治理注入信心和動力。 20年，一棵樹可以從幼苗長成棟梁，一條河流可以洗盡汙濁又見碧波。 20年，「綠水青山就是金山銀山」的理念，可以從一個浙北小山村的實踐，上升為推動中國高質量發展的科學指引，成為引領全球綠色發展的路徑。 「路子選對了就要堅持走下去」。綠色發展之路，前程遠大，風光正好。 策劃：杜尚澤、彭俊 撰文：陳世涵、李建廣 編輯：左瀟 海報：陳曉勁 校檢：吳玥
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